Clàsan ùrlair agus clàsan IRPH
Tha an IRPH (Clàr Iomraidh Iasadan Morgaids) air a mhìneachadh mar thaisbeanair a bhios buidhnean ionmhais a’ cleachdadh gus ìre rèidh caochlaideach morgaidsean an teachdaichean aca ùrachadh. Tha e na ùidh coltach ri Euribor, ach air a riaghladh le gach eintiteas.
Às deidh Breithneachadh Cùirt Ceartais an Aonaidh Eòrpaich air 3 Màrt 2020, tha suidheachadh na buidhne air nàdar ana-cainteach an riadh IRPH a chuir bancaichean air morgaidsean luchd-cleachdaidh Spàinnteach soilleir.
Mar sin, tha e ann am fàbhar an neach-cleachdaidh agus a’ ceadachadh an dà chuid a bhith a’ tagradh suimean pàighte nas àirde na cuibhreannan iasad morgaids agus cuir às don chlàr-amais iomraidh seo air sgàth dìth follaiseachd ann an cùmhnantan.
Stòradh no ruigsinneachd theicnigeach a thathas a’ cleachdadh a-mhàin airson adhbharan staitistigeil gun urra. Às aonais riatanas, chan urrainnear gèilleadh saor-thoileach leis an t-Solaraiche Seirbheis Eadar-lìn agad, no clàran a bharrachd bho threas phàrtaidh, fiosrachadh a tha air a stòradh no air fhaighinn air ais airson an adhbhair seo a-mhàin a chleachdadh gus do chomharrachadh.
Tagraidhean IRPH anns an Spàinn. Morgaids air a bheil iomradh IRPH
An-dè, chuir an ECJ a-mach an co-dhùnadh aca a thaobh cùis C-125/18 air nàdar ana-cainnt a dh’ fhaodadh a bhith aig clàs ìre rèidh caochlaideach air a bheil iomradh air Clàr-innse Iomraidh Iasad Morgaids (IRPH) a tha air a ghabhail a-steach ann an cùmhnant iasad morgaids a chaidh a thoirt do neach-cleachdaidh.
Tha an co-dhùnadh a’ co-dhùnadh co-dhùnadh tòiseachaidh a thog Cùirt a’ Chiad Chùis àireamh 38 ann am Barcelona, a bha a’ riaghladh cùmhnant iasad morgaids airson dachaigh a cheannach a thàinig gu crìch ann an 2001 agus a ’leantainn, gu dearbh, na co-dhùnaidhean a lean an Àrd-neach-lagha Szpunar. Sultain mu dheireadh 2019.
Tha an CJEU air co-dhùnadh nach urrainnear na cùmhnantan riadh caochlaideach a rèir clàr-amais IRPH a mheas mì-ghnàthach per se, ach gu bheil iad a rèir nan riatanasan smachd follaiseachd a chaidh a stèidheachadh ann an Stiùireadh 93/13 (an Stiùireadh). Mar thoradh air an sin, feumaidh Cùirtean na Spàinne an smachd seo a dhèanamh gus faighinn a-mach a bheil an clàs co-fhreagarrach a tha sa chùmhnant ana-cainteach agus, mar sin, neo-eisimeileach. Feumar smachd follaiseachd ainmichte a dhèanamh air stèidh cùis ma seach agus a’ toirt aire do na suidheachaidhean aig an àm a chaidh an iasad morgaids co-fhreagarrach a thoirt seachad. Ach, tha prìomh chùisean fhathast ri fhuasgladh leis an t-seantans seo, leithid am faod cùmhnant iasad morgaids a bhith ann às aonais clàs riadh no, mura h-eil, dè an clàr-amais a bhios ann.
Na naidheachdan as ùire air morgaids IRPH
Tha an Clàr Iomraidh Iasad Morgaids (IRPH) na chlàr-amais oifigeil air a dhealbhadh le Banca na Spàinn agus air a thomhas a rèir ìrean rèidh cuibheasach air iasadan a thug buidhnean bancaidh seachad. Is e seo an dàrna comharradh as motha a chleachdar ann am morgaidsean, air cùl an Euribor.
Tha Comann Luchd-cleachdaidh Ionmhais (Asufin) a’ tomhas gu bheil còrr air millean morgaids air an ainmeachadh air an IRPH, agus gu bheil iad air cuibheasachd de 165 iùro a bharrachd a phàigheadh gach mìos bho 2004. Tha an OCU air àireamhair a chruthachadh a leigeas le fios cia mheud a th’ air. chaidh barrachd a phàigheadh airson morgaids a bhith air ainmeachadh don IRPH an àite an Euribor.
Le còrr air 170 cùis fosgailte, tha binn eadar-dhealaichte air a bhith ann. Ann an 2017, cho-dhùin an Àrd Chùirt airson a’ bhanca. Bha e den bheachd nach eil an IRPH a’ ciallachadh dìth follaiseachd no seòrsa sam bith de dhroch dhìol, agus mar sin cha robh adhbhar ann na h-iasadan a chuir dheth. Cha robh a’ bhinn aona-ghuthach: chuir dithis bhritheamhan a-mach bhòt eas-aonta.
A dh’ aindeoin co-dhùnadh na h-Àrd Chùirt, ann an 2018 thug cùirt ann am Barcelona a’ chùis gu Cùirt Ceartais an Aonaidh Eòrpaich (CJEU). Thathas den bheachd a bheil, a dh’ aindeoin a bhith fo stiùir Banca na Spàinne, gu bheil feum air smachd follaiseachd air an IRPH, am bu chòir clàr-amais eile a chuir na àite (leithid an Euribor) no am bu chòir stad a chuir air.
Clàsan ana-cainteach sa chùmhnant morgaids agad
Tha sinn air na ceudan de luchd-dèiligidh cèin a riochdachadh gu soirbheachail ann an cùisean co-cheangailte ri gluasad seilbh, barganachadh thogalaichean agus bancaireachd, eadar-mheadhanachadh agus cùis-lagha le bancaichean Spàinnteach, tagraidhean tasgaidh taobh a-muigh a’ phlana agus cìsean Spàinnteach.
Air 12 Samhain, 2020, chuir Àrd-chùirt na Spàinn a-mach riaghladh connspaideach eile air Clàr-innse Iomraidh Iasad Morgaids na Spàinn, ris an canar IRPH. Chuir seo iongnadh mòr air a’ bhritheamhan, co-obraichean anns a’ phroifeasan agus teachdaichean, leis gun do chuir an riaghladh cùl ri riaghladh Cùirt Ceartais an Aonaidh Eòrpaich (CJEU) air slatan-tomhais follaiseachd.
Bha a’ mhòr-chuid de chùisean-lagha an aghaidh teirmean banca mì-chothromach stèidhichte air a’ chlàr-amais iomchaidh. Anns an Spàinn, is e ìre rèidh cuibhrichte as ìsle a th’ anns a’ Chlàs Làr a leigeas le bancaichean Spàinnteach dèanamh cinnteach, ge bith dè an ìre a thuiteas an Euribor, gum fuirich an ìre rèidh air morgaids an-còmhnaidh mar a tha (no àrdachadh). Tha Clàs an Làr an-còmhnaidh air a ghabhail a-steach ann an iasadan morgaids air a bheil iomradh IRPH no Euribor, ach chan urrainn dha seo a bhith na adhbhar airson clàs a bhith air a mheas mì-ghnàthach.
