morgáiste fadtéarmach
Agus cinneadh á dhéanamh idir táirgí áirithe, is féidir go mbeadh sé éasca dul leis na cinn is mó tóir. Ach nuair a thagann sé chun an táirge morgáiste ceart a roghnú le haghaidh do spriocanna, b’fhéidir nach é an rogha is coitianta an cinneadh is fearr.
Is gnách go mbíonn téarma áirithe ag morgáistí chun an iasacht a íoc. Tugtar téarma an mhorgáiste air seo. Is é an téarma morgáiste is coitianta sna Stáit Aontaithe ná 30 bliain. Tugann morgáiste 30 bliain don iasachtaí 30 bliain chun a iasacht a aisíoc.
Ní choinneoidh formhór na ndaoine a bhfuil morgáiste den chineál seo acu an iasacht bhunaidh ar feadh 30 bliain. Go deimhin, is lú ná 10 mbliana gnáthré morgáiste, nó a shaolré meánach. Ní hé seo an fáth go n-íocann na hiasachtaithe seo as an iasacht in am riamh. Is mó an seans go n-athmhaoineoidh úinéirí tí morgáiste nua nó go gceannóidh siad teach nua sula dtiocfaidh deireadh leis an téarma. De réir Chumann Náisiúnta na REALTORS® (NAR), ní bhíonn súil ag ceannaitheoirí ach fanacht sa teach a cheannaíonn siad ar feadh 15 bliana ar an meán.
Mar sin cén fáth gurb é an rogha 30 bliain an meántéarma do mhorgáistí sna Stáit Aontaithe? Baineann a tóir le roinnt fachtóirí, mar na rátaí úis morgáiste reatha, an íocaíocht mhíosúil, an cineál tí a cheannaítear nó cuspóirí airgeadais an iasachtaí.
Téarma morgáiste is faide
Is cuid lárnach den phróiseas ceannach tí é morgáiste a roghnú. Is cosúil le bogadh cliste, ceart? Ní gá. Tá roinnt buntáistí coigilte úis ag baint le rogha a dhéanamh do théarma morgáiste níos giorra. Mar sin féin, má tá d’ioncam ró-íseal ar feadh téarma 15 bliana, beidh morgáiste 30 bliain níos saoire ar bhonn míosúil. Mura bhfuil tú cinnte cén cineál morgáiste a roghnaíonn tú, féach thíos le fáil amach cén ceann atá ceart duitse.
Is í an phríomhdhifríocht idir téarmaí morgáiste 15 bliana agus 30 bliain ná conas a charnaítear íocaíochtaí agus ús. Le morgáiste 15 bliana, bíonn d’íocaíochtaí míosúla níos airde, ach íocfaidh tú níos lú in ús ar an iomlán. Le morgáiste 30 bliain, is minic a bhíonn a mhalairt ar fad. Beidh tú ag íoc níos mó as do theach mar gheall ar ús. Ach is gnách go mbíonn íocaíochtaí morgáiste níos ísle.
Agus tú ag iarraidh cinneadh a dhéanamh ar théarma an mhorgáiste, smaoinigh ar cad is fearr do do bhuiséad. Déan iarracht na costais iomlána a mheá. Mar shampla, déarfaimis gur mhaith leat $150.000 a fháil ar iasacht chun teach a cheannach. Féadfaidh tú rogha a dhéanamh idir ráta morgáiste 15 bliana ag 4,00% nó ráta morgáiste 30 bliain ag 4,50%. Ar an bplean 15 bliana, bheadh d’íocaíocht thart ar $1.110 in aghaidh na míosa, gan árachas agus cánacha a áireamh. D'íocfá gar do $50.000 in ús thar shaolré na hiasachta.
Áireamhán Téarma Morgáiste
Tagann gach cruth agus méid ar mhorgáistí, ó roghanna íocaíochta ísle go hiasachtaí jumbo. Chomh maith leis an gcineál morgáiste a roghnaíonn tú, ní mór duit cinneadh a dhéanamh freisin cé chomh fada is mian leat an iasacht a aisíoc, ar a dtugtar téarma an mhorgáiste.
Tá go leor cineálacha éagsúla morgáiste ar fáil chun cabhrú leat teach a cheannach, ach is iad na cinn is coitianta ná 15 nó 30 bliain. Más mian leat íocaíochtaí míosúla níos ísle, b’fhéidir go mbeidh ort an iasacht morgáiste a fhadú go 30 bliain. D’fhéadfadh go mbeadh íocaíochtaí míosúla níos airde ag morgáiste 15 bliana, ach laghdaítear saol na hiasachta ina dhá leath, rud a íslíonn an méid úis a íocann tú freisin.
Féadfaidh rátaí seasta úis agus íocaíochtaí míosúla seasta a bheith ag morgáiste 15 bliana agus 30 bliain ar feadh shaolré na hiasachta. Mar sin féin, ciallaíonn morgáiste 15 bliana go n-íocfar as do theach thar 15 bliana in ionad an mhorgáiste iomlán 30 bliain, chomh fada agus a dhéanann tú na híosíocaíochtaí míosúla riachtanacha.
Is gnách go mbíonn ráta úis níos ísle ag baint leis an morgáiste 15 bliana, cé go mbíonn rátaí morgáiste íseal go ginearálta le tamall anuas. Mar sin féin, tá íocaíochtaí míosúla níos airde ar mhorgáiste 15 bliana mar go n-íoctar an príomhshuim níos tapúla ná mar a dhéantar ar mhorgáiste 30 bliain.
Roghanna Fad Morgáiste
I mí Aibreáin 2022, ba é 48 lá an t-am airmheánach chun morgáiste a dhúnadh, de réir Teicneolaíocht Morgáiste ICE. Ach beidh go leor iasachtaithe dhúnadh níos tapúla. Braitheann an t-am cruinn le dúnadh ar an gcineál iasachta agus cé chomh casta is atá an ceadú iasachta, i measc fachtóirí eile.
"Athraíonn amanna dúnta, toisc go dtugann na meáin náisiúnta iasachtaí a thógann sé níos faide le dúnadh ná gnáthiasachtaí, mar iasachtaí VA agus HFA," a deir Jon Meyer, saineolaí iasachta ag The Mortgage Reports agus MLO ceadúnaithe. "Is féidir an chuid is mó iasachtaithe a bheith ag súil a dhúnadh ar mhorgáiste i 20 go 30 lá."
Cibé an ceannaitheoir céaduaire thú nó más ceannaitheoir tí nua tú arís, ní mór duit smaoineamh ar an bpróiseas cuardaigh tí. Teastaíonn tairiscint uait chun do mhorgáiste a cheadú, mar sin ní féidir leat an próiseas iomlán a thosú go dtí go bhfaighidh tú an teach atá uait. D’fhéadfadh sé seo mí nó dhó eile a chur le do sceideal.
Má fhaightear réamhcheadú ciallaíonn sé sin go gceadaíonn an t-iasachtóir gach gné den iasacht mhorgáiste, chomh maith leis an réadmhaoin. Nuair a bheidh tairiscint glactha agat, tá dul chun cinn mór ag an iasachtóir cheana féin maidir le do cheadú deiridh.
