prêt immobilier sans pmi
C'est un mythe qu'il faut donner 20 % du prix d'achat d'une maison pour obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs offrent de nombreux programmes de prêt avec des exigences de mise de fonds inférieures pour s'adapter à une variété de budgets et de besoins d'acheteurs. Cependant, si vous choisissez cette voie, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Cette dépense supplémentaire peut augmenter le coût des versements hypothécaires mensuels et rend généralement le prêt plus cher. Cependant, c'est presque inévitable si vous n'avez pas économisé un acompte de 20% ou plus.
Le PMI est un type d'assurance hypothécaire que les acheteurs sont généralement tenus de payer sur un prêt conventionnel lorsqu'ils versent une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison. De nombreux prêteurs offrent des programmes de mise de fonds peu élevés, qui ne permettent qu'une mise de fonds de 3 %. Le coût de cette flexibilité est PMI, qui protège l'investissement du prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire, connu sous le nom de défaut. En d'autres termes, PMI assure le prêteur, pas vous.
PMI aide les prêteurs à récupérer plus d'argent en cas de défaut. La raison pour laquelle les prêteurs exigent une couverture pour les acomptes inférieurs à 20 % du prix d'achat est que vous possédez un intérêt mineur dans votre maison. Les prêteurs vous prêtent plus d'argent à l'avance et risquent donc de perdre plus si vous ne payez pas au cours des premières années de possession. Les prêts assurés par la Federal Housing Administration, ou prêts FHA, nécessitent également une assurance hypothécaire, mais les directives sont différentes de celles des prêts conventionnels (nous en reparlerons plus tard).
Ratio prêt-valeur
Mais maintenant que vous payez des primes d'assurance hypothécaire élevées mois après mois et année après année, vous n'en êtes peut-être plus si sûr. En fait, quelqu'un avec un prêt FHA de 250.000 30.000 $ peut s'attendre à payer environ XNUMX XNUMX $ en primes d'assurance hypothécaire sur la durée du prêt.
Si vous avez acheté une maison avec un prêt FHA il y a quelques années, vous pouvez peut-être annuler votre PMI FHA aujourd'hui. Cette option est intéressante car elle ne vous obligera pas à contracter une nouvelle hypothèque. Si le solde de votre prêt est de 78 % du prix d'achat initial et que vous payez le FHA PMI depuis 5 ans, votre prêteur ou gestionnaire est tenu par la loi d'annuler votre assurance hypothécaire aujourd'hui.
Bien qu'un faible solde hypothécaire soit un moyen sûr d'annuler l'assurance hypothécaire FHA, cela peut prendre un certain temps pour en arriver là. Sur un prêt FHA fixe de 30 ans, il faudra environ dix ans pour rembourser votre prêt jusqu'à 78% du prix d'achat initial. Si vous n'avez pas atteint ce point, continuez à effectuer des paiements pendant quelques années ou effectuez un paiement de capital unique.
La résiliation de l'assurance prêt hypothécaire FHA est également possible par le refinancement d'un prêt conventionnel. Le refinancement d'un prêt hypothécaire conventionnel est souvent le moyen le plus rapide et le plus rentable, surtout si les taux hypothécaires ont baissé depuis le prêt initial. Et c'est peut-être la seule façon de le faire si vous avez ouvert votre prêt FHA le 3 juin 2013 ou après, lorsque votre assurance hypothécaire FHA est devenue non résiliable.
Réclamation de prêt sur valeur domiciliaire
L'assurance hypothécaire est un incontournable du secteur hypothécaire depuis la fin des années 80. L'assurance hypothécaire privée, ou PMI, est vraiment une police d'assurance comme une autre. Une assurance hypothécaire sur les prêts conventionnels est requise lorsque la première hypothèque dépasse 20 % de la valeur de la maison. Si les emprunteurs versent 20 % ou plus, l'assurance hypothécaire n'est pas nécessaire. En cas de saisie du prêt, le prêteur est indemnisé pour la différence entre l'acompte de l'emprunteur et XNUMX % de la valeur de la maison. Ce montant variera en fonction d'autres facteurs, mais en général, c'est ainsi que fonctionne l'assurance hypothécaire.
Cependant, jusqu'à l'adoption de la Homeowners Protection Act de 1998, l'assurance hypothécaire était une question à vie. À moins que l'hypothèque ne soit retirée par vente ou refinancement, la police d'assurance hypothécaire ferait toujours partie de l'hypothèque, quelle que soit la valeur marchande actuelle de la maison. Cette loi prévoyait des moyens pour les consommateurs de se débarrasser de l'assurance hypothécaire, soit par application directe, soit par amortissement naturel, pour tous les prêts émis à compter du 29 juillet 1999.
Calculateur d'élimination Pmi
Le PMI est un coût important pour les propriétaires, souvent entre 100 $ et 300 $ par mois. Heureusement, vous n'êtes pas coincé avec PMI pour toujours. Une fois que vous avez accumulé une certaine valeur nette dans votre maison, il existe plusieurs façons de vous débarrasser du PMI et de réduire vos paiements mensuels.
« Vous pouvez le faire avec une nouvelle évaluation, mais tous les prêteurs ne le permettent pas. Généralement, il doit être basé sur les conditions initiales du prêt et la valeur de la maison au moment où le prêt est obtenu. Sinon, vous devrez refinancer pour que la nouvelle valeur soit prise en compte », explique Jon Meyer, expert en prêt chez The Mortgage Reports et MLO agréé.
Les propriétaires avec des prêts conventionnels ont le moyen le plus simple de se débarrasser du PMI. Cette couverture d'assurance prêt hypothécaire prendra automatiquement fin une fois que le prêt aura atteint un ratio prêt-valeur de 78 % (soit 22 % de valeur nette de la maison).
Lors de la demande de suppression du PMI, le ratio prêt-valeur peut être calculé en fonction du prix d'achat initial de votre maison ou en fonction de l'évaluation initiale de votre maison (selon la valeur la plus basse). Ou, si la valeur de votre maison a augmenté, vous pouvez demander une autre évaluation et supprimer le PMI en fonction de la valeur actuelle de votre maison.
