Règlement de 2010 sur le crédit à la consommation (divulgation d'informations)
Les clients de la banque ont le droit d'obtenir des informations claires et complètes sur toutes les caractéristiques, conditions et coûts du prêt avant, au moment de la signature du contrat et pendant celle-ci.
Le client doit fournir les informations que l'établissement de crédit estime nécessaires à l'évaluation de sa solvabilité, afin que l'entité puisse évaluer la capacité du client bancaire à faire face aux obligations qu'elle entend assumer.
Avant de signer un prêt hypothécaire ou tout autre type de contrat de prêt, le client de la banque a le droit d'être informé de manière claire et complète de toutes les conditions du prêt afin de pouvoir comparer adéquatement les différentes offres et prendre une décision éclairée.
Les établissements de crédit et, le cas échéant, les intermédiaires de crédit, doivent fournir aux clients bancaires des informations précontractuelles personnalisées au travers de la fiche d'information standardisée européenne (FEI).
L'établissement de crédit ou, le cas échéant, l'intermédiaire de crédit, doit mettre le FIES à la disposition des clients bancaires lors de la simulation d'un prêt. La simulation peut être réalisée dans les agences des établissements de crédit ou des intermédiaires de crédit, via leurs sites internet ou par tout autre moyen de communication à distance. Lors de la communication de l'approbation du prêt, les établissements de crédit doivent fournir aux clients une nouvelle FIES contenant les conditions du prêt approuvé.
Qu'est-ce qu'un accord précontractuel ?
Pour respecter les dispositions de l'article 20 de la loi 2/2009 du 31 mars, qui réglemente la souscription avec les consommateurs de prêts ou crédits hypothécaires et les services d'intermédiation pour l'exécution de contrats de prêt ou de crédit, les informations précontractuelles suivantes sont mises à disposition aux CLIENTS de Barcelona Mortgage Servicing, SL (ci-après BMS) :
Le Client est tenu d'informer BMS de manière fiable de tout doute concernant le contrat de financement, ainsi que des clauses spécifiques du contrat de financement qu'il souhaite négocier individuellement avec le prêteur.
Prix : Les frais seront fixes et courront à compter de la formalisation du contrat de financement. Nonobstant ce qui précède, BMS aura le droit de facturer 80% des frais fixes convenus par l'intermédiation lorsque, après avoir obtenu une ou plusieurs offres de financement fermes répondant aux caractéristiques requises dans la demande de financement, le prêt n'a pas été formalisé pour des raisons imputable au Client. BMS ne reçoit aucune rémunération de la part du prêteur du fait de la formalisation du prêt.
Financement automobile avec accord précontractuel
(3) Les expressions « prêteur », « débiteur », « bailleur » ou « preneur » sur un formulaire peuvent être remplacées par le nom du prêteur, du débiteur, du bailleur ou du preneur ou, s'il est expliqué au préalable, pour une autre expression.
(4) Un document devant être conforme à une forme ne doit contenir aucun élément qui ne soit pas pertinent au contrat de crédit, à l'hypothèque, à la garantie ou au bail de consommation en cause. Une renumérotation consécutive des éléments est autorisée.
Remarque – L'article 11 de l'annexe 2 du Code énonce les dispositions relatives aux formulaires. L'article précise notamment que le strict respect d'un formulaire n'est pas nécessaire et qu'un respect substantiel est suffisant.
(2) Le Code s’applique à la question spécifique et à la ou aux dispositions prescrites dans la mesure nécessaire à l’interprétation de la question spécifique et de la ou des dispositions prescrites.
Remarque – L'article 7(3) du Code prévoit que le Code ne s'applique pas à l'octroi de crédit en vertu d'un contrat de crédit continu si les seuls frais qui sont ou peuvent être facturés pour l'octroi de crédit sont des frais périodiques ou d'autres frais fixes. cela ne varie pas en fonction du montant du crédit accordé. Toutefois, le Code s'applique si la commission dépasse la commission maximale (le cas échéant) prescrite par règlement.
Quel est l’objectif de l’évaluation de la solvabilité ?
Dans l’affaire AIB Mortgage Bank c. Hayes1, les défendeurs avaient demandé à la banque une ligne de crédit de 10 ans basée sur une hypothèque avec suivi des intérêts. Ils bénéficiaient déjà d’une offre alternative d’un autre prêteur à un meilleur taux d’intérêt. À cette époque, la banque ne pouvait pas proposer ce type de crédit pour une durée supérieure à cinq ans. Les défendeurs ont fait valoir que la banque leur avait donné des assurances orales et écrites selon lesquelles, s'ils acceptaient le prêt à intérêt uniquement sur 5 ans, celui-ci serait examiné favorablement à l'expiration de ses conditions en 2010 pour une prolongation de 5 ans à intérêt uniquement.
En 2010, des discussions ont eu lieu pour prolonger le prêt pour une période supplémentaire de 12 mois. Devant la Haute Cour, le juge Baker a estimé que cela suffisait pour satisfaire aux assurances données par la banque. Cependant, en appel, le juge Gilligan a estimé que la Haute Cour avait commis une erreur dans cette affaire.
Le juge Gilligan a fait référence à l'arrêt Tennants Building Products Ltd contre O'Connell 2 qui déclare : "Bien que les tribunaux autorisent une partie à établir un contrat de garantie pour modifier les termes d'un contrat écrit, cela ne peut être fait que par des preuves convaincantes, qui souvent impliquent… des documents précontractuels écrits dont il peut être démontré qu'ils étaient destinés à inciter l'autre partie à conclure le contrat.
