Kuinka paljon voin lainata vakuudellisella asuntolainalla?
Kun mahdollinen lainanottaja lähestyy lainanantajaa ja pyytää rahoitusta mihin tahansa kuluttajatarkoituksiin tai liiketoimeen, lainanantajan on arvioitava, onko lainanottajalla riittävä kyky maksaa laina takaisin. Useimmat lainanantajat ajattelevat yleensä kahta vaihtoehtoa. Ensinnäkin lainanantaja voi vaatia, että useampi kuin yksi henkilö tai yhteisö allekirjoittaa saman lainaa tukevan velkakirjan. Tässä tapauksessa useampi kuin yksi lainanottaja suostuu maksamaan koko lainan takaisin. Toiseksi muu kuin lainanottaja voidaan vaatia takaamaan lainanottajan velan takaisinmaksu ja/tai pantata lainanantajalle tiettyjä vakuuksia, jotka lainanantaja voi periä, jos lainanottaja laiminlyö lainan. Tämä artikkeli kattaa joitain näiden vaihtoehtojen välisiä eroja.
Toinen vaihtoehto koskee tilannetta, jossa lainanottajan ulkopuolinen "takaa" osan tai kaikki lainanottajan velat. Henkilöä tai yhteisöä, joka takaa lainanottajan velan, kutsutaan takaajaksi. Takaaja "on sellainen, jonka lupaus "on takaus toisen pää- tai päävelvoitteesta ja joka sitoo velallisen suoritukseen, jos toinen osapuoli laiminlyö laiminlyönnin, jolloin jälkimmäinen on pääasiallisesti velvollinen täyttämään" . Trebelhorn, 905 NW2d klo 243 (sitaatit jätetty pois). Toisin sanoen takaaja maksaa lainanottajan velan yleensä vain, jos lainanottaja laiminlyö. Edellä mainitussa skenaariossa nuoren viljelijän eläkeikäiset vanhemmat voivat kieltäytyä riskeeraamasta koko eläkkeellään poikansa tai tyttärensä uuden tilan vuoksi. Vanhemmat voivat kuitenkin olla valmiita takaamaan nuoren viljelijän velan osan tai kokonaan maksamisen, jos nuori viljelijä ei pysty maksamaan sitä. Tässä tilanteessa "ensisijainen" velan takaisinmaksusta vastaa nuori viljelijän lainanottaja, ja yleensä lainanantaja voi periä velan takaajilta vain, jos lainanottaja laiminlyö. Siksi on yleensä vähemmän työlästä – tai ainakin vähemmän aikaa vievää – velan periminen allekirjoittajalta kuin takaajalta.
takaajan asuntolaina
Esimerkki – Äidin ja isän pankki Joe hakee autolainaa vanhempiensa Miken ja Bettyn takaamalla. Yhdeksän kuukautta myöhemmin Joe lopettaa maksamisen. Lainanantaja vaatii Miken ja Bettyn maksamaan pois Joen autolainan ja henkilökohtaisen lainan, josta he eivät tienneet. Mike yrittää vaatia, mutta lainanantaja sanoo, että se on "kaikki velat" -takuu, joka kattaa kaikki Joen velat. Betty tekee valituksen lainanantajan riitojenratkaisujärjestelmään, jossa todetaan, että lainanantaja ei kertonut Mikelle ja Bettylle henkilökohtaisesta lainasta tai osoittanut, että he voisivat taata tätä uutta velkaa. Järjestelmä määrää lainanantajan mitätöimään vakuuden. Tämä tarkoittaa, että Miken ja Bettyn on jatkettava autolainan maksamista, mutta ei Joen henkilökohtaista lainaa.
Maksuongelmat 1. Ota yhteyttä lainanantajaan Jos lainanantaja on toiminut epäoikeudenmukaisesti, saatat pystyä muuttamaan tai peruuttamaan vakuuksiasi. Ennen kuin otat yhteyttä, lue tietomme aiheesta: Ilmainen talousneuvoja voi auttaa sinua ottamaan yhteyttä lainanantajaan tai keskustelemaan hänen kanssaan. Aloita ottamalla yhteyttä ilmaiseen MoneyTalks-tukilinjaan Yhteystiedot (ulkoinen linkki) – MoneyTalks
Lainan takaajan standardit
Christy Rakoczylla on yli 12 vuoden kokemus henkilö- ja opintolainoista, budjetista, taloussuunnittelusta ja monesta muusta kirjoittamisesta. Hänet ovat julkaisseet tunnetut rahoitussivustot, kuten Nasdaq, LendingTree, Credit Karma, The Motley Fool, USA Today ja monet muut. Christy on tutkinut ja kirjoittanut tuhansia artikkeleita uransa aikana.
Andy Smith on Certified Financial Planner (CFP), lisensoitu kiinteistönvälittäjä ja kouluttaja, jolla on yli 35 vuoden taloushallinnon kokemus. Hän on henkilökohtaisen rahoituksen, yritysrahoituksen ja kiinteistöjen asiantuntija ja on auttanut tuhansia asiakkaita saavuttamaan taloudelliset tavoitteensa uransa aikana.
JR on termitoimittaja The Balancessa, jossa hän keskittyy tarjoamaan selkeitä vastauksia yleisiin kysymyksiin henkilökohtaisesta rahoituksesta ja pienyrityksistä. JR:llä on yli 10 vuoden kokemus raportoinnista, kirjoittamisesta ja editoinnista. The Balancen toimittajana hän on tarkastanut tosiasiat, muokannut ja jakanut satoja artikkeleita.
Lainanantajat arvioivat mahdollisen lainanottajan taloudelliset tiedot. Jos lainanottaja ei voi saada lainaa yksin luottohistoriansa, tulojensa, ikänsä tai muiden tekijöiden perusteella, voidaan vaatia takaajaa.
Takaajan ikäraja
Lainanantajan on myös annettava sinulle tietyt tiedot, jos pyydät niitä kirjallisesti: esimerkiksi summa, joka vaaditaan täyden maksun suorittamiseen minä tahansa päivänä, tai tiedot sopimukseen tehdyistä muutoksista tai kopio sopimuksesta. Lainanantajalla on 15 arkipäivää aikaa antaa sinulle tiedot (tai enintään 15 arkipäivää sen jälkeen, kun olet maksanut lainanantajan veloittamat kohtuulliset maksut sen mukaan, kumpi on myöhempi).
Takaajat sopivat myös joskus takaavansa lainanottajan mahdolliset tulevat velat lainanantajalle. Jos lainanantaja myöhemmin suostuu lainaamaan lainanottajalle lisää vakuutena olevaa rahaa, sen on ilmoitettava tästä takaajalle viiden arkipäivän kuluessa.
Lainanantajan on annettava sinulle, takaajalle, täydelliset kirjalliset tiedot kaikista luottosopimuksen muutoksista, jotka lisäävät lainanottajan velvoitteita tai lyhentävät lainanottajan velan takaisinmaksuaikaa. Lainanantajan on toimitettava sinulle nämä tiedot viiden arkipäivän kuluessa muutoksesta.
Jos olet takaajana asettanut osan omaisuudestasi lainanottajan velan vakuudeksi, lainanantajan on noudatettava tiukkaa prosessia, jos lainanottaja laiminlyö maksun ja lainanantaja haluaa ottaa omaisuutesi ("takuumaksu") velan kattamiseksi. . Tämä sisältää sen, että sinun on ensin annettava sinulle "panttioikeusvaroitus" (katso "Takaisinotto" tässä luvussa).
