سود متغیر بهتر است یا ثابت در وام مسکن؟

ثابت بهتر است یا متغیر؟

علاوه بر انتخاب از بین بسیاری از انواع محصولات وام مسکن، مانند معمولی یا FHA، شما همچنین گزینه هایی برای تعیین نرخ بهره برای تامین مالی خانه خود دارید. به طور کلی، دو نوع نرخ بهره با فاکتورهای مختلف برای هر دو نرخ ثابت و قابل تنظیم وجود دارد.

ثابت به معنای یکسان و ایمن است، در حالی که متغیر به معنای تغییر و ریسک است. اگر قصد دارید برای مدت طولانی در خانه خود بمانید، به ندرت به وام دیگری به جز وام مسکن با نرخ ثابت فکر می کنید. اگر احتمال دارد ظرف هفت سال نقل مکان کنید، وام مسکن با نرخ قابل تنظیم (ARM) در هزینه شما صرفه جویی می کند. حدود 12 درصد از کل وام های مسکن ARM یا وام مسکن با نرخ قابل تنظیم است.

وام های با نرخ ثابت معمولاً 1,5 درصد بیشتر از وام های با نرخ متغیر یا قابل تنظیم هستند. (اصطلاحات وام مسکن با نرخ متغیر و وام مسکن با نرخ متغیر به یک معنا هستند.) با ARM، نرخ برای سه، پنج یا هفت سال ثابت می ماند و سپس می توان هر سال آن را تنظیم کرد. به عنوان مثال، اگر وام مسکن پنج ساله با نرخ متغیر باشد، این وام 5/1ARM نامیده می شود (پنج سال ثابت، سپس در هر سالگرد وام قابل تنظیم است).

نرخ بهره متغیر

وام مسکن با نرخ ثابت و وام مسکن با نرخ قابل تنظیم (ARMs) دو نوع اصلی وام مسکن هستند. اگرچه بازار انواع مختلفی را در این دو دسته ارائه می دهد، اولین قدم در خرید وام مسکن این است که تعیین کنید کدام یک از دو نوع وام اصلی با نیازهای شما مطابقت دارد.

یک وام مسکن با نرخ ثابت نرخ بهره ثابتی را دریافت می کند که تا پایان عمر وام ثابت باقی می ماند. اگرچه مبلغ اصل و سود پرداختی هر ماه از پرداختی به پرداخت دیگر متفاوت است، کل پرداختی ثابت می ماند و بودجه بندی را برای صاحبان خانه آسان تر می کند.

نمودار استهلاک جزئی زیر نشان می دهد که چگونه مبالغ اصل و بهره در طول عمر وام مسکن تغییر می کند. در این مثال، مدت وام مسکن 30 سال، اصل سرمایه 100.000 دلار و نرخ بهره 6٪ است.

مزیت اصلی وام با نرخ ثابت این است که وام گیرنده از افزایش ناگهانی و بالقوه قابل توجه در پرداخت ماهانه وام مسکن در صورت افزایش نرخ بهره محافظت می شود. درک وام مسکن با نرخ ثابت آسان است و از وام دهنده ای به وام دهنده دیگر تفاوت چندانی ندارد. نقطه ضعف وام های مسکن با نرخ ثابت این است که وقتی نرخ بهره بالا است، گرفتن وام سخت تر می شود زیرا پرداخت ها مقرون به صرفه تر هستند. یک ماشین حساب وام مسکن می تواند تاثیر نرخ های مختلف بر پرداخت ماهانه شما را به شما نشان دهد.

بهترین وام مسکن با نرخ ثابت

تلاش برای پیش‌بینی نرخ بهره وام‌های مسکن می‌تواند یک کسب‌وکار پرخطر باشد، اما در واقع، همه صاحبان خانه‌ها این کار را انجام می‌دهند، چه در مورد نرخ متغیر تصمیم بگیرند یا یک نرخ ثابت. اگر تازه وارد بازار شده اید یا نگران این هستید که نرخ بهره زودتر افزایش یابد، قفل کردن تمام یا بخشی از وام شما ممکن است استراتژی خوبی باشد.

وام مسکن به شرایط فردی، نگرش و انگیزه شما بستگی دارد. اگر تازه وارد بازار شده اید و احساس راحتی نمی کنید که ریسک کنید، ممکن است بخواهید وام مسکن با نرخ ثابت را انتخاب کنید، همانطور که بسیاری از سرمایه گذاران جدید املاک و مستغلات در چند سال اول وام مسکن خود انجام می دهند.

اگر نسبت به نرخ های بهره اطمینان بیشتری دارید و از پرداختی مشابه با اکثریت قریب به اتفاق سایر وام دهندگان (به طور نسبی) خوشحال هستید، یک وام مسکن با نرخ قابل تنظیم ممکن است برای نیازهای شما مناسب تر باشد.

وام رهنی با نرخ ثابت یک وام رهنی با گزینه قفل کردن (یا "تثبیت") نرخ بهره برای یک دوره زمانی معین (معمولاً بین یک تا پنج سال) است. یکی از مزیت های اصلی امنیت جریان نقدی است. با دانستن اینکه پرداخت های شما دقیقا چقدر خواهد بود، می توانید برای آینده برنامه ریزی و بودجه بندی کنید. این عامل اغلب باعث می شود که وام های رهنی با نرخ ثابت در دو یا سه سال اول مالکیت یک ملک مورد علاقه سرمایه گذاران قرار گیرد.

مزایا و معایب وام مسکن با نرخ متغیر

نرخ بهره وام مسکن با نرخ ثابت برای کل مدت وام مسکن ثابت است. پرداخت‌ها از قبل برای مدت زمان تعیین می‌شوند و به شما این اطمینان را می‌دهند که بدانید دقیقاً چقدر پرداخت‌هایتان در طول مدت خواهد بود. وام‌های مسکن با نرخ ثابت می‌توانند باز باشند (در هر زمانی می‌توان بدون هزینه‌های شکست فسخ کرد) یا بسته (در صورت لغو قبل از سررسید، هزینه‌های شکست اعمال می‌شود).

با وام مسکن با نرخ قابل تنظیم، پرداخت‌های وام مسکن برای مدت معین ثابت می‌شوند، حتی اگر نرخ‌های بهره ممکن است در طول آن زمان در نوسان باشند. اگر نرخ بهره کاهش یابد، بیشتر پرداخت ها به سمت کاهش اصل سرمایه می رود. اگر نرخ ها افزایش یابد، بیشتر پرداخت به سمت پرداخت بهره می رود. وام مسکن با نرخ متغیر می تواند باز یا بسته باشد.