Milline on muutuva intressimääraga laenu taotlemise oht?
Kodu ostmine on põnev aeg. Muidugi võib see olla ka väga keeruline ja tuleb palju i-d täppida. Üks esimesi asju, mida uued koduostjad peavad tegema, on otsustada, kas valida fikseeritud või muutuva intressimääraga hüpoteek. Muidugi ei tea mõned koduostjad, eriti need, kes esimest korda vanematekodust välja kolivad või üürilepingu lõplikult lahti ütlevad, isegi, mis vahe on.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteek tähendab, et hüpoteegi intressimäär jääb kuni hüpoteegi uuendamiseni samaks (paljud alustavad 5-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteekiga, kuid teised võivad kesta palju kauem).
Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid määratakse Kanada valitsuse võlakirjade tootluse järgi ostuhetkel ja ei muutu isegi siis, kui võlakirjade tootlus muutub. Nii et üllatusi pole; Teate iga kuu, kui suur osa teie hüpoteeklaenu maksest läheb intressideks ja kui suur osa põhisummaks kogu tähtaja jooksul.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteek (tuntud ka kui reguleeritava intressimääraga hüpoteek või ARM) tähendab, et hüpoteegi intressimäär kõigub perioodi jooksul. Selle määrab Kanada Panga laenuintressimäärad, mis on laenuintressid, mida pangad praegu oma parimatele klientidele pakuvad (vt kehtivat põhiintressi siit).
Kuidas muutuv intressimäär töötab
Kui mõtlete laenu võtmisele, on oluline mõista muutuva intressimäära ja fikseeritud intressi erinevusi. Olenemata sellest, kas taotlete uut hüpoteeki, refinantseerite oma praegust hüpoteeklaenu või taotlete isiklikku laenu või krediitkaarti, muutuvate ja fikseeritud intressimäärade erinevuste mõistmine aitab teil raha säästa ja oma finantseesmärke saavutada.
Muutuva intressimääraga laen on laen, mille tasumata jäägile kohaldatav intressimäär varieerub vastavalt turu intressimääradele. Muutuva intressimääraga laenult võetav intress on seotud aluseks oleva võrdlusaluse või indeksiga, näiteks föderaalfondi intressimääraga.
Sellest tulenevalt varieeruvad ka teie maksed (kui teie maksed on kombineeritud põhiosa ja intressiga). Hüpoteeklaenude, krediitkaartide, eralaenude, tuletisinstrumentide ja ettevõtete võlakirjade jaoks võite leida muutuvaid intressimäärasid.
Fikseeritud intressimääraga laenud on laenud, mille puhul laenule kohaldatav intressimäär jääb fikseerituks kogu laenuperioodi vältel, sõltumata turuintressidest. See hoiab teie maksed kogu perioodi jooksul samaks. See, kas fikseeritud intressimääraga laen on Sulle parim, sõltub laenu võtmise ajal valitsevast intressikeskkonnast ja laenu pikkusest.
Muutuva intressimääraga hüpoteek
Muutuva intressimääraga hüpoteegid pakuvad tavaliselt madalamaid intressimäärasid ja suuremat paindlikkust, kuid kui intressimäärad tõusevad, võite tähtaja lõpus maksta rohkem. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäärad võivad olla kõrgemad, kuid nendega kaasneb garantii, et maksate iga kuu kogu tähtaja jooksul sama summa.
Hüpoteeklaenu sõlmimisel on üks esimesi võimalusi otsustada fikseeritud või muutuva intressimäära vahel. See on lihtsalt üks tähtsamaid otsuseid, mida te kunagi teete, kuna see mõjutab teie igakuisi makseid ja teie hüpoteegi kogumaksumust aja jooksul. Kuigi võib olla ahvatlev valida madalaima pakutava intressimääraga, pole see nii lihtne. Mõlemal hüpoteegitüübil on oma plussid ja miinused, seega peaksite enne otsuse tegemist mõistma, kuidas fikseeritud ja muutuva intressimääraga hüpoteegid töötavad.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude puhul on intressimäär kogu tähtaja jooksul sama. Vahet pole, kas intressimäärad tõusevad või langevad. Teie hüpoteegi intressimäär ei muutu ja maksate iga kuu sama summa. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud on tavaliselt kõrgema intressimääraga kui muutuva intressimääraga hüpoteegid, kuna need tagavad püsiva intressimäära.
Fikseeritud intressimäär
Muutuv intressimäär ehk ujuv intressimäär on summa, mis võetakse laenuvõtjalt muutuva intressimääraga laenu, näiteks hüpoteegi eest. Muutuv intressimäär väljendatakse tavaliselt aastaprotsendina ja see kõigub intressiindeksi alusel.
Laenuvõtjad nõustuvad laenutingimustega, sealhulgas koguneva intressimääraga. Intressi saab koguda fikseeritud intressimääraga, mis tähendab, et see on kogu laenu eluea jooksul alati sama protsent. Või võib intress koguneda muutuva intressimääraga ja võib laenuperioodi jooksul tõusta või langeda.
Muutuv intressimäär põhineb Wall Street Journali avaldatud võrdlusintressil või indeksil, näiteks põhiintressil. Kui see indeks tõuseb või langeb, mõjutab see intressimäära, mida laenuvõtja maksab. Muutuva intressimäära eeliseks on see, et kui see langeb, siis langeb ka laenuvõtja intressimakse. Mõnel muutuva intressimääraga laenul on aga intressi alandamist piiravad tingimused.
Esialgu pakub reguleeritava intressimääraga kodulaen tavaliselt madalamat aastamäära ehk APR-i, et julgustada laenuvõtjaid laenu võtma. Sama kehtib ka krediitkaartide ja muutuva intressimääraga eralaenude kohta.
