Kuidas amortisatsioon töötab
Laenu amortisatsioon on fikseeritud intressimääraga laenu võrdseteks makseteks ajastamise protsess. Osa igast osamaksest katab intressi ja ülejäänu läheb laenu põhiosasse. Lihtsaim viis amortiseerunud laenumaksete arvutamiseks on kasutada laenu amortisatsiooni kalkulaatorit või tabelimalli. Miinimummakseid saate aga käsitsi arvutada, kasutades ainult laenusummat, intressimäära ja laenutähtaega.
Laenuandjad kasutavad amortisatsioonitabeleid igakuiste maksete arvutamiseks ja laenuvõtjate laenu tagasimaksete üksikasjade kokkuvõtmiseks. Kuid amortisatsioonitabelid võimaldavad laenuvõtjatel ka määrata, kui palju võlgu nad saavad endale lubada, hinnata, kui palju nad saavad lisamakseid tehes säästa, ja arvutada maksustamise eesmärgil kogu aastaintressi.
Amortiseeritud laen on finantseerimisvorm, mis makstakse tagasi kindlaksmääratud aja jooksul. Seda tüüpi amortisatsioonistruktuuri puhul teeb laenuvõtja kogu laenuperioodi jooksul sama makse, eraldades esimese osa maksest intressideks ja ülejäänud osa laenu põhiosa tasumisest. Igas makses eraldatakse suurem osa kapitalile ja väiksem osa intressidele kuni laenu tasumiseni.
Hüpoteeklaenu amortisatsiooni kalkulaator
Amortisatsioon on võla tasumine aja jooksul võrdsete osamaksetena. Osa igast maksest läheb laenu põhiosa katteks ja teine osa intressideks. Hüpoteeklaenu amortisatsioonis algab põhiosale eraldatav summa väikesest ja suureneb järk-järgult kuust kuusse. Samal ajal väheneb fikseeritud intressimääraga laenude intressideks ette nähtud summa kuust kuusse.
Hüpoteeklaenu amortisatsioonigraafik on tabel, milles on loetletud kõik tavalised hüpoteegimaksed aja jooksul. Osa igast maksest rakendatakse põhiosa saldole ja intressidele ning hüpoteeklaenu amortisatsioonigraafikus on üksikasjalikult näidatud summa, mis läheb hüpoteegimakse iga komponendi jaoks.
Alguses läheb suurem osa maksest intressidele, mitte põhiosale. Laenu amortisatsioonigraafik näitab, et laenutähtaja edenedes läheb suurem osa maksest põhiosa tasumiseks kuni laenu täieliku tasumiseni tähtaja lõpus.
Erinevus hüpoteegi ja amortisatsiooni vahel
Hüpoteeklaenu amortisatsiooni põhikontseptsioon on lihtne: alustate laenujäägist ja maksate selle aja jooksul võrdsete osamaksetena tagasi. Kuid kui vaatate iga makset tähelepanelikult, näete, et laenu põhiosa ja intressi makstakse erineva määraga.
"Laenu amortisatsioon on protsess, mille käigus arvutatakse välja laenumakseid, mis amortiseerivad ehk tasuvad ära laenusumma," selgitab Creightoni ülikooli Heideri ärikolledži finantsprofessor Robert Johnson.
Kui teil on fikseeritud intressimääraga hüpoteek, nagu enamikul majaomanikel, on teie igakuised hüpoteegimaksed alati samad. Kuid iga makse jaotus - kui palju läheb laenu põhisummaks võrreldes intressiga - muutub aja jooksul.
See üleminek (enamasti intressidelt põhiosale) mõjutab ainult teie igakuiste maksete jaotust. Kui teil on fikseeritud intressimääraga hüpoteek, jääb iga kuu põhiosa ja intresside eest makstav summa samaks.
Maksete jaotus on väga oluline, sest see määrab, kui kiiresti kodukapitali koguneb. Netoväärtus omakorda mõjutab teie võimet refinantseerida, oma kodu varakult tagasi maksta või teise hüpoteeklaenuga laenata.
Osaliselt amortiseerunud hüpoteek
Lühem amortisatsioon võib säästa raha, kuna maksate hüpoteegi eluea jooksul vähem intressi. Regulaarsete hüpoteeklaenu maksete summa on suurem, kuna maksate saldo ära lühema ajaga. Siiski saate oma kodus omakapitali kiiremini ehitada ja varem hüpoteegivabaks saada.
Vaadake allolevat diagrammi. Näitab kahe erineva amortisatsiooniperioodi mõju hüpoteeklaenu maksele ja kogu intressikulule. Intressikulud kokku suurenevad märgatavalt, kui amortisatsiooniperiood ületab 25 aastat.
Te ei pea kinni pidama hüpoteegi taotlemisel valitud amortisatsiooniperioodist. Rahaliselt on mõttekas oma amortisatsioon ümber hinnata iga kord, kui oma hüpoteegi uuendate.
