Αριθμομηχανή Investopedia
Η έγκαιρη εξόφληση της υποθήκης σας μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε τόκους χιλιάδων δολαρίων. Αλλά προτού αρχίσετε να ρίχνετε ένα σωρό χρήματα προς αυτή την κατεύθυνση, θα πρέπει να λάβετε υπόψη μερικούς παράγοντες για να προσδιορίσετε εάν είναι μια έξυπνη επιλογή.
Κάθε φορά που πληρώνετε μια υποθήκη, μοιράζεται μεταξύ κεφαλαίου και τόκου. Το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής πηγαίνει σε τόκους κατά τα πρώτα χρόνια του δανείου. Θα οφείλετε λιγότερους τόκους καθώς εξοφλείτε το κεφάλαιο, το οποίο είναι το ποσό των χρημάτων που δανείσατε αρχικά. Στο τέλος του δανείου, ένα πολύ μεγαλύτερο ποσοστό της πληρωμής πηγαίνει στο κεφάλαιο.
Μπορείτε να εφαρμόσετε τις πρόσθετες πληρωμές απευθείας στο υπόλοιπο κεφαλαίου του στεγαστικού σας δανείου. Οι πρόσθετες πληρωμές κεφαλαίου μειώνουν το χρηματικό ποσό που θα πληρώσετε σε τόκους προτού συγκεντρωθούν τόκοι. Αυτό μπορεί να αφαιρέσει χρόνια από τη διάρκεια της υποθήκης σας και να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια.
Ας υποθέσουμε ότι δανείζεστε 150.000 $ για να αγοράσετε ένα σπίτι με επιτόκιο 4% και 30ετή διάρκεια. Όταν εξοφλήσετε το δάνειο, θα έχετε πληρώσει τόκους 107.804,26 $. Αυτό είναι επιπλέον των 150.000 $ που δανειστήκατε αρχικά.
Πώς να μειώσετε το ποσό του κεφαλαίου του στεγαστικού δανείου
Για τους περισσότερους από εμάς, η αγορά ενός σπιτιού σημαίνει τη σύναψη υποθήκης. Είναι ένα από τα μεγαλύτερα δάνεια που πρόκειται να ζητήσουμε, επομένως είναι πολύ σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργούν οι δόσεις και ποιες είναι οι επιλογές για τη μείωση τους.
Με μια υποθήκη απόσβεσης, η μηνιαία πληρωμή αποτελείται από δύο διαφορετικά μέρη. Ένα μέρος της μηνιαίας αμοιβής θα χρησιμοποιηθεί για τη μείωση του όγκου του ανεξόφλητου χρέους, ενώ το υπόλοιπο θα χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη των τόκων αυτής της οφειλής.
Μόλις φτάσετε στο τέλος της διάρκειας της υποθήκης σας, το κεφάλαιο που έχετε δανειστεί θα αποπληρωθεί, που σημαίνει ότι η υποθήκη θα εξοφληθεί πλήρως. Ο παρακάτω πίνακας δείχνει πώς θα αλλάξουν οι τόκοι και το κεφάλαιο κατά τη διάρκεια της υποθήκης.
Ωστόσο, στο τέλος των 25 ετών, θα πρέπει να είστε σε θέση να αποπληρώσετε το αρχικό κεφάλαιο των 200.000 λιρών που δανειστήκατε αρχικά. Εάν δεν μπορείτε, μπορεί να χρειαστεί να πουλήσετε το ακίνητο ή να αντιμετωπίσετε τον κίνδυνο ανάκτησης.
Ας επιστρέψουμε στο προηγούμενο παράδειγμα υποθήκης 200.000 λιρών 25 ετών με επιτόκιο 3%. Εάν πληρώνετε 90 £ το μήνα, θα εξοφλήσετε το χρέος σε μόλις 22 χρόνια, εξοικονομώντας σας τρία χρόνια από πληρωμές τόκων για το δάνειο. Αυτό θα ήταν μια εξοικονόμηση £ 11.358.
Ένας ενυπόθηκος δανειστής απαιτεί προκαταβολή 20 και προσφέρει δάνειο 30 ετών με επιτόκιο 3,5
Τι γίνεται όμως με τους ιδιοκτήτες που μένουν μακροπρόθεσμα; Αυτά τα 30 χρόνια πληρωμών τόκων μπορεί να αρχίσουν να φαίνονται σαν επιβάρυνση, ειδικά σε σύγκριση με πληρωμές για τρέχοντα δάνεια με χαμηλότερα επιτόκια.
Ωστόσο, με μια 15ετή αναχρηματοδότηση, μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο και μικρότερη διάρκεια δανείου για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας πιο γρήγορα. Λάβετε όμως υπόψη ότι όσο μικρότερη είναι η διάρκεια της υποθήκης σας, τόσο υψηλότερες θα είναι οι μηνιαίες πληρωμές.
Με επιτόκιο 5% σε διάστημα επτά ετών και τεσσάρων μηνών, οι ανακατευθυνόμενες πληρωμές στεγαστικών δανείων θα ισούνται με 135.000 $. Όχι μόνο εξοικονομήσατε 59.000 $ σε τόκους, αλλά έχετε ένα επιπλέον αποθεματικό μετρητών μετά την αρχική διάρκεια του δανείου 30 ετών.
Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή κάθε χρόνο είναι να πληρώνετε το ήμισυ της πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου κάθε δύο εβδομάδες αντί να πληρώνετε ολόκληρο το ποσό μία φορά το μήνα. Αυτό είναι γνωστό ως "διεβδομαδιαίες πληρωμές".
Ωστόσο, δεν μπορείτε απλώς να αρχίσετε να κάνετε μια πληρωμή κάθε δύο εβδομάδες. Ο υπεύθυνος εξυπηρέτησης δανείου σας θα μπορούσε να μπερδευτεί από μερικές και παράτυπες πληρωμές. Μιλήστε πρώτα με τον εξυπηρετητή του δανείου σας για να συμφωνήσετε σε αυτό το σχέδιο.
Νομίζω ότι πρέπει να πας σπίτι νωρίς
Η έγκαιρη εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση για πολλούς δανειολήπτες. Μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε τόκους και σας δίνει περισσότερες ευκαιρίες για οικονομική ελευθερία. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να επιλέξουν να εξοικονομήσουν επιπλέον χρήματα, να κάνουν επενδύσεις ή να τα βάλουν σε συνταξιοδοτικά προγράμματα.
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για να εξετάσετε το ενδεχόμενο προπληρωμής μιας υποθήκης. Για παράδειγμα, οι τόκοι που εξοικονομούνται σε μια 30ετή υποθήκη σε ένα σπίτι 120.000 $ θα μπορούσαν εύκολα να είναι 170.000 $. Χωρίς αυτή τη μηνιαία πληρωμή, θα υπήρχαν αυξημένες μηνιαίες ταμειακές ροές, χρήματα που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για μια επένδυση ή να τοποθετηθούν σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Η ηρεμία του να έχεις ένα σπίτι δωρεάν, χωρίς να χρωστάς τίποτα σε κανέναν, είναι ανεκτίμητη.
Η απλή πληρωμή λίγο περισσότερου κεφαλαίου κάθε μήνα θα επιτρέψει στον δανειολήπτη να εξοφλήσει νωρίς την υποθήκη. Η απλή πληρωμή 100 $ επιπλέον το μήνα για το κεφάλαιο υποθήκης μειώνει τον αριθμό των μηνών πληρωμών. Μια υποθήκη 30 ετών (360 μηνών) μπορεί να μειωθεί σε περίπου 24 χρόνια (279 μήνες), η οποία είναι εξοικονόμηση 6 ετών. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να βρείτε αυτά τα επιπλέον 100 $ το μήνα: να κάνετε μια δουλειά μερικής απασχόλησης, να μειώσετε το φαγητό έξω, να εγκαταλείψετε αυτό το επιπλέον φλιτζάνι καφέ κάθε μέρα ή ίσως κάποιο άλλο μοναδικό πρόγραμμα. Εξετάστε τις δυνατότητες. μπορεί να εκπλήσσει πόσο εύκολα μπορεί να επιτευχθεί.
