νόμος ασφαλείας
Η μεταρρύθμιση της Έκπτωσης τόκων στεγαστικών δανείων (MID) θα μπορούσε να αυξήσει τα ομοσπονδιακά φορολογικά έσοδα και να καταστήσει το φορολογικό σύστημα πιο προοδευτικό. Ωστόσο, ορισμένοι φορολογούμενοι, ειδικά εκείνοι με υψηλά εισοδήματα, είναι πιθανό να μετριάσουν οποιαδήποτε αύξηση φόρου που σχετίζεται με τη μεταρρύθμιση, πουλώντας ορισμένα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία και πληρώνοντας τα ενυπόθηκα χρέη τους. Αυτή η πρακτική θα μείωνε τα ομοσπονδιακά έσοδα που συνδέονται με τη μεταρρύθμιση και θα μπορούσε επίσης να καταστήσει τη μεταρρύθμιση MID κάπως λιγότερο προοδευτική από ό,τι θα ήταν διαφορετικά.
Χάρη σε μια επιχορήγηση από το Ίδρυμα Peter G. Peterson, το Κέντρο Φορολογικής Πολιτικής (TPC) είναι σε θέση να προσομοιώνει προτάσεις μεταρρύθμισης MID, συμπεριλαμβανομένων των επιπτώσεων των φορολογουμένων που ανταποκρίνονται στις αλλαγές με την εξόφληση του ενυπόθηκου δανείου με τα χρηματοοικονομικά τους περιουσιακά στοιχεία. Προσφέρουμε μερικά παραδείγματα σε ένα βιβλίο γραφημάτων, που δείχνουν τις επιπτώσεις του εισοδήματος και της διανομής της απόσβεσης στεγαστικών δανείων.
Η μεταρρύθμιση του MID αποτελεί εδώ και καιρό θέμα συζήτησης για τη φορολογική πολιτική, επειδή παρέχει ένα φτωχό κίνητρο για τα νοικοκυριά με μέτριο εισόδημα, τα οποία σπάνια ζητούν αναλυτικές εκπτώσεις, να αγοράσουν ένα σπίτι. Ταυτόχρονα, η έκπτωση ενθαρρύνει τα νοικοκυριά υψηλού εισοδήματος να δανειστούν για να αγοράσουν μεγαλύτερα, ακριβότερα σπίτια αντί να επενδύσουν σε άλλα περιουσιακά στοιχεία. Ο νόμος για τις φορολογικές περικοπές και τις θέσεις εργασίας σχεδόν διπλασίασε την τυπική έκπτωση και περιόρισε την έκπτωση για κρατικούς και τοπικούς φόρους σε 10.000 $ για φορολογικά έτη 2018 έως 2025. Ως αποτέλεσμα, ο αριθμός των φορολογουμένων που αναφέρουν εκπτώσεις και διεκδικούν το MID έχει αυξηθεί. μειώθηκε σημαντικά και Τα οφέλη του MID συγκεντρώθηκαν περισσότερο στο ανώτερο άκρο της κατανομής του εισοδήματος.
Πώς να βγείτε από ένα ληστρικό δάνειο
Ο νόμος Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection δημιουργήθηκε ως απάντηση στην οικονομική κρίση του 2007-2008. Ο νόμος, που πήρε το όνομά του από τους χορηγούς του Γερουσιαστή Christopher J. Dodd (D-Conn.) και Rep. Barney Frank (D-Mass.), περιέχει πολυάριθμες διατάξεις, λεπτομερείς σε 848 σελίδες, οι οποίες επρόκειτο να ισχύουν για αρκετά χρόνια.
Ο νόμος Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection είναι ένα τεράστιο νομοσχέδιο οικονομικής μεταρρύθμισης που ψηφίστηκε το 2010 κατά τη διάρκεια της κυβέρνησης Ομπάμα. Ο νόμος Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection - που συνήθως συντομεύεται ως Dodd-Frank Act - ίδρυσε μια σειρά από νέες κυβερνητικές υπηρεσίες επιφορτισμένες με την επίβλεψη των διαφόρων στοιχείων του νόμου και, κατ' επέκταση, διαφόρων πτυχών του χρηματοπιστωτικού συστήματος.
Όταν ο Ντόναλντ Τραμπ εξελέγη πρόεδρος το 2016, ορκίστηκε να ακυρώσει τον Ντοντ-Φρανκ. Τον Μάιο του 2018, η κυβέρνηση Τραμπ υπέγραψε έναν νέο νόμο που καταργεί σημαντικά τμήματα του Ντοντ-Φρανκ. Στο πλευρό των επικριτών, το Κογκρέσο των ΗΠΑ ψήφισε τον νόμο για την οικονομική ανάπτυξη, τη ρυθμιστική ανακούφιση και την προστασία των καταναλωτών, ο οποίος κατάργησε σημαντικά μέρη του νόμου Dodd-Frank. Υπεγράφη σε νόμο από τον τότε Πρόεδρο Τραμπ στις 24 Μαΐου 2018. Ακολουθούν ορισμένες από τις διατάξεις του νέου νόμου και ορισμένοι από τους τομείς στους οποίους χαλαρώθηκαν οι κανόνες:
Υποθήκη Cfpb
Ο τίτλος XIV του νόμου, που ονομάζεται «Μεταρρύθμιση στεγαστικών δανείων και νόμος κατά των ληστρικών δανείων», καθορίζει ελάχιστα πρότυπα για τη χορήγηση στεγαστικών δανείων, ρυθμίζει τις αμοιβές των μεσιτών στεγαστικών δανείων και διευρύνει την προστασία των καταναλωτών και τις απαιτήσεις γνωστοποίησης των δανειστών. Δημιουργεί επίσης ένα Γραφείο Συμβουλευτικής Στέγασης στο Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD). Οι τροποποιήσεις του Τίτλου XIV τίθενται σε ισχύ μεταξύ έξι και δεκαοκτώ μηνών από την ψήφιση του Νόμου.
Ο νόμος θεσπίζει ορισμένα ομοσπονδιακά πρότυπα για στεγαστικά δάνεια κατοικιών, τα οποία έχουν σχεδιαστεί για να διασφαλίζουν ότι οι καταναλωτές είναι ενημερωμένοι και μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων τους. Πολλοί από τους νέους κανόνες που παρατίθενται παρακάτω ενδέχεται να επηρεάσουν τις δραστηριότητες ενός "εντολέα στεγαστικού δανείου", που ορίζεται ως οποιοσδήποτε λαμβάνει μια αίτηση στεγαστικού δανείου, βοηθά τον αιτούντα ή διαπραγματεύεται τους όρους του δανείου:
Ο νόμος δημιουργεί ένα Συμβουλευτικό Γραφείο Στέγασης εντός του Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης. Το γραφείο προορίζεται να παρέχει συμβουλές σχετικά με την ιδιοκτησία κατοικίας, τις υποθήκες και την ενοικίασή του. Θα καθιερώσει πρότυπα για το υλικό που χρησιμοποιείται σε τέτοιες συμβουλευτικές υπηρεσίες, θα προωθήσει την παροχή συμβουλών, θα διεξάγει εκπαιδευτικά προγράμματα και θα παρέχει οικονομική υποστήριξη σε οργανισμούς που παρέχουν συμβουλευτική.
Είναι δυνατόν να συμπεριληφθεί η μεταρρύθμιση στο στεγαστικό δάνειο; 2021
Η οικονομική ύφεση του 2008 προκλήθηκε εν μέρει από το σκάσιμο της φούσκας των ακινήτων. Τα στεγαστικά δάνεια έγιναν εξαιρετικά εύκολο να αποκτηθούν και πολλά από αυτά είχαν επιθετικές διατάξεις που δυσκόλευαν τους δανειολήπτες να πληρώσουν τα στεγαστικά δάνειά τους εάν η αξία της ακίνητης περιουσίας τους μειωνόταν.
Ο Τίτλος XIV τροποποιεί τον νόμο Truth in Lending Act (15 USC 1631) για να καθιερώσει ένα καθήκον φροντίδας για όλους τους δημιουργούς στεγαστικών δανείων, το οποίο θα απαιτούσε από αυτούς να είναι δεόντως προσόντα, εγγεγραμμένοι και αδειοδοτημένοι, όπως απαιτείται, και να συμμορφώνονται με οποιουσδήποτε κανονισμούς που σχεδιάστηκαν από την Federal Reserve Διοικητικό Συμβούλιο για την επίβλεψη των λειτουργιών του. Βλέπε 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Οι μεταβιβάζοντες στεγαστικά δάνεια απαγορεύεται να λαμβάνουν αποζημίωση ίση με το ονομαστικό ποσό του δανείου, γεγονός που θα πρέπει να μειώσει τα κίνητρα για τους μεταβιβάζοντες στεγαστικά δάνεια να κατευθύνουν τους δανειολήπτες σε στεγαστικά δάνεια κατοικίας που ο δανειολήπτης δεν μπορεί να αποπληρώσει. Βλέπε 15 USC § 1639(b) (Νόμος Dodd-Frank § 1403). Το Συμβούλιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας έχει την εξουσία να απαγορεύει τους παραπλανητικούς, άδικους ή καταχρηστικούς όρους δανείου και μπορεί να ρυθμίσει όλα τα στεγαστικά δάνεια κατοικιών για να διασφαλίσει ότι οι όροι είναι προς το συμφέρον των καταναλωτών και του κοινού. Βλέπε id. (Νόμος Dodd Frank § 1405).
