Πώς λειτουργεί η απόσβεση
Η απόσβεση δανείου είναι η διαδικασία προγραμματισμού ενός δανείου σταθερού επιτοκίου σε ίσες πληρωμές. Ένα μέρος κάθε δόσης καλύπτει τους τόκους και το υπόλοιπο πηγαίνει στο κεφάλαιο του δανείου. Ο ευκολότερος τρόπος για τον υπολογισμό των αποσβεσμένων πληρωμών δανείου είναι να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογιστή απόσβεσης δανείου ή ένα πρότυπο πίνακα. Ωστόσο, μπορείτε να υπολογίσετε τις ελάχιστες πληρωμές με το χέρι χρησιμοποιώντας μόνο το ποσό του δανείου, το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου.
Οι πίνακες απόσβεσης χρησιμοποιούνται από τους δανειστές για τον υπολογισμό των μηνιαίων πληρωμών και τη σύνοψη των λεπτομερειών αποπληρωμής του δανείου για τους δανειολήπτες. Ωστόσο, οι πίνακες αποσβέσεων επιτρέπουν επίσης στους δανειολήπτες να καθορίσουν πόσα χρέη μπορούν να αντέξουν οικονομικά, να εκτιμήσουν πόσα μπορούν να εξοικονομήσουν κάνοντας πρόσθετες πληρωμές και να υπολογίσουν τους συνολικούς ετήσιους τόκους για φορολογικούς σκοπούς.
Ένα αποσβεσμένο δάνειο είναι μια μορφή χρηματοδότησης που αποπληρώνεται σε μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Σε αυτόν τον τύπο δομής απόσβεσης, ο δανειολήπτης πραγματοποιεί την ίδια πληρωμή καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου, κατανέμοντας το πρώτο μέρος της πληρωμής στους τόκους και το υπόλοιπο στο ανεξόφλητο κεφάλαιο του δανείου. Σε κάθε πληρωμή, ένα μεγαλύτερο μέρος κατανέμεται στο κεφάλαιο και ένα μικρότερο σε τόκους μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο.
Υπολογιστής αποσβέσεων στεγαστικών δανείων
Απόσβεση είναι η πληρωμή μιας οφειλής διαχρονικά σε ισόποσες δόσεις. Ένα μέρος κάθε πληρωμής πηγαίνει στο κεφάλαιο του δανείου και ένα άλλο στους τόκους. Στην απόσβεση ενός στεγαστικού δανείου, το ποσό που διατίθεται στο κεφάλαιο ξεκινά από μικρό και σταδιακά αυξάνεται από μήνα σε μήνα. Εν τω μεταξύ, το ποσό που προορίζεται για τόκους μειώνεται από μήνα σε μήνα στα δάνεια σταθερού επιτοκίου.
Ένα πρόγραμμα απόσβεσης στεγαστικών δανείων είναι ένας πίνακας που παραθέτει καθεμία από τις κανονικές πληρωμές στεγαστικών δανείων με την πάροδο του χρόνου. Ένα μέρος κάθε πληρωμής εφαρμόζεται στο υπόλοιπο κεφαλαίου και στους τόκους και το πρόγραμμα απόσβεσης στεγαστικού δανείου αναφέρει λεπτομερώς το ποσό που θα πάει σε κάθε στοιχείο της πληρωμής του στεγαστικού δανείου.
Στην αρχή, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής πηγαίνει στους τόκους και όχι στο κεφάλαιο. Το πρόγραμμα απόσβεσης δανείου θα δείξει ότι καθώς προχωρά η διάρκεια του δανείου, μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς την εξόφληση του κεφαλαίου έως ότου το δάνειο εξοφληθεί πλήρως στο τέλος της περιόδου.
Διαφορά μεταξύ υποθήκης και απόσβεσης
Η βασική ιδέα της απόσβεσης στεγαστικών δανείων είναι απλή: Ξεκινάτε με ένα υπόλοιπο δανείου και το αποπληρώνετε σε ίσες δόσεις με την πάροδο του χρόνου. Αλλά αν κοιτάξετε προσεκτικά κάθε πληρωμή, θα δείτε ότι το κεφάλαιο και οι τόκοι του δανείου καταβάλλονται με διαφορετικό επιτόκιο.
«Η απόσβεση δανείου είναι η διαδικασία υπολογισμού των πληρωμών δανείων που αποσβένουν —δηλαδή εξοφλούν— το ποσό του δανείου», εξηγεί ο Robert Johnson, καθηγητής οικονομικών στο Heider College of Business του Πανεπιστημίου Creighton.
Εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, όπως οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού, οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας είναι πάντα οι ίδιες. Όμως, η ανάλυση κάθε πληρωμής - το ποσό που πηγαίνει προς το κεφάλαιο του δανείου έναντι των τόκων - αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
Αυτή η μετάβαση (από κυρίως τόκους στο κυρίως κεφάλαιο) επηρεάζει μόνο την ανάλυση των μηνιαίων πληρωμών σας. Εάν έχετε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για κεφάλαιο και τόκους θα παραμείνει το ίδιο.
Η ανάλυση των πληρωμών είναι πολύ σημαντική γιατί καθορίζει πόσο γρήγορα θα συσσωρευτεί το κεφάλαιο στο σπίτι. Με τη σειρά του, η καθαρή θέση επηρεάζει την ικανότητά σας να αναχρηματοδοτείτε, να εξοφλείτε νωρίς το σπίτι σας ή να δανείζεστε με μια δεύτερη υποθήκη.
Μερικώς αποσβεσμένο στεγαστικό δάνειο
Μια μικρότερη απόσβεση μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα, καθώς πληρώνετε λιγότερους τόκους κατά τη διάρκεια της υποθήκης σας. Το ποσό των τακτικών πληρωμών στεγαστικών δανείων θα είναι υψηλότερο, καθώς θα εξοφλήσετε το υπόλοιπο σε λιγότερο χρόνο. Ωστόσο, μπορείτε να δημιουργήσετε μετοχές στο σπίτι σας πιο γρήγορα και να γίνετε χωρίς υποθήκη νωρίτερα.
Δείτε το διάγραμμα παρακάτω. Δείχνει τον αντίκτυπο δύο διαφορετικών περιόδων απόσβεσης σε μια πληρωμή στεγαστικού δανείου και στο συνολικό κόστος τόκων. Το συνολικό κόστος των τόκων αυξάνεται σημαντικά εάν η περίοδος απόσβεσης υπερβαίνει τα 25 έτη.
Δεν χρειάζεται να τηρείτε την περίοδο απόσβεσης που επιλέξατε όταν υποβάλατε αίτηση για την υποθήκη σας. Είναι λογικό να επανεκτιμάτε τις αποσβέσεις σας κάθε φορά που ανανεώνετε την υποθήκη σας.
