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Wenn Sie Ihre Hypothek frühzeitig abbezahlen, können Sie Tausende von Dollar an Zinsen sparen. Bevor Sie jedoch anfangen, viel Geld in diese Richtung zu investieren, müssen Sie einige Faktoren berücksichtigen, um festzustellen, ob es sich um eine kluge Entscheidung handelt.
Jedes Mal, wenn Sie eine Hypothek bezahlen, wird sie zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt. Der größte Teil der Zahlung fließt in den ersten Jahren des Darlehens in die Zinsen. Sie schulden weniger Zinsen, da Sie den Kapitalbetrag zurückzahlen, d. h. den Geldbetrag, den Sie ursprünglich geliehen haben. Am Ende des Darlehens fließt ein viel größerer Prozentsatz der Zahlung in Richtung Kapital.
Sie können die zusätzlichen Zahlungen direkt mit Ihrem Hypothekenkapitalsaldo verrechnen. Zusätzliche Kapitalzahlungen reduzieren den Geldbetrag, den Sie an Zinsen zahlen müssen, bevor Zinsen anfallen können. Dies kann Ihre Hypothekenlaufzeit um Jahre verkürzen und Tausende von Dollar sparen.
Nehmen wir an, Sie leihen sich 150.000 $, um ein Haus mit 4 % Zinsen und einer Laufzeit von 30 Jahren zu kaufen. Wenn Sie das Darlehen zurückzahlen, haben Sie satte 107.804,26 $ an Zinsen gezahlt. Dies ist zusätzlich zu den 150.000 $, die Sie ursprünglich geliehen haben.
So reduzieren Sie den Nennbetrag des Hypothekendarlehens
Für die meisten von uns bedeutet der Kauf eines Eigenheims die Aufnahme einer Hypothek. Es handelt sich um einen der größten Kredite, die wir beantragen werden. Daher ist es sehr wichtig zu verstehen, wie die Raten funktionieren und welche Möglichkeiten es gibt, sie zu reduzieren.
Bei einer Tilgungshypothek setzt sich die monatliche Rate aus zwei unterschiedlichen Teilen zusammen. Ein Teil der monatlichen Gebühr wird zur Reduzierung der ausstehenden Schulden verwendet, während der Rest zur Deckung der Zinsen für diese Schulden verwendet wird.
Am Ende der Laufzeit Ihrer Hypothek wird das geliehene Kapital zurückgezahlt, d. h. die Hypothek wird vollständig zurückgezahlt. Die folgende Tabelle zeigt, wie sich Zinsen und Kapital über die Laufzeit der Hypothek verändern.
Am Ende der 25 Jahre müssen Sie jedoch in der Lage sein, den ursprünglich geliehenen Betrag von 200.000 £ zurückzuzahlen; Wenn dies nicht möglich ist, müssen Sie die Immobilie möglicherweise verkaufen oder riskieren eine Zwangsvollstreckung.
Kehren wir zu unserem früheren Beispiel einer Hypothek in Höhe von 200.000 £ mit einer Laufzeit von 25 Jahren und einem Zinssatz von 3 % zurück. Wenn Sie monatlich 90 £ zu viel bezahlen, können Sie die Schulden in nur 22 Jahren abbezahlen und sparen sich so drei Jahre Zinszahlungen für den Kredit. Dies würde eine Einsparung von 11.358 Pfund bedeuten.
Ein Hypothekengeber verlangt eine Anzahlung von 20 und bietet ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 3,5 an
Aber was ist mit den Eigentümern, die langfristig bleiben? Diese 30 Jahre an Zinszahlungen können wie eine Belastung erscheinen, insbesondere im Vergleich zu den Zahlungen für die heutigen Kredite mit niedrigeren Zinssätzen.
Bei einer 15-jährigen Refinanzierung können Sie jedoch einen niedrigeren Zinssatz und eine kürzere Kreditlaufzeit erhalten, um Ihre Hypothek schneller abzubezahlen. Beachten Sie jedoch, dass die monatlichen Raten umso höher ausfallen, je kürzer die Laufzeit Ihrer Hypothek ist.
Bei einem Zinssatz von 5 % über sieben Jahre und vier Monate würden Ihre umgeleiteten Hypothekenzahlungen 135.000 US-Dollar betragen. Sie hat nicht nur 59.000 US-Dollar an Zinsen gespart, sondern verfügt nach der ursprünglichen Kreditlaufzeit von 30 Jahren auch über eine zusätzliche Bargeldreserve.
Eine der einfachsten Möglichkeiten, jedes Jahr eine zusätzliche Zahlung zu leisten, besteht darin, alle zwei Wochen die Hälfte Ihrer Hypothekenzahlung zu zahlen, anstatt einmal im Monat den vollen Betrag zu zahlen. Dies wird als „zweiwöchentliche Zahlungen“ bezeichnet.
Sie können jedoch nicht einfach alle zwei Wochen mit einer Zahlung beginnen. Ihr Kreditdienstleister könnte verwirrt sein, wenn er Teilzahlungen und unregelmäßige Zahlungen erhält. Sprechen Sie zuerst mit Ihrem Kreditdienstleister, um diesen Plan zu vereinbaren.
Ich finde, du solltest früher nach Hause gehen
Für viele Kreditnehmer kann es eine kluge Entscheidung sein, eine Hypothek vorzeitig abzubezahlen. Sie können Tausende von Dollar an Zinsen sparen und sich mehr Möglichkeiten für finanzielle Freiheit verschaffen. Eigentümer haben die Wahl, das zusätzliche Geld zu sparen, Investitionen zu tätigen oder es in die Altersvorsorge zu stecken.
Es gibt mehrere Gründe, eine vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek in Betracht zu ziehen. Beispielsweise könnte die Zinsersparnis bei einer 30-jährigen Hypothek für ein Haus im Wert von 120.000 US-Dollar leicht 170.000 US-Dollar betragen. Ohne diese monatliche Zahlung gäbe es einen erhöhten monatlichen Cashflow, Geld, das für eine Investition verwendet oder auf ein Sparkonto eingezahlt werden könnte. Die Gewissheit, kostenlos ein Haus zu besitzen und niemandem etwas zu schulden, ist unbezahlbar.
Wenn der Kreditnehmer jeden Monat einfach etwas mehr Kapital zahlt, kann er die Hypothek vorzeitig abbezahlen. Durch die einfache Zahlung von 100 US-Dollar mehr pro Monat für die Hypothekentilgung verringert sich die Anzahl der Zahlungsmonate. Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren (360 Monaten) kann auf etwa 24 Jahre (279 Monate) verkürzt werden, was einer Ersparnis von 6 Jahren entspricht. Es gibt mehrere Möglichkeiten, diese zusätzlichen 100 US-Dollar pro Monat aufzutreiben: Nehmen Sie einen Teilzeitjob an, reduzieren Sie das Auswärtsessen, verzichten Sie auf die zusätzliche Tasse Kaffee jeden Tag oder nutzen Sie vielleicht einen anderen einzigartigen Plan. Betrachten Sie die Möglichkeiten; Es mag überraschend sein, wie einfach dies bewerkstelligt werden kann.
