langfristige Hypothek
Bei der Entscheidung zwischen bestimmten Produkten kann es einfach sein, sich für das beliebteste zu entscheiden. Aber wenn es darum geht, das richtige Hypothekenprodukt für Ihre Ziele auszuwählen, ist es möglicherweise nicht die beste Entscheidung, sich für die beliebteste Option zu entscheiden.
Hypotheken haben in der Regel eine bestimmte Laufzeit, um das Darlehen zu tilgen. Dies wird als Laufzeit der Hypothek bezeichnet. Die häufigste Hypothekenlaufzeit in den Vereinigten Staaten beträgt 30 Jahre. Eine 30-jährige Hypothek gibt dem Kreditnehmer 30 Jahre Zeit, um sein Darlehen zurückzuzahlen.
Die meisten Menschen mit dieser Art von Hypothek werden das ursprüngliche Darlehen nicht 30 Jahre lang behalten. Tatsächlich beträgt die typische Dauer einer Hypothek oder ihre durchschnittliche Laufzeit weniger als 10 Jahre. Dies liegt nicht daran, dass diese Kreditnehmer den Kredit in Rekordzeit zurückzahlen. Hausbesitzer werden eher eine neue Hypothek refinanzieren oder ein neues Haus kaufen, bevor die Laufzeit abgelaufen ist. Laut der National Association of REALTORS® (NAR) erwarten Käufer nur, dass sie durchschnittlich 15 Jahre in dem von ihnen gekauften Haus bleiben werden.
Warum also ist die 30-Jahres-Option die durchschnittliche Laufzeit für Hypotheken in den Vereinigten Staaten? Seine Popularität hängt mit mehreren Faktoren zusammen, wie zum Beispiel den aktuellen Hypothekenzinsen, der monatlichen Rate, der Art des gekauften Eigenheims oder den finanziellen Zielen des Kreditnehmers.
Längste Laufzeit der Hypothek
Die Auswahl einer Hypothek ist ein wesentlicher Bestandteil des Kaufprozesses für ein Eigenheim. Sich für eine Laufzeit von 15 Jahren anstelle der traditionellen Laufzeit von 30 Jahren zu entscheiden, klingt nach einem klugen Schachzug, oder? Nicht unbedingt. Die Entscheidung für eine kürzere Laufzeit der Hypothek hat einige zinssparende Vorteile. Ist Ihr Einkommen jedoch für eine Laufzeit von 15 Jahren zu gering, wird eine 30-Jahres-Hypothek monatlich günstiger. Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Art von Hypothek Sie wählen sollen, sehen Sie sich unten an, um herauszufinden, welche für Sie die richtige ist.
Der Hauptunterschied zwischen 15-jährigen und 30-jährigen Hypothekenlaufzeiten besteht darin, wie Zahlungen und Zinsen anfallen. Bei einer 15-jährigen Hypothek sind Ihre monatlichen Zahlungen höher, aber Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Bei einer 30-jährigen Hypothek ist oft das Gegenteil der Fall. Am Ende zahlen Sie aufgrund der Zinsen mehr für Ihr Haus. Aber Hypothekenzahlungen sind in der Regel niedriger.
Denken Sie bei der Entscheidung über die Laufzeit der Hypothek daran, was für Ihr Budget am besten ist. Versuchen Sie, die Gesamtkosten abzuwägen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie möchten 150.000 $ leihen, um ein Haus zu kaufen. Sie haben die Wahl zwischen einem 15-jährigen Hypothekarzins von 4,00 % oder einem 30-jährigen Hypothekarzins von 4,50 %. Beim 15-Jahres-Plan würde Ihre Zahlung etwa 1.110 US-Dollar pro Monat betragen, ohne Versicherung und Steuern. Sie würden am Ende fast 50.000 $ an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zahlen.
Hypothekenlaufzeitrechner
Hypotheken gibt es in allen Formen und Größen, von niedrigen Anzahlungsoptionen bis hin zu Jumbo-Darlehen. Neben der Art der Hypothek, die Sie wählen, müssen Sie auch entscheiden, wie lange Sie das Darlehen zurückzahlen möchten, was als Laufzeit der Hypothek bezeichnet wird.
Es gibt viele verschiedene Arten von Hypotheken, die Ihnen beim Kauf eines Eigenheims helfen können, aber die häufigsten haben eine Laufzeit von 15 oder 30 Jahren. Wenn Sie niedrigere monatliche Zahlungen wünschen, müssen Sie das Hypothekendarlehen möglicherweise auf 30 Jahre verlängern. Eine 15-jährige Hypothek hat möglicherweise höhere monatliche Zahlungen, verkürzt jedoch die Laufzeit des Darlehens um die Hälfte, was auch die von Ihnen zu zahlenden Zinsen senkt.
Sowohl eine 15-jährige als auch eine 30-jährige Hypothek können feste Zinssätze und feste monatliche Zahlungen für die Laufzeit des Darlehens haben. Eine 15-jährige Hypothek bedeutet jedoch, dass Sie Ihr Haus über 15 Jahre anstelle der vollen 30-jährigen Hypothek abbezahlen lassen, solange Sie die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen leisten.
Die 15-Jahres-Hypothek hat normalerweise einen niedrigeren Zinssatz, obwohl die Hypothekenzinsen im Allgemeinen seit einiger Zeit niedrig sind. Allerdings sind die monatlichen Raten bei einer 15-jährigen Hypothek höher, da der Kapitalbetrag schneller zurückgezahlt wird als bei einer 30-jährigen Hypothek.
Optionen für die Hypothekendauer
Im April 2022 betrug die durchschnittliche Zeit bis zum Abschluss einer Hypothek laut ICE Mortgage Technology 48 Tage. Aber viele Kreditnehmer schließen schneller. Der genaue Abschlusszeitpunkt hängt unter anderem von der Art des Kredits und davon ab, wie kompliziert die Kreditzusage ist.
"Die Abschlusszeiten variieren, da im nationalen Durchschnitt Kredite eingehen, deren Abschluss im Allgemeinen länger dauert als bei herkömmlichen Krediten, wie z. B. VA- und HFA-Darlehen", fügt Jon Meyer hinzu, Kreditexperte bei The Mortgage Reports und lizenzierter MLO. "Die meisten Kreditnehmer können damit rechnen, eine Hypothek in 20 bis 30 Tagen abzuschließen."
Unabhängig davon, ob Sie ein Erstkäufer oder ein Wiederholungskäufer eines neuen Hauses sind, müssen Sie den Prozess der Haussuche berücksichtigen. Sie benötigen ein akzeptiertes Angebot, um Ihre Hypothek genehmigen zu lassen, daher können Sie den gesamten Prozess erst starten, wenn Sie das gewünschte Zuhause gefunden haben. Dies könnte Ihren Zeitplan um ein oder zwei Monate verlängern.
Eine Vorabgenehmigung bedeutet, dass der Kreditgeber neben der Immobilie auch alle Aspekte des Hypothekendarlehens genehmigt. Sobald Sie ein akzeptiertes Angebot haben, hat Ihr Kreditgeber bereits einen großen Vorsprung auf Ihre endgültige Genehmigung.
