Autonom? Kend de data, som din bank ikke fortæller dig
Banker holder styr på meget af det, vi bruger, sparer og låner, lige fra elregninger og afdrag på realkreditlån til vores ugentlige udgifter til gas og kaffe. Nu deles nogle af disse kundedata med tredjeparter i en verdensomspændende bevægelse kendt som "åbne finansielle data" (nogle gange kaldet "åben bankvirksomhed").
Takket være kombinationen af regeringsregulering og markedskræfter giver åbne finansielle data et voksende univers af aktører – både finansielle og ikke-finansielle – adgang til kundekonti og data for at tilbyde dem nye produkter og tjenester (alle med kundens samtykke) (boks 1). For kunder giver åbne finansielle data større fleksibilitet i håndteringen af deres penge, hvilket giver mulighed for for eksempel bedre synlighed på konti og mere bekvem adgang til betalinger. (Dette papir fokuserer primært på fordelene for forbrugerne; for flere detaljer om fordelene for alle deltagere, inklusive finansielle institutioner, se vores seneste relaterede rapport, "Finansielle data ubundet: Værdien af åbne data for enkeltpersoner og institutioner."
Subprime-lån 5-20-08
Overbærenhed opstår, når din realkreditudbyder eller långiver giver dig mulighed for at pause (suspendere) eller reducere dine realkreditbetalinger i en begrænset periode, mens du kommer på fode igen. CARES-loven giver mange boligejere ret til at få suspenderet afdrag på realkreditlån helt i en periode. Overbærenhed betyder ikke, at dine betalinger vil blive tilgivet eller slettet. Du er stadig forpligtet til at tilbagebetale manglende eller reducerede betalinger i fremtiden, som i de fleste tilfælde kan tilbagebetales over tid. Ved udløbet af ventetiden vil din servicemedarbejder kontakte dig for at fortælle dig, hvordan ubesvarede betalinger vil blive refunderet. Der kan være forskellige programmer tilgængelige.
Vilkårene for overdragelsen vil blive aftalt mellem dig og dit realkreditinstitut. Hvis dit realkreditlån er føderalt støttet, og du har oplevet økonomiske vanskeligheder på grund af coronavirus-pandemien, har du ret til at anmode om og opnå en udsættelse på op til 180 dage. Efter denne indledende udsættelsesperiode har du også ret til at anmode om og få en forlængelse på op til yderligere 180 dage. Hvis dit realkreditlån ikke er støttet af den føderale regering, er det et privat realkreditlån, der ikke er omfattet af CARES Act. Du kan stadig være berettiget til overbærenhed, men du bør kontakte din låneudbyder for at finde ud af, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig.
Prof. Roberta Romano, Yale Law School
Det hævdes ofte, at de seneste boligboom i mange eurolande er blevet ledsaget af en lempelse af udlånsreglerne. Der er dog ikke data til rådighed, der muliggør en omfattende vurdering af lånekriterier i alle lande. Denne særlige artikel bruger et nyt datasæt for euroområdet, hentet fra en dedikeret dataindsamling, der dækker større banker under tilsyn af ECB Banktilsyn, til at analysere tendenser i udlånskriterier for fast ejendom og tegne deres implikationer for finansiel stabilitet. For det første blev udlånskriterierne til boligejendomme i euroområdet, især belåningsgraden, sænket mellem 2016 og 2018. I betragtning af den betydelige forværring af euroområdets økonomiske udsigter siden coronavirus-udbruddet, synes denne sårbarhed særligt relevant. For det andet ser udlånsstandarderne ud til at være løsere i lande, der oplevede stærkere boligudvidelser, hvilket tyder på, at boligsårbarheden kan have været stigende i nogle eurolande. For det tredje forværredes udlånskriterierne mindre i lande med låntagerbaserede makroprudentielle politikker, hvilket understreger vigtigheden af en tidlig makroprudentiel politisk handling for at hjælpe med at forhindre opbygning af ejendomssårbarheder.
Inside Job (fuld dokumentarfilm 2010)
Overbærenhed opstår, når din realkreditudbyder eller långiver giver dig mulighed for at pause eller reducere dine afdrag på realkreditlån i en begrænset periode, mens du genopretter din økonomi. Du kan blot fortælle din servicemedarbejder, at du har en pandemi-relateret økonomisk vanskelighed. Overbærenhed betyder ikke, at dine betalinger vil blive tilgivet eller slettet. Du er stadig forpligtet til at tilbagebetale manglende betalinger, som i de fleste tilfælde kan tilbagebetales over tid, eller når du refinansierer eller sælger din bolig. Inden ventetiden slutter, vil din servicemedarbejder kontakte dig for at fortælle dig, hvordan du returnerer eventuelle ubesvarede betalinger.
Hvis du har brug for hjælp til at tale med din realkreditudbyder eller forstå dine muligheder, så kontakt et HUD-godkendt boligrådgivningsbureau i dit område. Boligrådgivere kan udvikle en skræddersyet handlingsplan og hjælpe dig med at samarbejde med dit realkreditselskab, uden omkostninger for dig.
