Je lepší fixní nebo variabilní?
Kromě výběru z mnoha typů hypotečních produktů, jako jsou klasické nebo FHA, máte také možnosti, pokud jde o nastavení úrokové sazby pro financování vašeho bydlení. Obecně řečeno, existují dva typy úrokových sazeb s mnoha variačními faktory pro fixní i nastavitelné sazby.
Fixní znamená totéž a bezpečné, zatímco variabilní znamená změnu a riziko. Pokud plánujete zůstat ve svém domě delší dobu, jen zřídka budete zvažovat jinou půjčku než hypotéku na bydlení s pevnou sazbou. Pokud se pravděpodobně přestěhujete do sedmi let, pak vám hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) ušetří peníze. Asi 12 % všech úvěrů na bydlení jsou ARM, neboli hypotéky s nastavitelnou sazbou.
Úvěry s pevnou sazbou jsou obvykle o 1,5 procenta vyšší než půjčky s proměnlivou nebo nastavitelnou sazbou. (Pojmy hypotéky s proměnlivou sazbou a hypotéky s proměnlivou sazbou znamenají totéž.) U ARM zůstává sazba fixní po dobu tří, pěti nebo sedmi let a poté ji lze každý rok upravit. Jedná-li se například o pětiletou hypotéku s proměnlivou sazbou, nazývá se tento úvěr 5/1ARM (pět let fixní, poté upravitelný při každém výročí úvěru).
Variabilní úroková sazba
Hypotéky s pevnou sazbou a hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) jsou dva hlavní typy hypoték. Přestože trh nabízí v rámci těchto dvou kategorií mnoho druhů, prvním krokem při nákupu hypotéky je určit, který ze dvou hlavních typů úvěrů nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Hypotéka s pevnou sazbou účtuje pevnou úrokovou sazbu, která zůstává stejná po celou dobu trvání úvěru. Přestože se výše jistiny a úroků placených každý měsíc liší od platby k platbě, celková platba zůstává stejná, což majitelům domů usnadňuje sestavování rozpočtu.
Následující graf částečných amortizací ukazuje, jak se v průběhu trvání hypotéky mění částky jistiny a úroku. V tomto příkladu je doba trvání hypotéky 30 let, jistina je 100.000 6 USD a úroková sazba je XNUMX %.
Hlavní výhodou úvěru s pevnou úrokovou sazbou je, že dlužník je chráněn před náhlým a potenciálně významným zvýšením měsíčních hypotečních splátek, pokud úrokové sazby vzrostou. Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou snadno pochopitelné a mezi jednotlivými věřiteli se jen málo liší. Nevýhodou hypoték s pevnou úrokovou sazbou je, že když jsou úrokové sazby vysoké, je těžší získat půjčku, protože splátky jsou méně dostupné. Hypoteční kalkulačka vám může ukázat vliv různých sazeb na vaši měsíční splátku.
Nejlepší hypotéky s pevnou úrokovou sazbou
Pokoušet se predikovat úrokové sazby u úvěrů na bydlení může být riskantní záležitost, ale ve skutečnosti to dělají všichni majitelé domů, ať už se rozhodnou pro variabilní nebo pevnou sazbu. Pokud jste na trhu noví nebo se obáváte, že úrokové sazby vzrostou spíše dříve než později, může být dobrou strategií uzamknutí celé půjčky nebo její části.
Půjčky na bydlení závisí na vašich individuálních okolnostech, postojích a motivacích. Pokud jste na trhu noví a necítíte se dobře riskovat, možná budete chtít zvážit výběr úvěru na bydlení s pevnou úrokovou sazbou, jako to dělá mnoho nových investorů do nemovitostí během prvních několika let úvěru na bydlení.
Pokud se cítíte jistější v úrokových sazbách a jste rádi, že platíte stejně jako naprostá většina ostatních poskytovatelů půjček (relativně řečeno), může být půjčka na bydlení s nastavitelnou sazbou vhodnější pro vaše potřeby.
Hypoteční úvěr s fixní sazbou je hypoteční úvěr s možností fixace (neboli „fixace“) úrokové sazby po stanovenou dobu (obvykle jeden až pět let). Jednou z hlavních výhod je bezpečnost cash flow. Pokud přesně víte, jaké budou vaše platby, budete moci plánovat a plánovat budoucnost. Tento faktor často činí hypoteční úvěry s pevnou úrokovou sazbou u investorů velmi oblíbené během prvních dvou až tří let vlastnictví nemovitosti.
Výhody a nevýhody hypotéky s variabilní sazbou
Úroková sazba hypotéky s fixní sazbou je fixní po celou dobu trvání hypotéky. Platby jsou nastaveny předem na období, což vám dává jistotu, že přesně víte, kolik budou vaše platby po celé období. Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou mohou být otevřené (lze je kdykoli zrušit bez poplatků za přerušení) nebo uzavřené (v případě zrušení před splatností se účtují poplatky za přerušení).
U hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou jsou splátky hypotéky fixní na dobu určitou, i když úrokové sazby mohou během této doby kolísat. Pokud úrokové sazby klesnou, větší část platby jde na snížení jistiny; pokud se sazby zvýší, větší část platby jde na platby úroků. Hypotéky s variabilní sazbou mohou být otevřené nebo uzavřené.
