Vyšetřování Fannie Mae: Účetní nesrovnalosti v
Stále více lidí si uvědomuje, že mají ve svých domovech klauzuli o podmínce, a rozhodnou se ji uplatnit u své banky. Toto rozhodnutí nabylo zvláštní relevance od loňského prosince, kdy Soudní dvůr Evropské unie (SDEU) vydal rozsudek, podle kterého je nutné vrátit částky inkasované v hypotečních smlouvách od roku 2009, kdy se tyto doložky začaly zapracovávat.
Protože naprostá většina španělských hypoték je v souladu s Euriborem – kolísající sazbou –, banky se rozhodly začlenit klauzuli o minimální výši, která by umožnila, aby úrok neklesl pod minimum, i když Euribor, na který se hypotéky vztahovaly, ano. .
Konzultace s kalkulátorem klauzulí je základním krokem, jak se vyhnout komplikacím při vymáhání klauzule v bance. Umožňuje předem znát částku, kterou lze od účetní jednotky požadovat.
Je zde možnost spočítat si ji přes kalkulačku základní doložky Organizace spotřebitelů a uživatelů (OCU), ve které lze částku upřesnit zadáním některých údajů: počáteční kapitál, datum podpisu hypoteční smlouvy, příslušný rozdíl nebo počáteční úroková sazba, mimo jiné.
13. | celá funkce | Netflix
Španělské banky jsou opět v hledáčku dalšího skandálu. Nejvyšší soud jim dal do 31. července 2013, aby přezkoumali základní klauzule jejich smluv o hypotečních úvěrech, aby posoudili, zda splňují požadavky na transparentnost či nikoli. Pokud je výsledek záporný, musí být doložka zcela odstraněna.
Jak víte, hypoteční úvěr se skládá z jistiny a úroků, které se bance vracejí v měsíčních splátkách. V závislosti na typu sjednaného úvěru se úroková sazba může lišit, v závislosti na případu se zvyšuje nebo snižuje, ale „ustanovení o minimální výši“ určuje minimální úrokovou sazbu, která by platila po celou dobu trvání hypotéky. Minimální klauzuli zavedly banky, aby kompenzovaly ekonomické ztráty, které mohou utrpět kvůli proměnlivým úrokovým sazbám, a mnohé uplatňovaly klauzuli o minimální výši přibližně 3,55 % (nebo více), takže když Euribor dosáhl historického minima, mnohé z ní neměly prospěch, protože minimální sazba stanovená v jejich smlouvě byla vyšší.
Stejně jako je stanovena minimální sazba, existuje i maximální, která je v mnoha případech stanovena na 12 %, což Nejvyšší soud rovněž považuje za zneužití, protože i když byla úroková sazba na maximu, nepřesáhla 5,5 %. velmi daleko od 12% stropu, který mnoho bank uplatňovalo.
Ústava řádek po řádku: článek I, oddíl 2
Minimální klauzule (neboli „minimální klauzule“ ve španělštině), obvykle zavedená ve finanční dohodě ve vztahu k maximálnímu limitu nebo minimální úrokové sazbě, odkazuje na konkrétní podmínku obvykle zahrnutou ve finančních smlouvách, zejména v půjčkách.
Vzhledem k tomu, že půjčku lze sjednat na základě pevné nebo variabilní úrokové sazby, půjčky sjednané s proměnlivou sazbou jsou obvykle spojeny s oficiální úrokovou sazbou (ve Spojeném království LIBOR, ve Španělsku EURIBOR) plus další částkou (známou jako spread nebo marže).
Vzhledem k tomu, že strany budou chtít mít určitou jistotu o částkách skutečně zaplacených a obdržených v případě prudkých a náhlých pohybů v benchmarku, mohou se, a obvykle to dělají, dohodnout na systému, v jehož rámci budou mít jistotu, že platby nebudou příliš nízké. (ze strany banky, aby to mělo určitý a pravidelný prospěch), ani příliš vysoké (ze strany dlužníka, aby splátky zůstaly na přijatelné úrovni po celou dobu trvání hypotéky).
Ve Španělsku však bylo původní schéma již asi deset let zkažené do té míry, že bylo nutné, aby španělský nejvyšší soud vydal rozsudek na ochranu spotřebitelů / hypotečních dlužníků před neustálým zneužíváním, které jim banky způsobují.
Apostrof S – Přivlastňovací podstatná jména v angličtině
Dnes bylo zveřejněno dlouho očekávané rozhodnutí Evropského soudního dvora (ESD) o doložkách o minimálních úrokových sazbách ve Španělsku (dále jen „rozsudek“). SDEU potvrzuje, že klauzule o minimální výši jsou neplatné, protože brání klientům v plném využití poklesu referenčních úrokových sazeb, ale to již prohlásil španělský nejvyšší soud v roce 2013. Klíčem k rozhodnutí je, že rozhodnutí ruší španělského nejvyššího soudu, který omezil závazky bank od roku 2013. SDEU stanoví, že španělské banky se musí vrátit zákazníkům nad rámec toho, o co přišli od května 2013. Pro španělské banky to představuje potenciál odpovědnosti, který byl vypočítán podle analytiků mezi 3.000 7.000 a XNUMX XNUMX miliony eur.
Vzhledem k tomu, že právo vyplývá z neplatnosti doložky považované za zneužívající, nároky nebudou předepisovat a lze je uplatnit kdykoli. Jako argument pro pozastavení exekuce některých hypoték lze rovněž použít existenci klauzule o minimální hranici uplatňované před rokem 2013. V posledně jmenovaném případě nebude muset dotčený spotřebitel existenci doložky výslovně tvrdit, soud je oprávněn přerušit samotné řízení.
