José Miguel Barjola.- «L'attività ecunomica esige, soprattuttu, a certezza legale [...]. Ma certe decisioni di a Corte Suprema anu creatu inestabilità legale, piuttostu chè certezza giuridica, in u tema di l'usura ", hà dettu Ignacio Pla, secretariu generale di l'Associazione Naziunale di Stabilimenti di Creditu Finanziari (ASNEF). "Semu cunvinti chì l'educazione finanziaria hè un passu necessariu è una missione pendente, chì aiutava u cunsumadore à piglià una decisione cuscente, perchè, in più, u creditu di u cunsumadore ùn hè micca un pruduttu finanziariu cumplessu", disse l'espertu, in a seconda reunione organizata. trà l'ASNEF è Wolters Kluwer (vede u video sanu di u ghjornu à stu ligame) in u quadru di un ciclu di cunferenze per parlà di trasparenza è educazione finanziaria.
U "sorprendente turnu" di a Prima Camera di a Corte Suprema rapprisenta "un passu versu l'insicurità legale", perchè prova di "applicà un vestitu da 1908 à i prudutti finanziari di u 25u seculu", hà evidenziatu durante u so discorsu Francisco Javier Orduña, Prufissuri. di Law Civil di l'Università di Valencia è ex magistratu di a Prima Camera di a Corte Suprema. A Corte Suprema hà publicatu decisioni impurtanti nantu à i crediti revolving u 2015 di nuvembre di u 4 è u 2020 di marzu di u XNUMX. (unanimu) di l'esperti chì anu participatu à a riunione, una forte incertezza legale è assai disparità ghjudiziaria. À l'ochji di i ghjuristi, a Càmera hà sviluppatu cuncetti troppu vagi quandu si tratta di stabilisce una duttrina armonizata per u restu di i tribunali nantu à ciò chì hè l'usura.
Per Orduña, a Legge Azcárate, chì hè stata in vigore per più di centu anni, hè un strumentu anacronisticu è imprecisu per definisce a legalità di qualcosa cusì attuale cum'è un creditu rivoltante. Moltu più s'ellu hè fattu basatu annantu à tali cuncetti legali aperti. Generarà una "grande insicurezza", induve si traduce in una amplificazione di a disparità di i criterii ghjudiziali. Nozioni cum'è "interessu notevolmente più altu di i soldi nurmale", un criteriu chì a Corte Suprema hà creatu in u 2020, hè tremendamente ambiguu. Creanu dubbi, cunfusioni, pussibulità di interpretazione. In cunclusioni: più prucessi.
Ma luntanu da a credenza populari è a mala stampa, per Francisco Javier Orduña i crediti rivolti di i so prudutti finanziarii sò "perfettamente stabile è cunsulidati". Hè vantaghju, perchè offre una linea di creditu veloce, faciule è flessibile. "Anu a funzione di ottene un stabilimentu immediatu, chì hè un strumentu assai utile per a sucità in l'ecunumia attuale", spiegò. Di sicuru, in u so parè, hè essenziale "chì esse cummercializati attraversu i canali appropritati". U rolu di l'educazione finanziaria, cum'è Ignacio Pla avia evidenziatu, hè chjave. "Eccu ti pigliu è quì ti ammazzu hè inutile [...] A persona chì vende questi prudutti deve avè una furmazione specifica è sapè ciò chì vende", enfatizò Orduña. L'espertu l'hà piantatu cum'è una materia d'empatia : si mette in a pelle di u cliente è si dumanda : "S'e aghju avutu quella informazione, averia assuciatu?".
In tutti i casi, a delimitazione pussibule di u cuncettu di usura deve esse fatta à u livellu legislativu. Mai in una strata ghjudiziaria, assai menu in questi termini. In l'opinione di l'anzianu magistratu, a gamma raghjone serà quella chì permette sempre "a cumpetizione bancaria".
Transparencia
"Senza trasparenza è senza certezza giuridica, un mercatu ùn pò micca funziunà bè", Ignacio Redondo, direttore esecutivu di u dipartimentu di cunsigliu legale di Caixabank è avucatu statale in eccessu, hà subitu subitu. In u so discorsu, hà evidenziatu chì hà fattu un grande prugressu in quantu à a trasparenza in u sistema finanziariu. L'entità bancarie sò diventate più cuscenti di a missione di furnisce più infurmazioni à i clienti, Redondo hà testimoniatu. I rigulamenti esigenu questu: i banche devenu esse chjaru quandu informanu nantu à i prudutti "chì u cliente ùn pò micca sapè perfettamente".
Tuttavia, in quantu à a certezza giuridica, invece "s'hè fattu pocu prugressu". A limitazione di i tassi per i mezi ghjudiziali, accunsentutu cù Orduña, hè un prublema. In u so parè, sta strada pò creà tensioni in u mercatu è limità l'azzioni di l'entità, è sopratuttu, una insecurità enormosa. Hè logicu chì ci hè un regulamentu minimu, hà ammissu, ma almenu chì hè garantitu è armunizatu. "Ciò chì hè sensu hè ch'ella sia regulata à u livellu aurupeu", spiegò, postu chì "u mercatu ùn pò esse dipende di naziunalismi legislativi o di localismi ghjudiziali".
Per a so parte, Jesús Sánchez, decanu di l'Associazione di l'Avucati di Barcelona (ICAB) è avucatu praticante, hà definitu u panorama di "mosaicu giudiziale". Puderia avè parsu chì a sentenza di u 2020 di a Prima Camera di u Supremu era stata malinterpretata da i tribunali è dà origine à grandi disparità. Ellu ricunnosce chì a risoluzione "ùn aiuta micca a certezza legale". "Custa assai pocu per avè stabilitu paràmetri chjaru", spiegò. Lascià da parte definizioni pocu precise è aperte à l'interpretazione è stabilisce una parentesi saria statu una suluzione. Al di là di definizione cum'è "una sfarenza di quella magnitudine" o "una differenza cusì apprezzabile", termini chì causanu un sanu torrente di prucessi.
U risultatu di l'usu di stu tipu di definizione, Sánchez lamentò, hè "una casuistica ghjudiziaria cumpletamente contradictoria". Per esempiu, mentre chì in i tribunali di Cantabria l'interessu chì supera u 10 per centu hè accettatu cum'è significativamente più altu, in Badajoz hè permessu u percentu 15. In Oviedo, invece, ci hè un altru criteriu. "Sì un veru bazar, vedimu quale dà di più", hà rimarcatu.
In paesi cum'è a Francia, ci hè sempre un capu di 30 per centu. Qualcosa di accettabile, in l'opinione di Sánchez. In Spagna ùn ci hè un embargo senza regulazione. A duttrina attuale hà bisognu di "una clarificazione", hà dumandatu l'avucatu: "o a Prima Camera di a Corte Suprema fissa a situazione o u legislatore hà l'obbligazione di agisce", hà cundannatu. U tsunami di e dumande aumenta è cun ellu a disparità di criteri. Sánchez hà assicuratu chì, in certi casi, "anu ancu demandatu per interessi sottu à u tassu mediu", perchè ci hè una opinione generale chì tuttu ciò chì supera u 20 per centu hè usurariu. Ma u decanu di l'ICAB hà avvistatu chì questu ùn hè micca veru. "Hè qualcosa chì a Corte Suprema ùn hà mai dettu", dice.
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