Com si es tractés d'un cadenat, les pujades de tipus del Banc Central Europeu (BCE) impacten directament a l'euríbor, l'índex a què es refereix la majoria de les hipoteques a Espanya. Demanar un préstec per comprar habitatge és cada vegada més car i els que pateixen una revisió anual de la seva quota cada dotze mesos també han vist incrementat en gran manera el que han de pagar.
Prenguem com a exemple una hipoteca mitjana de 150.000 euros, a 25 anys incloent un interès d'euríbor + 1% de diferencial. L'índex, el febrer del 2022, estava al -0,335%. Encara va romandre en negatiu, encara que no gaire temps. Aleshores, la quota a pagar en aquest supòsit era de 542,85 euros al mes, cosa que suposa 6.514,2 euros a l'any.
Aquestes xifres ara són completament diferents tenint en compte com ha escalat l'euríbor. La mitjana que portem al febrer és del 3.425%. Per a aquest mateix exemple, la quota ha escalat fins als 827,38 euros, fet que suposa 9.928,56 euros a l'any. Així, d'un any a l'altre, la quota mensual ha encarit en 284,53 euros, fet que suposa pagar a l'any 3.414,36 euros més que abans.
La pujada de tipus dinterès del BCE, gran responsable de lincrement mensual de les hipoteques
Així doncs, l'augment dels tipus d'interès de referència del BCE estan darrere, en bona mesura, de l'increment de les quotes que suporten els hipotecats. L'euríbor és un índex del mercat monetari europeu que representa l'interès a què es presten diners els bancs entre si. If el preu dels diners augmenta -les pujades de tipus de referència-, l'euríbor també ho fa. +
Amb tot, la translació de l'increment dels tipus no és immediata cap a l'índex que s'utilitza a la majoria de les hipoteques a Espanya. És habitual, i així va passar el 2022, que l'euríbor descompti el que farà el BCE. És per això que l'índex va arrencar aquest any gairebé al -0.5% i al juliol ja estava al 0.99%.
Quota mensual 285 euros
Això és el que ha convençut la quota mitjana mensual del febrer del 2022 fins a l'actualitat
Durant els set mesos el mercat descomptava pujades de tipus del supervisor bancari i així reflectia a l'euríbor. L'increment de l'índex va ser de gairebé 1,5 punts al mig any sense que el BCE encara hagués actuat. Va passar al juliol, a finals de mes, quan la institució va escometre la seva primera pujada de tipus, de 0.5 punts percentuals.
L'euríbor ja ha escalat fins al 3,34%
Amb el pas dels mesos i els successius increments de tipus, com el que ha tingut lloc avui, l'euríbor ha continuat escalant fins a situar-se ara al 3,34%. Els analistes, amb tot, difereixen molt on serà el sostre de l'índex ja que encara es coneix quan aturaran les pujades de tipus el BCE.
La banca torna a potenciar les hipoteques variables
En aquest escenari, la banca ha tornat a potenciar les hipoteques variables lligades a l'euríbor, ja que ara reporten més rendibilitat que les fixes. Tot i així, els consumidors encara mantenen la seva predilecció pel tipus fix, encara que hagi pujat, i pel tipus mixt, que és fix al principi i passats uns anys es converteix en variable.
