Primera hipoteca de un miembro
Las segundas hipotecas, comúnmente denominadas «junior liens», son préstamos garantizados por una propiedad además de la hipoteca principal[1][2] Dependiendo del momento en el que se origine la segunda hipoteca, el préstamo puede estructurarse como una segunda hipoteca independiente o como una segunda hipoteca piggyback[3] Mientras que una segunda hipoteca independiente se abre después del préstamo principal, las que tienen una estructura de préstamo piggyback se originan simultáneamente con la hipoteca principal. [4] [5] [6] En cuanto al método de retirada de fondos, las segundas hipotecas pueden organizarse como préstamos sobre el capital de la vivienda o líneas de crédito sobre el capital de la vivienda[7] Los préstamos sobre el capital de la vivienda se conceden por el importe total en el momento de la concesión del préstamo, en contraste con las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda, que permiten al propietario acceder a una cantidad predeterminada que se devuelve durante el período de amortización[8].
Dependiendo del tipo de préstamo, los tipos de interés que se aplican a la segunda hipoteca pueden ser fijos o variados a lo largo del plazo del préstamo[9]. En general, las segundas hipotecas están sujetas a tipos de interés más altos en relación con el préstamo principal, ya que poseen un mayor nivel de riesgo para el titular del segundo gravamen[10][11][12] En caso de ejecución hipotecaria, en la que el prestatario incumple el préstamo inmobiliario, la propiedad utilizada como garantía del préstamo se vende para pagar las deudas de ambas hipotecas[10][13][14. [10] [13] [14] Como la segunda hipoteca tiene un derecho subordinado a la venta de los bienes, el prestamista de la segunda hipoteca recibe los ingresos restantes después de que la primera hipoteca haya sido pagada en su totalidad y, por lo tanto, puede no ser reembolsada en su totalidad[15] Además de los reembolsos de intereses en curso, los prestatarios incurren en costes iniciales asociados a la originación, solicitud y evaluación del préstamo[9] Los cargos relacionados con la tramitación y la suscripción de la segunda hipoteca se denominan comisión de solicitud y comisión de originación, respectivamente. Los prestatarios también están sujetos a costes adicionales que cobran el prestamista, el tasador y el corredor[16].
Primera hipoteca directa
Cada vez que pagas una hipoteca, obtienes una pequeña cantidad de capital en tu propiedad. Probablemente ya sepa que puede utilizar ese capital para pedir un préstamo. Pero, ¿debe refinanciar o debe pedir una segunda hipoteca?
Veamos con más detalle las diferencias entre una segunda hipoteca y una refinanciación hipotecaria. Compararemos ambas opciones, veremos sus pros y sus contras y te ayudaremos a decidir qué camino en la bifurcación debes tomar.
Cuando obtienes una segunda hipoteca, pides prestada una suma global de dinero contra el capital que tienes en tu casa. También puede optar por pedir el dinero prestado a plazos a través de una línea de crédito y, si lo necesita, sigue teniendo la opción de refinanciar una segunda hipoteca.
Supongamos que usted incumple el pago de su casa y ésta entra en ejecución hipotecaria. El prestamista principal recupera primero su dinero y lo que sobra va al prestamista secundario. Esto significa que el prestamista secundario asume más riesgo por su préstamo; por lo tanto, su segunda hipoteca tendrá un tipo de interés más alto que la principal. Es fundamental que te asegures de que puedes hacer frente a ambos pagos. Perder el trabajo o tener dificultades económicas puede suponer una mayor probabilidad de perder la casa.
Primer pago de la hipoteca
Justin Pritchard, CFP, és un assessor de pagament i un expert en finances personals. Cobreix temes de banca, préstecs, inversions, hipoteques i molt més per a The Balance. Té un MBA per la Universitat de Colorado i ha treballat per a cooperatives de crèdit i grans empreses financeres, a més d'escriure sobre finances personals durant més de dues dècades.
Thomas J Catalano és un CFP i assessor d'inversions registrat a l'estat de Carolina del Sud, on va llançar la seva pròpia empresa d'assessorament financer el 2018. L'experiència de Thomas li dóna experiència en una varietat d'àrees que inclouen inversions, jubilació, assegurances i planificació financera.
Una segona hipoteca és un tipus de préstec que li permet demanar prestat contra el valor de casa. La casa és un actiu, i amb el temps aquest actiu pot guanyar valor. Les segones hipoteques, que poden ser línies de crèdit sobre el valor de l'habitatge (HELOC) o préstecs sobre el valor de l'habitatge, són una manera de fer servir aquest actiu per a altres projectes i objectius sense haver de vendre casa seva.
Una segona hipoteca és un préstec que utilitza el seu habitatge com a garantia, de manera similar al préstec que va utilitzar per comprar casa seva. El préstec es coneix com a segona hipoteca perquè el seu préstec de compra sol ser el primer préstec a la línia de pagament si casa entra en execució hipotecària.
Tipos de la primera hipoteca
La primera hipoteca está limitada a dos tercios del valor del inmueble. La segunda hipoteca, por tanto, sirve para financiar el resto del crédito que excede de la primera hipoteca. El banco financia un máximo del 80% del valor del inmueble, dividido en dos hipotecas: Ejemplo: El precio de compra es de 1.000.000 CHF y el comprador dispone de 250.000 CHF (25%) de capital. En este caso, el préstamo hipotecario sería del 75%. Esto significa que la primera hipoteca asciende a 650.000 CHF (65%) y la segunda a 100.000 CHF (10%).Segunda hipoteca en detalle
La principal diferencia entre la primera y la segunda hipoteca radica en la obligación de amortización. La primera hipoteca no tiene límite de vencimiento y no tiene que ser devuelta después de un número determinado de años. La segunda hipoteca, sin embargo, incluye la obligación de reembolso.La segunda hipoteca debe amortizarse en un plazo de 15 años o al llegar a la edad de jubilación, lo que ocurra primero.¿Cómo puedo pagar mi hipoteca?
