Diferencial dels dipòsits bancaris
El tipus mitjà d'oferta preferent (APOR) és un percentatge anual que es basa en la mitjana dels tipus d'interès, les comissions i altres condicions de les hipoteques ofertes a prestataris altament qualificats. La seva hipoteca es considerarà un préstec hipotecari de més preu si la TAE és un determinat percentatge superior a l'APOR, depenent del tipus de préstec que tingui: Exemple: Suposem que està buscant un préstec hipotecari que no sigui un préstec jumbo per a un nou habitatge que li agradaria comprar. Es decideix per un préstec hipotecari del prestador X amb una TAE del 6,5. El prestador X comprova l'APOR d'aquesta setmana i descobreix que és al 5 per cent. Atès que aquesta hipoteca serà la principal, o primer gravamen, de casa seva i que la seva TAE serà 1,5 punts percentuals més alta que l'APOR, la seva hipoteca es considerarà un préstec hipotecari de preu més elevat. Per què importa si tinc un préstec hipotecari de preu més elevat? Un préstec hipotecari de preu més elevat serà més car que una hipoteca amb condicions mitges. Per tant, el prestador haurà de prendre mesures addicionals per assegurar-se que vostè pugui pagar el préstec i no deixi de pagar. És possible que el prestador hagi de:
Significat de la taxa de dispersió
En termes de les directrius emeses pel Banc de la Reserva de lÍndia respecte a la implementació de les taxes de préstecs basats en referències externes. El Banc ha introduït el Baroda Repo Linked Lending Rate (BRLLR) pel que fa a tots els productes de préstecs minoristes a partir del 01.10.2019
Plata : Empleats del Govern Central / Estatal. / PSUs / Organismes Autònoms / Societat Anònima cotitzada amb qualificació externa «A» i superior / Empreses del Sector Comú, i les institucions educatives de renom nacional, que tenen compte de sou amb un altre Banc
Els prestataris actuals del Banc tenen l'opció de passar del sistema de tipus bàsic als tipus d'interès vinculats al MCLR (excepte els préstecs a tipus fix). Els prestataris que vulguin canviar al tipus d'interès basat en l'MCLR es poden posar en contacte amb la sucursal respectiva.
Nota: Prima de Risc addicional @ 0,05% per sobre del tipus d'interès aplicable a totes les variants de Préstecs per a l'Habitatge, incloent els Préstecs Top Up. No obstant això, aquesta prima de risc addicional pot no aplicar-se com a incentiu al prestatari que proporcioneu una cobertura d'assegurança de crèdit per al préstec durant tota la seva durada.
Diferència de tipus d'interès
El Banc de la Reserva de l'Índia (RBI) va començar a reduir els tipus d'interès després de l'arribada del governador, Shaktikanta Das, el desembre de l'any passat, i va situar el tipus d'interès de referència, l'interès a què el regulador bancari presta diners als bancs, en el nivell més baix dels darrers nou anys, el 5,40%. Després de la mesura de l'RBI, diversos bancs van reduir els tipus d'interès dels préstecs per fer-los més assequibles, especialment per als que busquen finançament per a l'habitatge. Diverses institucions financeres públiques també han anunciat plans per vincular els tipus dels seus préstecs hipotecaris directament amb el tipus repo, a la llum de la directiva de l'RBI als bancs de vincular tots els préstecs al detall a referències externes com el tipus repo. Aquí és on entra en joc el diferencial.
Tot i que el terme pot significar diverses coses en diferents escenaris, per als compradors d'habitatge, el diferencial és la diferència entre el tipus base –el valor orientatiu per sota del qual els bancs no poden prestar– i els tipus d'interès reals. Els bancs utilitzen el diferencial i cobren una quantitat addicional sobre el tipus base, a canvi de concedir préstecs i mantenir els marges de benefici. El diferencial és, bàsicament, el preu que vostè, com a propietari d'un habitatge, haurà de pagar a més del tipus d'interès de les operacions de recompra, per beneficiar-se de les facilitats de préstec que ofereix un banc. Per exemple, el Banc de Baroda cobrarà un 8,35% d'interès pels préstecs hipotecaris vinculats al tipus repo. La diferència de 295 punts bàsics* es podria anomenar diferencial. Els contractes de préstec per a lhabitatge esmenten clarament que el banc tindrà la llibertat de modificar els tipus en el futur en funció de les condicions del mercat. El diferencial és un dels molts instruments utilitzats per modificar els tipus dinterès. Els bancs augmenten i disminueixen el diferencial en funció dels canvis en els tipus d'interès oficials, per mantenir la rendibilitat. Nota: Un punt bàsic equival a un punt percentual.
Què és l'spread a la banca
El diferencial bancari és la diferència entre el tipus d'interès que un banc cobra a un prestatari i el que paga a un dipositant. També anomenat diferencial d'interès net, el diferencial bancari és un percentatge que indica quants diners guanya el banc davant de quant entrega.
Un banc guanya diners pels interessos que rep dels préstecs i altres actius, i paga diners als clients que fan dipòsits en comptes que meriten interessos. La relació entre els diners que rep i el que paga s'anomena diferencial bancari.
Tot i això, el diferencial bancari mesura la diferència mitjana entre els tipus d'interès dels préstecs i dels emprèstits, no la quantitat d'activitat bancària en si, cosa que significa que el diferencial bancari no indica necessàriament la rendibilitat d'una institució financera.
Considerem un banc que presta diners als seus clients a un tipus mitjà del 8%. Alhora, el tipus d'interès que el banc paga pels fons que els clients dipositen als comptes personals és de l'1%. El marge d'interès net d'aquesta institució financera seria el 8% menys l'1%, cosa que donaria com a resultat un marge bancari del 7%.
