দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী
নির্দিষ্ট পণ্যগুলির মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, সর্বাধিক জনপ্রিয়টির সাথে যাওয়া সহজ হতে পারে। কিন্তু যখন আপনার লক্ষ্যগুলির জন্য সঠিক বন্ধকী পণ্যটি বেছে নেওয়ার কথা আসে, তখন সবচেয়ে জনপ্রিয় বিকল্পের সাথে যাওয়া সেরা সিদ্ধান্ত নাও হতে পারে।
বন্ধকী সাধারণত ঋণ পরিশোধের একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ আছে. এটি বন্ধকের পদ হিসাবে পরিচিত। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সবচেয়ে সাধারণ বন্ধকী মেয়াদ হল 30 বছর। একটি 30-বছরের বন্ধকী ঋণগ্রহীতাকে তাদের ঋণ পরিশোধের জন্য 30 বছর সময় দেয়।
এই ধরনের বন্ধক সহ বেশিরভাগ লোকেরা 30 বছরের জন্য মূল ঋণ রাখবে না। প্রকৃতপক্ষে, একটি বন্ধকের সাধারণ সময়কাল বা এর গড় আয়ু 10 বছরের কম। এর কারণ এই নয় যে এই ঋণগ্রহীতারা রেকর্ড সময়ে ঋণ পরিশোধ করে। মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে বাড়ির মালিকদের একটি নতুন বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বা একটি নতুন বাড়ি কেনার সম্ভাবনা বেশি। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ REALTORS® (NAR) অনুসারে, ক্রেতারা শুধুমাত্র গড়ে 15 বছরের জন্য যে বাড়িতে কেনাকাটা করেন সেখানে থাকার আশা করেন।
তাহলে কেন 30-বছরের বিকল্পটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বন্ধকের জন্য গড় মেয়াদ? এর জনপ্রিয়তা বিভিন্ন কারণের সাথে সম্পর্কিত, যেমন বর্তমান বন্ধকের সুদের হার, মাসিক অর্থপ্রদান, কেনা বাড়ির ধরন বা ঋণগ্রহীতার আর্থিক উদ্দেশ্য।
দীর্ঘতম বন্ধকী মেয়াদ
একটি বন্ধকী নির্বাচন বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। গতানুগতিক 15 বছরের মেয়াদের পরিবর্তে 30 বছরের মেয়াদের জন্য বেছে নেওয়া একটি স্মার্ট পদক্ষেপের মতো শোনাচ্ছে, তাই না? অগত্যা. একটি ছোট বন্ধকী মেয়াদের জন্য বেছে নেওয়ার কিছু সুদ-সঞ্চয় সুবিধা রয়েছে। যাইহোক, যদি আপনার আয় 15 বছরের মেয়াদের জন্য খুব কম হয়, তাহলে 30 বছরের বন্ধকী মাসিক ভিত্তিতে সস্তা হবে। কোন ধরনের বন্ধকী বেছে নেবেন সে বিষয়ে আপনি যদি অনিশ্চিত হন, তাহলে কোনটি আপনার জন্য সঠিক তা খুঁজে বের করতে নিচে দেখুন।
15-বছর এবং 30-বছরের বন্ধকী শর্তগুলির মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল কীভাবে অর্থপ্রদান এবং সুদ জমা হয়। 15 বছরের বন্ধকের সাথে, আপনার মাসিক পেমেন্ট বেশি, কিন্তু আপনি সামগ্রিকভাবে কম সুদের অর্থ প্রদান করবেন। একটি 30 বছরের বন্ধকী সঙ্গে, বিপরীত ক্ষেত্রে প্রায়ই হয়. সুদের কারণে আপনি আপনার বাড়ির জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। কিন্তু বন্ধকী পেমেন্ট সাধারণত কম হয়.
বন্ধকী মেয়াদের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করার সময়, আপনার বাজেটের জন্য সবচেয়ে ভাল কী তা ভেবে দেখুন। মোট খরচ ওজন করার চেষ্টা করুন. উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি একটি বাড়ি কিনতে $150.000 ধার করতে চান। আপনি 15%-এ 4,00-বছরের বন্ধক হার বা 30%-এ 4,50-বছরের বন্ধকী হারের মধ্যে বেছে নিতে পারেন। 15 বছরের পরিকল্পনায়, আপনার অর্থপ্রদান প্রতি মাসে প্রায় $1.110 হবে, বীমা এবং কর সহ নয়। আপনি ঋণের জীবনকালের উপর সুদের কাছাকাছি $50.000 প্রদান করবেন।
বন্ধকী মেয়াদ ক্যালকুলেটর
কম ডাউন পেমেন্ট বিকল্প থেকে জাম্বো লোন পর্যন্ত বন্ধকগুলি সব আকার এবং আকারে আসে। আপনি যে ধরণের বন্ধকী চয়ন করেন তার পাশাপাশি, আপনাকে অবশ্যই সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে আপনি কতদিনের জন্য ঋণ পরিশোধ করতে চান, যাকে বন্ধকের মেয়াদ বলা হয়।
আপনাকে একটি বাড়ি কিনতে সাহায্য করার জন্য বিভিন্ন ধরণের বন্ধকী উপলব্ধ রয়েছে, তবে সবচেয়ে সাধারণগুলি 15 বা 30 বছরের জন্য। আপনি যদি কম মাসিক পেমেন্ট চান, তাহলে আপনাকে বন্ধকী ঋণের মেয়াদ 30 বছর পর্যন্ত বাড়াতে হবে। একটি 15-বছরের বন্ধকীতে উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান থাকতে পারে, তবে এটি ঋণের আয়ু অর্ধেক কমিয়ে দেয়, যা আপনার প্রদত্ত সুদের পরিমাণও কম করে।
একটি 15-বছর এবং একটি 30-বছরের বন্ধকী উভয়েরই নির্দিষ্ট সুদের হার এবং ঋণের জীবনের জন্য নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট থাকতে পারে। যাইহোক, একটি 15-বছরের বন্ধকী মানে আপনি যতক্ষণ পর্যন্ত প্রয়োজনীয় ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করবেন ততক্ষণ আপনি সম্পূর্ণ 15-বছরের বন্ধকের পরিবর্তে 30 বছরের বেশি সময় ধরে আপনার বাড়ি পরিশোধ করতে পারবেন।
15-বছরের বন্ধকী সাধারণত একটি কম সুদের হার বহন করে, যদিও বন্ধকের হার সাধারণত কিছু সময়ের জন্য কম ছিল। যাইহোক, 15-বছরের বন্ধকীতে মাসিক পেমেন্ট বেশি হয় কারণ 30-বছরের বন্ধকের তুলনায় মূল অর্থ দ্রুত পরিশোধ করা হয়।
বন্ধকী সময়কাল বিকল্প
ICE মর্টগেজ টেকনোলজি অনুসারে এপ্রিল 2022-এ, একটি বন্ধক বন্ধ করার মাঝারি সময় ছিল 48 দিন। কিন্তু অনেক ঋণগ্রহীতা দ্রুত বন্ধ হবে. বন্ধ করার সঠিক সময় নির্ভর করে ঋণের ধরন এবং ঋণ অনুমোদন কতটা জটিল, অন্যান্য কারণের উপর।
দ্য মর্টগেজ রিপোর্টস এবং লাইসেন্সপ্রাপ্ত এমএলও-এর ঋণ বিশেষজ্ঞ জন মেয়ার যোগ করেন, "বন্ধ হওয়ার সময়গুলি পরিবর্তিত হয়, কারণ জাতীয় গড় ঋণ নিয়ে আসে যেগুলি সাধারণত প্রচলিত ঋণের তুলনায় বন্ধ হতে বেশি সময় নেয়, যেমন VA এবং HFA ঋণ"। "বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা 20 থেকে 30 দিনের মধ্যে একটি বন্ধক বন্ধ করার আশা করতে পারেন।"
আপনি প্রথমবার ক্রেতা হন বা নতুন বাড়ির পুনরাবৃত্ত ক্রেতা হন না কেন, আপনাকে বাড়ির অনুসন্ধান প্রক্রিয়া বিবেচনা করতে হবে। আপনার বন্ধকী অনুমোদন পেতে আপনার একটি অফার গৃহীত হওয়া প্রয়োজন, যাতে আপনি আপনার পছন্দের বাড়িটি না পাওয়া পর্যন্ত আপনি সম্পূর্ণ প্রক্রিয়া শুরু করতে পারবেন না। এটি আপনার সময়সূচীতে আরও একটি বা দুই মাস যোগ করতে পারে।
প্রাক-অনুমোদিত হওয়ার অর্থ হল ঋণদাতা সম্পত্তি ছাড়াও বন্ধকী ঋণের সমস্ত দিক অনুমোদন করে। একবার আপনার কাছে একটি গৃহীত অফার হয়ে গেলে, আপনার ঋণদাতা ইতিমধ্যেই আপনার চূড়ান্ত অনুমোদনের জন্য একটি বড় মাথা শুরু করেছে।
