Когато мислите да си купите къща, но нямате пълните пари, за да я платите, първото нещо, което ви идва на ум, е да кандидатствате за ипотека. Банковите институции оценяват финансовото състояние на хората, за да определят процента на помощта. The Euribor е една от най-важните справки днес с голямо значение за ипотека.
Euribor влиза в действие при изчисляване на лихвата по ипотечния кредит. Той ли е Европейски междубанков курс на предлагане, тоест цената, на която европейските банки си дават заеми. Точно както хората и компаниите отиват в банките, те отправят искане за заем до друга банка и плащат лихвата си.
Изчисляването на Euribor се извършва ежедневно по метод, който използва най-голям обем информация от реалните операции, извършвани от банките в различни падежни срокове. Поради важността си, тъй като включва субектите от еврозоната, тя оказва значително влияние върху ипотеката и може да я коригира, за да облагодетелства или усложни покупката на жилище.
Как Euribor се намесва в ипотека
За да разбера как Euribor влияе върху ипотеката трябва да знаете как работи. Основните субекти, включени в еврозоната, отчитат междубанковия лихвен процент, прилаган през предходния ден. Европейският институт по Парични пазари отговаря за изчисляването на Euribor, както следва:
- Премахнете горните 15% от данните
- Изтрийте долните 15% от данните
- На 70% от останалите данни се прави калкулация и се получава Euribor
Сега трябва да вземете предвид това, когато кандидатствате за ипотечен кредит, особено когато избирате лихвения процент, върху който ще тежи кредитът, поискан от банката.
- Постоянен: процент, който не се променя
- променлива: бенчмарк зависим
- смесен: съчетава фиксирана и променлива лихва
Ако решението е променлива лихва, това означава, че стойността на лихвата ще се понижи само ако референтният индекс, в този случай Euribor, се понижи. Но ако споменатата стойност се повиши, същото ще се случи и с лихвата. Въпреки че Euribor се изчислява ежедневно, има справки седмично, месечно, тримесечно, месечно и годишно. Последните две са най-използваните при ипотеките.
Преди да вземете решение за лихвения процент за ипотека, е много полезно да помислите върху сценариите, които могат да възникнат и които могат да повлияят на икономиката, за добро или лошо. Когато става въпрос за голям заем, трябва да се замислите как да постъпите.
Този референтен индекс се използва и за изчисляване на лихвения процент по синдикирани заеми, както и по дългови емисии с променлив лихвен процент и други финансови елементи.
Какво трябва да имате предвид при ипотека
Тъй като Euribor е най-използваният индекс за изчисляване на ревизии на променливи лихвени проценти по ипотеки, не би трябвало да е странно да знаете задълбочено какво означава това във вашите финанси. Връзката между Euribor и кредитите е доста тясна и обвързваща. В този смисъл ще ви представя какви са предимствата и недостатъците на избора на променлив лихвен процент.
1. Предимства на Euribor
- Интересите са ниски: в този момент всичко ще зависи от икономическия контекст. Когато ипотеката е обект на промени в Euribor, в икономика с ниски лихвени проценти, месечната вноска по ипотеката ще намалее. По същата причина месечната стойност за плащане е по-ниска.
- Има по-дълги срокове: променливата лихва предлага повече гъвкавост в срока за погасяване на кредита. Ако трябва да плащате по-ниски месечни вноски, това е отличен вариант, независимо дали срокът на ипотеката е удължен.
2. Недостатъци на Euribor
- Променлива лихва: недостатъкът възниква, когато стойността на референтния индекс има тенденция да се повишава. добре стойността на акциите може да се покачи.
- Посейте несигурност: не е лесно да не знаете сумата, която ще бъде платена в края на ипотеката. Тъй като това са много дълги срокове, 10 години, например прави невъзможно да се предвиди поведението на Euribor.
Трябва да се помни, че лихвеният процент се преразглежда на всеки шест месеца или всяка година, в зависимост от развитието на посочения индекс. Следователно ипотечните плащания могат да се увеличат или намалят. Ипотеката ще уточни коя дата се взема за получаване на официалната стойност на Euribor, която ще бъде взета предвид при преразглеждане на вноските.
Euribor в условията на променяща се икономика
Euribor се покачва и пада поради влиянието, което има върху него, европейската икономическа ситуация и решенията на Европейската централна банка. Тези фактори пряко влияят върху стойността на парите в банките, от които зависи стойността на този индекс.
Друг фактор е количеството пари, което циркулира на пазарите. Ако има малко, стойността на Euribor има тенденция да се покачва, тъй като се разбира, че парите са оскъдни. От своя страна банковите субекти виждат риска, на който са изправени, когато дават пари на заем на друга банка. Ако преценят, че рискът е много висок, стойността на парите се увеличава, същото се случва и с Euribor.
Развитието на Euribor е повлияно от променящата се икономика в Европа. По-конкретно през 2021 г. индексът остана в отрицателни стойности -0,502 %. В началото на 2022 г. се повиши до -0,477%, ипотечните кредити обаче са поскъпнали. Но експертите казват, че ще остане ниско.
За да създаде по-голяма прозрачност при кредитните транзакции, Европейската централна банка започна да използва нов бенчмарк, наречен €STR, известен като Естер. Често се сравнява с Euribor, но всеки играе различна роля. Euribor се използва като референция за лихвен процент на вноски от месеци или година, докато Ester отразява цената на междубанковите операции за един ден.
При всичко това най-препоръчителното нещо за финансово здраве е да се консултирате със специалист, преди да кандидатствате за ипотечен кредит. Професионалните съвети могат да ви избавят от съмнението и ще бъдете по-уверени в стъпката, която ще предприемете, за да постигнете къщата на мечтите си.
