Хронология на кризата с ипотечните кредити
Между април 1971 г. и април 2022 г. лихвите по 30-годишните ипотеки са средно 7,78%. Така че дори при 30-годишния FRM, пълзящ над 5%, лихвите остават относително достъпни в сравнение с историческите лихвени проценти по ипотеките.
Освен това инвеститорите са склонни да купуват обезпечени с ипотека ценни книжа (MBS) по време на трудни икономически времена, тъй като те са относително безопасни инвестиции. Цените на MBS контролират лихвите по ипотечните кредити, а приливът на капитал в MBS по време на пандемията помогна за поддържане на лихвите ниски.
Накратко, всичко сочи към повишаване на лихвите през 2022 г. Така че не очаквайте лихвите по ипотеките да се понижат тази година. Те биха могли да намалеят за кратки периоди от време, но вероятно ще видим обща възходяща тенденция през следващите месеци.
Например, с кредитен рейтинг 580, може да отговаряте на условията само за обезпечен от правителството заем, като например ипотека от FHA. Заемите от FHA имат ниски лихвени проценти, но включват ипотечна застраховка, без значение колко сте сложили.
Ипотеките с променлива лихва обикновено предлагат по-ниски първоначални лихвени проценти от 30-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент. Тези ставки обаче подлежат на промяна след първоначалния период на фиксирана лихва.
Резюме на кризата с ипотечните кредити
Ипотечният дълг е един от основните източници на задлъжнялост за американците. Ипотечната индустрия в САЩ е една от най-големите в света, а скандалната ипотечна криза от 2007 г. е добре известна по целия свят. Тази криза на ипотечните кредити постави сцената и условията, които доведоха до финансовите сътресения и последвалата рецесия през 2008 г. Неплатеният ипотечен дълг спадна след финансовата криза от 2008 г., но оттогава се възстанови и се повиши от 2013 г.
Лихвените проценти по ипотечните кредити в Съединените щати паднаха до най-ниските си нива през 2020 г., което направи тегленето на ипотека по-привлекателно за потребителите. Много американци станаха собственици на жилища през 2020 г., въпреки пандемията, която вероятно е резултат от тези исторически ниски лихви по ипотеките. Това подчертава значението на ипотечната индустрия за икономиката на САЩ като цяло.
Облекчаването на ипотечните плащания беше едно от ключовите действия, които правителството на САЩ предприе през пролетта на 2020 г., за да облекчи тежестта върху собствениците на жилища, страдащи финансово от пандемията. Нивата на безработица достигат рекордни нива поради масовото затваряне на бизнес, оставяйки много собственици на жилища без работа и се борят да изплащат месечните си плащания. Въпреки това, въздействието, което това ще има върху доставчиците на ипотечни кредити, остава да се види, тъй като е малко вероятно те да разполагат с достатъчно капитал, за да издържат на бурята.
Ефекти от кризата с ипотечните кредити
Десетки ипотечни кредитори подават документи за фалит за няколко седмици. Пазарът е изпълнен с безпокойство от голяма световна кредитна криза, която може да засегне всички класове кредитополучатели. Централните банки използват извънредни клаузи, за да инжектират ликвидност на уплашените финансови пазари. Пазарите на недвижими имоти се срива след години на рекордни върхове. Степента на възбрана се удвоява през годината през втората половина на 2006 г. и през 2007 г.
В момента се намираме в разгара на финансова криза, която е съсредоточена в жилищния пазар в САЩ, където последиците от замразения пазар на ипотечни кредити се разпростират върху кредитните пазари, както и националните и световните фондови пазари. Прочетете, за да научите повече за това как пазарите паднаха досега и какво може да предстои.
Група ли е или компания, която е заспала зад волана? Дали това е резултат от твърде малко надзор, твърде много алчност или просто липса на разбиране? Както често се случва, когато финансовите пазари се объркат, отговорът вероятно е „всичко по-горе“.
Не забравяйте, че пазарът, който виждаме днес, е страничен продукт на пазара отпреди шест години. Нека се върнем към края на 2001 г., когато страховете от глобални терористични атаки след 11 септември разтърсиха вече затруднената икономика, която започваше да излиза от рецесията, предизвикана от технологичните балони в края на 1990-те години.
Какво предизвика кризата с ипотечните кредити
През 1971 г. лихвените проценти бяха в диапазона от средата на 7%, като се покачваха постоянно до 9,19% през 1974 г. Те се понижиха за кратко до средно високите 8%, преди да се повишат до 11,20% през 1979 г. Това се случи по време на период на висока инфлация което достигна своя връх в началото на следващото десетилетие.
И през XNUMX-те, и през XNUMX-те години САЩ бяха тласкани в рецесия от петролно ембарго срещу страната. Организацията на страните износителки на петрол (ОПЕК) въведе ембаргото. Един от ефектите му беше хиперинфлацията, което означаваше, че цените на стоките и услугите нарастват изключително бързо.
За да противодейства на хиперинфлацията, Федералният резерв повиши краткосрочните лихвени проценти. Това направи парите в спестовните сметки на стойност повече. От друга страна, всички лихвени проценти се повишиха, така че цената на заема също се увеличи.
Лихвените проценти достигат най-високата си точка в съвременната история през 1981 г., когато средната годишна стойност е била 16,63%, според данните на Freddie Mac. Фиксираните лихви спаднаха от там, но завършиха десетилетието с около 10%. 80-те години бяха скъпо време за заемане на пари.
