страхаванне падпіскі
Даступнасць сродкаў адносіцца да таго, калі вы можаце атрымаць доступ да грошай, якія вы паклалі ў свой банк, каб аплачваць рахункі, рабіць пакупкі і пакрываць штодзённыя выдаткі. За некаторымі выключэннямі, грошы, якія вы кладзеце на свой разліковы або ашчадны рахунак, не заўсёды даступныя для неадкладнага выкарыстання.
Федэральныя правілы дазваляюць банкам захоўваць дэпазітныя сродкі на працягу пэўнага перыяду часу, што азначае, што вы не зможаце атрымаць доступ да гэтых грошай, пакуль утрыманне не будзе адменена. Але банк не можа трымаць вашы грошы бясконца.
Даступнасць сродкаў апісвае, калі вы можаце атрымаць доступ да грошай, якія вы ўносіце на банкаўскі рахунак. Федэральны рэгламент CC (скарочана Reg CC) дае банкам аснову для ўстанаўлення палітыкі даступнасці сродкаў. У прыватнасці, Палажэнне CC ахоплівае два аспекты:
Банкі могуць выкарыстоўваць гэтыя рэкамендацыі для стварэння і забеспячэння захавання палітыкі даступнасці сродкаў. Гэтыя палітыкі звычайна раскрываюцца пры першым адкрыцці ўліковага запісу. Многія банкі таксама робяць свае палітыкі даступнасці сродкаў даступнымі ў Інтэрнэце.
Банкі могуць утрымліваць дэпазітныя сродкі па розных прычынах, але ў большасці выпадкаў гэта робіцца для прадухілення вяртання плацяжоў з вашага рахунку. Іншымі словамі, банк хоча пераканацца, што дэпазіт добры, перш чым даць вам доступ да грошай.
дэпазітны рахунак
Па дадзеных ICE Mortgage Technology, у красавіку 2022 года сярэдні час на закрыццё іпатэчнага крэдыту склаў 48 дзён. Але многія пазычальнікі зачыняцца хутчэй. Дакладны час закрыцця залежыць ад тыпу крэдыту і ад таго, наколькі складаным з'яўляецца зацвярджэнне, сярод іншых фактараў.
«Час закрыцця вар'іруецца, паколькі сярэднія нацыянальныя паказчыкі прыносяць пазыкі, якія звычайна займаюць больш часу, чым звычайныя пазыкі, такія як пазыкі VA і HFA», - дадае Джон Мэер, эксперт па крэдытах у The Mortgage Reports і ліцэнзаваны MLO. «Большасць пазычальнікаў могуць разлічваць на закрыццё іпатэчнага крэдыту праз 20-30 дзён».
Незалежна ад таго, купляеце вы новы дом упершыню або паўторна, вам трэба ўлічваць працэс пошуку дома. Каб зацвердзіць іпатэку, вам неабходна прыняць прапанову, таму вы не можаце пачаць увесь працэс, пакуль не знойдзеце патрэбны дом. Гэта можа дадаць дадатковы месяц ці два ў ваш каляндар.
Атрыманне папярэдняга адабрэння азначае, што крэдытор ухваляе ўсе аспекты іпатэчнага крэдыту, акрамя маёмасці. Калі вы атрымаеце прынятую прапанову, ваш крэдытор ужо мае вялікую фору ў вашым канчатковым зацвярджэнні.
Што трэба для атрымання іпатэкі?
Рэдкім выключэннем з'яўляюцца самазанятыя пазычальнікі, якія спадзяюцца прэтэндаваць на атрыманне іпатэчнага крэдыту на падставе банкаўскіх выпісак, а не падатковых дэкларацый. У гэтым выпадку вам трэба будзе падаць выпіскі з банкаўскага рахунку за апошнія 12-24 месяцы.
Крэдытны спецыяліст звычайна не правярае банкаўскія выпіскі непасрэдна перад закрыццём. Крэдыторы павінны правяраць іх толькі тады, калі вы першапачаткова падаеце заяўку на пазыку і пачынаеце працэс зацвярджэння закладу.
Акрамя таго, калі перад закрыццём адбыліся змены ў вашым даходзе або занятасці, неадкладна паведаміце крэдытору. Ваш крэдытны спецыяліст можа вырашыць, ці паўплываюць якія-небудзь змены ў вашым фінансавым становішчы на зацвярджэнне крэдыту, і дапаможа вам зразумець, як дзейнічаць далей.
Калі вы не можаце дакументальна прадэманстраваць, што крыніца вялікага дэпазіту прымальная ў адпаведнасці з рэкамендацыямі праграмы, крэдытор павінен пазбавіцца сродкаў і выкарыстаць тое, што засталося, каб вы маглі атрымаць пазыку.
Праверкі дэпазіту, або VOD, - гэта формы, якія крэдыторы могуць выкарыстоўваць замест банкаўскіх выпісак. Вы падпісваеце аўтарызацыю, якая дазваляе вашаму банку запоўніць форму ад рукі з указаннем уладальніка рахунку і яго бягучага балансу.
андеррайтинг крэдыту
Гэта ўключае ў сябе агляд вашага даходу, зберажэнняў і іншых актываў, запазычанасці і крэдытнай гісторыі, а таксама праверку інфармацыі аб уласнасці і таго, ці маеце вы права на атрыманне канкрэтнага віду іпатэчнага крэдыту, на які вы прэтэндуеце; напрыклад, пацверджанне таго, што вы адпавядаеце мінімальным патрабаванням абслугоўвання для крэдыту VA.
Калі вы ў захапленні ад закрыцця пазыкі, кожны новы крок у працэсе можа выклікаць трывогу. Што рабіць, калі гэта стварае перашкоду, якая затрымлівае маё закрыццё або ўвогуле перашкаджае гэтаму? Гэта можа быць асабліва актуальна падчас падпіскі, калі абанент будзе праглядаць сваё фінансавае жыццё з дапамогай дробнай расчоскі.
Разуменне таго, як працуе андэррайтынг, і сярэдняя працягласць працэсу можа дапамагчы вам пазбавіцца ад трывогі і быць больш гатовымі да вырашэння праблем, якія могуць узнікнуць падчас андеррайтинга вашага крэдыту.
У цэлым, па словах Элі Мэй, у сакавіку 52 года сярэдні час для закрыцця іпатэчнага крэдыту — час ад моманту атрымання крэдыторам заяўкі да выплаты крэдыту — склаў 2021 дні.
