راجع الحكم الجديد للمحكمة العليا ، بشأن سعر البطاقات المتجددة (ST 367/2022 ، بتاريخ 4 مايو) ، قضية بطاقة ائتمان Barclaycard التي تم التعاقد عليها قبل عام 2010 ، وتحديداً في عام 2006.
قدرت المحكمة العليا ، في هذه الحالة ، أن معدل الفائدة السنوية البالغ 24.5٪ سنويًا لا يمكن اعتباره ربويًا لأنه في المواعيد القريبة من إصدار البطاقة ، "كان من الشائع أن تتجاوز نسبة البطاقات الدوارة المتعاقد عليها مع كيانات مصرفية كبيرة 23٪ ، 24٪ ، 25٪ وحتى 26٪ سنويًا "، النسب المئوية التي تضيف المحكمة ، يتم إعادة إنتاجها اليوم.
مع هذه الجملة الجديدة ، أعلنت المحكمة العليا أهمية تقييم أكثر الأسعار المعقولة التي تستخدمها الكيانات المصرفية الرئيسية التي تعمل في سوق البطاقات الدوارة عند تحديد "السعر العادي للنقود" لهذا المنتج وما إذا كان من الممكن أن يكون TAE يعتبر مستخدمًا أم لا.
يأتي الحكم ليوضح ، سواء بالنسبة للمستهلكين أو للقطاع المالي ، الالتباس الحالي فيما يتعلق بالأسعار التي تنطبق على المنتج الدوار ، ووضع حد لتنوع التفسيرات ، المتناقضة أحيانًا حول هذه القضية ، مما أدى إلى ظهور التقاضي الكبير الذي يجب ، دون أدنى شك ، تقليله بعد توحيد تفسيره بشأن الوقت الذي ينبغي فيه النظر في هذه المنتجات المالية أو مستخدمينا.
الحكم 367/2022 تاريخ 4 مايو
على وجه التحديد ، يوضح الحكم الجديد للمحكمة العليا النقطتين التاليتين:
المرجع لتقرير ما إذا كانت الفائدة على بطاقة الائتمان ربوية أم لا
تصر المحكمة العليا على توضيح ، كما فعلت في حكم عام 2020 ، أنه "لتحديد المرجع الذي تم استخدامه كـ" فائدة مالية عادية "لتقرير ما إذا كانت الفائدة على البطاقة المتجددة ربوية ، يجب استخدام المعدل. الفائدة المقابلة للفئة المحددة المقابلة لعملية الائتمان المشكوك فيها ، تلك المتعلقة ببطاقات الائتمان والمتجددة ، وليس الائتمان الاستهلاكي الأكثر عمومية ". نص الحكم صراحة على أنه ، حتى بالنسبة للعقود التي سبقت عام 2010 ، لا ينبغي بأي حال من الأحوال استخدام الائتمان الاستهلاكي العام كمرجع ، بل يجب استخدام بطاقات الائتمان والمتجددة الأكثر تحديدًا.
كيفية تحديد متوسط سعر الفائدة المطابق لفئة معينة من بطاقات الائتمان والائتمان المتجددة: يتم تطبيق APR على الكيانات المصرفية المختلفة في التواريخ القريبة من الاشتراك
يحدد الحكم الجديد للمحكمة العليا كيف ستحدد المرجع المحدد أو متوسط السعر: يتم تطبيق APR من قبل الكيانات المصرفية المختلفة ، وخاصة "الكيانات المصرفية الكبيرة" لهذا المنتج في التواريخ القريبة من توقيع العقد المنشور من قبل البنك من أسبانيا.
"تكشف البيانات التي تم الحصول عليها من قاعدة بيانات بنك إسبانيا أنه في التواريخ القريبة من توقيع عقد البطاقة المتجددة ، كان معدل النسبة السنوية المطبقة من قبل الكيانات المصرفية على عمليات بطاقات الائتمان ذات الدفع المؤجل أعلى في كثير من الأحيان من 20٪ وأنه كان من الشائع أيضًا استخدام البطاقات الدوارة المتعاقد عليها مع كيانات مصرفية كبيرة لتتجاوز 23٪ و 24٪ و 25٪ وحتى 26٪ سنويًا.
