يذهب القرض
متوسط مدة السداد للقرض هو 25 سنة. ومع ذلك ، وفقًا لدراسة أجراها وسيط الرهن العقاري L&C Mortgages ، تضاعف عدد مشتري الرهن العقاري لأول مرة من 31 إلى 35 عامًا بين عامي 2005 و 2015.
لنفترض أنك تشتري عقارًا بقيمة 250.000 جنيه إسترليني بمعدل 3٪ ولديك إيداع بنسبة 30٪. طلب قرض 175.000 ألف جنيه لمدة 25 سنة يكلفك 830 جنية شهرياً. تؤدي إضافة خمس سنوات أخرى إلى تقليل الدفعة الشهرية إلى 738 جنيهًا إسترلينيًا ، في حين أن الرهن العقاري لمدة 35 عامًا سيكلف 673 جنيهًا إسترلينيًا فقط في الشهر. وهذا يقل بمقدار 1.104،1.884 جنيهًا أو XNUMX،XNUMX جنيهًا كل عام.
ومع ذلك ، يجدر التحقق من اتفاقية الرهن العقاري لمعرفة ما إذا كان يمكنك دفع مبالغ زائدة. تمنحك حقيقة أنه يمكنك القيام بذلك دون غرامات مزيدًا من المرونة إذا كان لديك زيادة أو مكسب غير متوقع من المال. يمكنك أيضًا دفع مبلغ العقد إذا كانت الأوقات صعبة.
وهذا أمر يستحق التفكير فيه ، حيث إن أي أموال إضافية تضعها في قرضك العقاري أعلى من المبلغ الشهري القياسي ستقصر من العمر الإجمالي للرهن العقاري ، مما يوفر فائدة إضافية على مدى فترة الرهن العقاري.
قرض بدون فوائد
مع ارتفاع متوسط عمر المشترين لأول مرة ، يشعر المزيد من مقدمي طلبات الرهن العقاري بالقلق بشأن حدود السن. على الرغم من أن العمر يمكن أن يكون عاملاً يجب أخذه في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، إلا أنه لا يمثل بأي حال عقبة أمام شراء منزل. من ناحية أخرى ، يجب على المتقدمين الذين تزيد أعمارهم عن 40 عامًا أن يدركوا أنه سيتم أخذ طول الرهن العقاري في الاعتبار وأن المدفوعات الشهرية يمكن أن تزيد.
كونك مشتريًا لأول مرة يزيد عمره عن 40 عامًا لا ينبغي أن يكون مشكلة. يعتبر العديد من المقرضين عمرك في نهاية مدة الرهن العقاري ، وليس في البداية. وذلك لأن الرهون العقارية تُمنح في الغالب على أساس دخلك ، والذي غالبًا ما يعتمد على الراتب. إذا تقاعدت أثناء سداد الرهن العقاري ، فستحتاج إلى إثبات أن دخل ما بعد التقاعد كافٍ لمواصلة دفع الرهن العقاري.
نتيجة لذلك ، من المحتمل أن تكون مدة الرهن العقاري أقصر ، بحد أقصى 70 إلى 85 عامًا. ومع ذلك ، إذا لم تتمكن من إثبات أن دخل ما بعد التقاعد سيغطي مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، فقد يتم تخفيض رهنك العقاري إلى سن التقاعد الوطني.
الرهن العقاري الجامبو
جاستن بريتشارد ، CFP ، هو مستشار دفع وخبير مالي شخصي. تغطية الخدمات المصرفية والإقراض والاستثمار والرهون العقارية وغير ذلك الكثير من أجل The Balance. حصل على ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة كولورادو ، وعمل لدى اتحادات ائتمانية وشركات مالية كبيرة ، بالإضافة إلى الكتابة عن التمويل الشخصي لأكثر من عقدين.
تشارلز متخصص في أسواق رأس المال ومعلم معترف به على المستوى الوطني ولديه أكثر من 30 عامًا من الخبرة في تطوير برامج تدريب متعمقة للمهنيين الماليين الناشئين. قام تشارلز بالتدريس في مؤسسات مختلفة بما في ذلك Goldman Sachs و Morgan Stanley و Societe Generale وغيرها الكثير.
ومع ذلك ، نظرًا لأن القرض أطول بـ 10 سنوات ، فإن المدفوعات الشهرية على الرهن العقاري لمدة 40 عامًا أقل من القرض لمدة 30 عامًا ، والفرق أكبر عند مقارنته بقرض مدته 15 عامًا. تجعل المدفوعات الصغيرة هذه القروض الطويلة جذابة للمشترين الذين:
نظرًا لأن قروض الرهن العقاري لمدة 40 عامًا ليست شائعة ، فمن الصعب العثور عليها. لا يمكنك الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمدة 40 عامًا ، ولن يقدم العديد من المقرضين الكبار قروضًا لأكثر من 30 عامًا. ستحتاج إلى ائتمان جيد للتأهل للحصول على واحد إذا كان بإمكانك العثور عليه ، ويمكن أيضًا أن يكون معدل الفائدة على هذه القروض أعلى.
هل يمكنني الحصول على رهن عقاري لمدة 35 عامًا عند سن 40؟
اختيار الرهن العقاري هو جزء لا يتجزأ من عملية شراء المنزل. يبدو اختيار الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بدلاً من المدة التقليدية البالغة 30 عامًا بمثابة خطوة ذكية ، أليس كذلك؟ ليس بالضرورة. إن اختيار مدة أقصر للرهن العقاري له بعض مزايا توفير الفائدة. ومع ذلك ، إذا كان دخلك منخفضًا جدًا لمدة 15 عامًا ، فسيكون الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أرخص على أساس شهري. إذا لم تكن قد قررت تحديد نوع الرهن العقاري الذي تختاره ، فقم بإلقاء نظرة أدناه لمعرفة النوع المناسب لك.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين شروط الرهن العقاري لمدة 15 عامًا و 30 عامًا في الطريقة التي تتراكم بها المدفوعات والفوائد. مع الرهن العقاري لمدة 15 عامًا ، تكون أقساطك الشهرية أعلى ، لكنك ستدفع فائدة أقل بشكل عام. مع رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، يكون العكس هو الصحيح عادةً. سوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد لمنزلك بسبب الفائدة. لكن مدفوعات الرهن العقاري عادة ما تكون أقل.
عند محاولة اتخاذ قرار بشأن مدة الرهن العقاري ، فكر في الأفضل لميزانيتك. حاول أن تزن التكاليف الإجمالية. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تريد اقتراض 150.000 ألف دولار لشراء منزل. يمكنك الاختيار بين معدل الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بنسبة 4,00٪ أو معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بنسبة 4,50٪. في الخطة التي تبلغ مدتها 15 عامًا ، ستكون دفعتك حوالي 1.110 دولارات أمريكية شهريًا ، لا تشمل التأمين والضرائب. سينتهي بك الأمر بدفع ما يقرب من 50.000 دولار كفائدة على مدى فترة القرض.
