متى تبدأ في دفع رأس مال أكثر من الفائدة؟
تطبق قواعد البنك المركزي الأيرلندي حدودًا على المبلغ الذي يمكن لمقرضي السوق الأيرلندية إقراضه لمقدمي طلبات الرهن العقاري. تنطبق هذه الحدود على نسب القرض إلى الدخل (LTI) ونسب القرض إلى القيمة (LTV) لكل من المساكن الأولية والعقارات المخصصة للتأجير ، بالإضافة إلى سياسات الائتمان الفردية وشروط المقرضين. على سبيل المثال ، قد يحد المقرض من النسبة المئوية للراتب الذي تحصل عليه من المنزل والتي يمكنك استخدامها لدفع الرهن العقاري الخاص بك.
ينطبق حد يبلغ 3,5 ضعف إجمالي الدخل السنوي على طلبات الحصول على رهن عقاري على منزل أساسي. ينطبق هذا الحد أيضًا على الأشخاص ذوي الثروة الصافية السلبية والذين يتقدمون بطلب للحصول على رهن عقاري لمنزل جديد ، ولكن لا ينطبق على أولئك الذين يتقدمون للحصول على قرض لشراء منزل مستأجر.
يتمتع المقرضون ببعض السلطة التقديرية عندما يتعلق الأمر بطلبات الرهن العقاري. بالنسبة للمشترين لأول مرة ، قد تكون 20٪ من قيمة الرهون العقارية التي وافق عليها المقرض أعلى من هذا الحد ، وبالنسبة للمشترين الثانيين واللاحقين ، قد تكون 10٪ من قيمة الرهون العقارية أقل من هذا الحد.
متى تبدأ في دفع رأس مال أكبر من الفائدة على قرض السيارة؟
يمكن أن يكون هناك مجموعة متنوعة محيرة من الرهون العقارية ، ولكن بالنسبة لمعظم مشتري المساكن ، في الممارسة العملية ، هناك واحد فقط. الرهن العقاري ذو معدل الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا هو عمليًا نموذج أمريكي أصلي ، فطيرة التفاح للأدوات المالية. إنه الطريق الذي سلكته أجيال من الأمريكيين لامتلاك منزلهم الأول.
الرهن العقاري ليس أكثر من نوع معين من القروض لأجل مضمون من قبل العقارات. في القرض لأجل ، يدفع المقترض فائدة محسوبة على أساس سنوي مقابل الرصيد القائم للقرض. كل من سعر الفائدة والقسط الشهري ثابتان.
نظرًا لأن القسط الشهري ثابت ، الجزء المخصص لدفع الفائدة والجزء المخصص لدفع التغيير الأساسي بمرور الوقت. في البداية ، نظرًا لأن رصيد القرض مرتفع جدًا ، فإن معظم المدفوعات تكون فائدة. ولكن مع انخفاض الرصيد ، ينخفض جزء الفائدة من الدفعة ويزداد الجزء الرئيسي.
يحمل القرض قصير الأجل دفعة شهرية أعلى ، مما يجعل الرهن العقاري لمدة 15 عامًا يبدو أقل تكلفة. لكن المدى الأقصر يجعل القرض أرخص على عدة جبهات. في الواقع ، على مدار فترة القرض ، سينتهي بك الأمر أن يكلف الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أكثر من ضعف تكلفة خيار 15 عامًا.
حاسبة نقطة التحول للرهن العقاري
يمكن أن يوفر لك إطفاء أقصر المال لأنك تدفع فائدة أقل على مدى فترة الرهن العقاري. سيكون مبلغ مدفوعات الرهن العقاري العادية أعلى ، لأنك تسدد الرصيد في وقت أقل. ومع ذلك ، يمكنك بناء رأس المال في منزلك بشكل أسرع وتصبح خالية من الرهن العقاري في وقت أقرب.
انظر الرسم البياني التالي. ويبين تأثير فترتي استهلاك مختلفتين على دفع الرهن العقاري وإجمالي تكاليف الفائدة. ويزداد إجمالي تكاليف الفائدة بشكل كبير إذا تجاوزت فترة الاستهلاك 25 عامًا.
لا يتعين عليك الالتزام بفترة السداد التي حددتها عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. من المنطقي من الناحية المالية إعادة تقييم إطفاءك في كل مرة تقوم فيها بتجديد قرضك العقاري.
ما هي نسبة الرهن العقاري لمدة 30 عامًا التي يتم سدادها في 10 سنوات؟
شراء منزل برهن عقاري هو أكبر صفقة مالية يقوم بها معظمنا. عادةً ما يمول البنك أو مقرض الرهن العقاري 80٪ من سعر المنزل ، وتوافق على سداده - مع الفائدة - على مدى فترة زمنية محددة. عند مقارنة المقرضين ومعدلات الفائدة على الرهن العقاري وخيارات القروض ، من المفيد فهم كيفية عمل الرهون العقارية وأي نوع قد يكون الأفضل لك.
في معظم الرهون العقارية ، يتم سداد جزء من المبلغ المقترض (رأس المال) بالإضافة إلى الفائدة كل شهر. سيستخدم المُقرض صيغة إطفاء لإنشاء جدول دفع يقسم كل دفعة إلى أصل وفائدة.
إذا قمت بسداد الدفعات وفقًا لخطة إطفاء القرض ، فسيتم سدادها بالكامل في نهاية المدة المحددة ، على سبيل المثال 30 عامًا. إذا كان الرهن العقاري هو معدل ثابت ، فستكون كل دفعة تساوي مبلغًا بالدولار. إذا كان معدل الرهن العقاري متغيرًا ، فسيتغير السداد بشكل دوري مع تغير سعر الفائدة على القرض.
تحدد مدة القرض أو مدته أيضًا المبلغ الذي ستدفعه كل شهر. كلما طالت المدة ، انخفضت الدفعات الشهرية. الجانب السلبي هو أنه كلما طال وقت سداد الرهن العقاري ، زادت التكلفة الإجمالية لشراء المنزل لأن الفائدة ستدفع على مدى فترة زمنية أطول.
