韃靼
對於很多人來說，買房是他們做過的最大的金融投資。 由於價格高昂，大多數人通常需要抵押貸款。 抵押貸款是一種攤銷貸款，其債務在一定時期內定期分期償還。 攤銷期是指借款人決定專門用於償還抵押貸款的時間，以年為單位。
雖然最受歡迎的類型是 30 年期固定利率抵押貸款，但買家還有其他選擇，包括 15 年期抵押貸款。 攤銷期不僅會影響償還貸款的時間，還會影響在整個抵押貸款期限內支付的利息金額。 更長的還款期通常意味著更小的每月還款額和更高的貸款期限內的總利息成本。
相反，較短的還款期通常意味著較高的每月還款額和較低的總利息成本。 對於任何尋求抵押貸款的人來說，考慮各種還款選項以找到最適合管理和潛在儲蓄的選項是一個好主意。 下面，我們來看看當今購房者的不同抵押貸款攤銷策略。
斯皮策表
對於很多人來說，買房是他們做過的最大的金融投資。 由於價格高昂，大多數人通常需要抵押貸款。 抵押貸款是一種攤銷貸款，通過它在一定時期內定期分期償還債務。 攤銷期是指借款人決定專門用於償還抵押貸款的時間，以年為單位。
雖然最受歡迎的類型是 30 年期固定利率抵押貸款，但買家還有其他選擇，包括 15 年期抵押貸款。 攤銷期不僅會影響償還貸款的時間，還會影響在整個抵押貸款期限內支付的利息金額。 更長的還款期通常意味著更小的每月還款額和更高的貸款期限內的總利息成本。
相反，較短的還款期通常意味著較高的每月還款額和較低的總利息成本。 對於任何尋求抵押貸款的人來說，考慮各種還款選項以找到最適合管理和潛在儲蓄的選項是一個好主意。 下面，我們來看看當今購房者的不同抵押貸款攤銷策略。
有哪些方法可以降低抵押貸款期限內的長期利息？
30 年期固定利率抵押貸款為藉款人提供了寶貴的優勢：現金流確定性。 但這種確定性需要付出相當高的代價。 我提出了一種攤銷抵押貸款產品，該產品承諾向借款人提供相對穩定的付款，同時讓貸方和投資者擺脫固定利率抵押貸款的麻煩成本。 這種抵押產品將具有可變或短期利率，但部分付款將以實物支付（或貼現）（換句話說，通過調整貸款本金）。 在本政策簡報中，我將此產品稱為固定攤銷和可調整本金 (FA/AP) 抵押貸款。
房地產貸款的一個主要問題是利率風險。 從歷史上看，利率從不到 3% 到超過 15% 不等。 大多數利率風險來自波動性較大的通貨膨脹。 扣除預期通脹溢價後的抵押貸款利率往往在 1% 至 5% 之間。
貸方可以通過發行可調整利率抵押貸款 (ARM) 來規避利率風險，但 ARM 會使借款人面臨現金流風險。 如果借款人拿出 4% 的抵押貸款，而美聯儲的政策變化或強勁的經濟復甦將利率推高至 5% 或更高，那麼借款人將面臨抵押貸款成本兩位數百分比的增長。 對於通常佔家庭支出四分之一的支出而言，這種增長是難以控制的，而且通常在昂貴的房地產市場中佔家庭支出的比例要大得多。 因此，用抵押貸款為購房融資可能會造成不穩定。
抵押貸款攤銷如何確定？
在“首付”部分，寫下您的首付金額（如果您正在購買）或您擁有的股權金額（如果您正在再融資）。 首付是您為房屋預付的錢，房屋淨值是房屋的價值減去您的欠款。 您可以輸入美元金額或您要放棄的購買價格的百分比。
您的月利率 貸方為您提供年利率，因此您需要將該數字除以 12（一年中的月數）才能獲得月利率。 如果利率為 5%，則月利率將為 0,004167（0,05/12=0,004167）。
貸款期限內的還款次數 將貸款期限的年數乘以 12（一年中的月數），得出您的貸款還款次數。 例如，30 年的固定抵押貸款將有 360 筆付款（30×12=360）。
這個公式可以幫助你計算數字，看看你能負擔得起多少錢。 使用我們的抵押貸款計算器可以讓您的工作更輕鬆，並幫助您決定是否投入了足夠的首付，或者您是否可以或應該調整貸款期限。 將利率與多個貸方進行比較以確保您獲得最優惠的交易總是一個好主意。
