Euribor đã bị tiêu cực trong nhiều năm và đã phá vỡ rào cản -0,5% trong một số trường hợp. Điều này là do thực tế là có những đơn vị đã phải 'trả tiền' cho khách hàng của họ khi cho họ vay tiền. Tuy nhiên, những ngày bất thường này được đánh số dựa trên xu hướng tăng trong chỉ số mà 80% các khoản thế chấp ở Tây Ban Nha được tham chiếu.
Nói chung, lãi suất của khoản thế chấp thay đổi được tính bằng cách cộng một khoản chênh lệch (được cố định) và Euribor. Với giá trị thứ hai là số âm và ở mức thấp nhất trong lịch sử, anh ta nhận thức được trường hợp rằng tổng số tiền này hóa ra là số âm. Nói cách khác, ngân hàng không những không tính lãi mà còn thực sự phải trả.
Vào cuối năm 2020, đã có một cuộc đánh giá lớn trong lĩnh vực tài chính rằng toàn bộ cơ quan có thẩm quyền ủng hộ việc trả tiền cho các ngân hàng để có những khách hàng thua lỗ với lãi suất âm. “Tôi nghĩ quy định nên được áp dụng chung. Nếu không có hạn chế pháp lý ở bất kỳ quốc gia hoặc cơ quan quốc gia nào, hợp đồng sẽ được thực hiện như mong đợi. Nếu họ đi (lãi suất cho các khoản vay thế chấp) vào lãnh thổ tiêu cực, thì đó là điều mà hợp đồng thiết lập và điều phải được tôn trọng ”, José Manuel Campa, chủ tịch Cơ quan Ngân hàng Châu Âu (EBA, viết tắt của nó trong tiếng Anh) cho biết.
Sự phát triển của 12 tháng Euribor
Tính theo phần trăm (%)
Mức trung bình tạm thời, cho đến thứ Sáu
tháng 25
Sự phát triển của Euribor
lúc 12 tháng
Tính theo phần trăm (%)
phương tiện truyền thông tạm thời,
cho đến thứ sáu ngày 25 tháng XNUMX
Các chủ thể sau đó tự bào chữa và từ chối áp dụng trong mọi trường hợp vì họ cho rằng nó đi ngược lại bản chất của chính hợp đồng vay. Ngoài ra, cuộc tranh luận pháp lý này chỉ có thể được thực hiện trong các khoản tín dụng trước khi có luật thế chấp mới năm 2019.
Do đó, như ABC đã tiết lộ, có những thực thể đã tuân thủ kế hoạch của chủ tịch EBA. Đây là trường hợp của Bankinter, trong đó có một số trường hợp ngân hàng 'trả tiền' cho khách hàng vì đã cho anh ta vay tiền.
Các giả định được phát hiện là về các khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi và cái gọi là thế chấp nhiều loại tiền tệ, nghĩa là, chúng có thể được mệnh giá theo bất kỳ tỷ lệ phân chia nào đã thỏa thuận trong hợp đồng, yêu cầu từ bên nhận thế chấp và thay đổi đơn vị tiền tệ theo ý muốn.
Các khoản thế chấp mà khách hàng đang 'tính phí' ban đầu sẽ bằng ngoại tệ, chẳng hạn như bảng Anh, đồng yên, đô la ... và, với sự lên xuống của thị trường, những khoản thế chấp đã chọn để bảo vệ mình trong euro. Khi thuộc về đồng tiền châu Âu, mức chênh lệch được áp dụng không đủ để vượt qua thống kê tiêu cực của Euribor.
Tại đó, Bankinter - và một số tổ chức tài chính khác - bắt đầu trả lãi âm cho một số người thế chấp của nó, sau khi hai bên thương lượng. Nhưng điều đó không có nghĩa là ngân hàng đăng ký một quán ăn vào tài khoản của khách hàng được đề cập. Công thức đã chọn là thêm nó vào vốn được phân bổ mỗi tháng của khoản vay. Ví dụ: nếu người dùng trả một khoản phí hàng tháng là 1.000 euro, thì Bankinter sẽ khấu hao 1.030 euro. Chênh lệch 30 euro giữa hai số tiền được phản ánh trong biên lai của bạn dưới dạng tiền lãi có dấu âm.
Tình trạng mà ngân hàng cấp tín dụng tốn kém tiền bạc nhất định sẽ kết thúc với sự phát triển của Euribor. So với -0.502% đã đạt được trong chỉ số 12 tháng vào tháng 0.266 vừa qua, hiện tại mức trung bình của tháng 25 là -0.142%… và foisendo. Vào thứ Sáu, ngày XNUMX tháng XNUMX, nó đạt -XNUMX% và nếu xu hướng này tiếp tục, nó sẽ đạt giá trị tích cực trong một vài tháng.
Vào thời điểm, khi chỉ số này ở giá trị âm như vậy, có thể lãi suất bị âm đối với những khoản thế chấp với mức chênh lệch rất thấp, dưới 0,5%.
Tuy nhiên, trong kịch bản hiện tại của các số liệu đã đề cập ở trên và thậm chí chỉ ra dữ liệu tích cực, sẽ không thể tránh khỏi việc tất cả khách hàng kết thúc với sự bất thường của thế chấp tiêu cực này là không có sự khác biệt quá thấp để thấp hơn Euribor trong các điều kiện trong đó nó hiện đang di chuyển.
Thay đổi chiến lược
Do đó, sự gia tăng ở Euribor không chỉ kéo theo sự chấm dứt của các khoản thế chấp tiêu cực, mà còn là sự thay đổi trong chiến lược thương mại của các ngân hàng.
Cho đến nay, các khoản thế chấp cố định đã được khuyến khích vì nó là cách duy nhất để đảm bảo một khoản lãi tối thiểu trong khi Euribor tiếp tục giảm. Giá của loại sản phẩm này thậm chí đã giảm xuống dưới 1%.
Hiện tại, chỉ số này đã bắt đầu chuyển sang màu xanh lục, ngân hàng đã tận dụng cơ hội để xoay chuyển đề nghị của mình. Họ đã bắt đầu trừng phạt tỷ giá cố định - mặc dù nó vẫn còn rẻ so với thời điểm trước đây - và thúc đẩy tỷ giá thay đổi, hy vọng rằng nó sẽ mang lại cho họ lợi nhuận kinh tế lớn hơn. Theo nghĩa này, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja ... đã hành động để đáp lại sự gia tăng của Euribor. Họ đã cố định nó bằng cách tăng chi phí của các khoản vay, giảm chi phí của các biến số hoặc cả hai cùng một lúc tùy thuộc vào trường hợp nào.
