Thế chấp thứ hai so với Tái cấp vốn
Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình và cần trang trải một khoản chi phí lớn - có thể là cải tạo nhà bếp hoặc sửa chữa mái nhà bị dột - nhưng bạn không có sẵn tiền, bạn có thể cân nhắc việc thế chấp lần thứ hai để nhanh chóng nhận được tiền.
Có hai loại thế chấp thứ hai: khoản vay mua nhà và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOCs). Mặc dù các hình thức cho vay không giống nhau, nhưng cả hai đều liên quan đến việc vay tiền dựa trên vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn, đó là sự khác biệt giữa những gì ngôi nhà của bạn có thể bán trên thị trường ngày nay và những gì bạn vẫn nợ khi thế chấp của mình.
1. Các Khoản Cho Vay Vốn Chủ Sở Hữu Nhà và HELOC là khác nhau. Mặc dù một số người sử dụng các thuật ngữ này thay thế cho nhau, nhưng chúng thực sự hơi khác nhau. Với khoản vay mua nhà, bạn sẽ nhận được trước toàn bộ số tiền vay, cho phép bạn linh hoạt thanh toán một khoản lớn cùng một lúc. Thay vào đó, HELOC hoạt động giống như một thẻ tín dụng, nơi người cho vay cung cấp cho bạn một số tiền mà bạn có thể rút ra khi cần để thanh toán mọi thứ.
2. Với một trong hai loại thế chấp thứ hai, bạn có thể sử dụng tiền vào bất cứ việc gì bạn muốn. Mặc dù các khoản vay vốn mua nhà và HELOCs sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp, nhưng bạn không bắt buộc phải chi tiền cho các khoản chi tiêu trong gia đình. Nhiều người vay vốn mua nhà cho những thứ như học phí đại học, hóa đơn y tế hoặc hợp nhất nợ. Lãi suất của các khoản vay này thường thấp hơn các loại nợ khác, vì vậy chúng cũng có thể được sử dụng để hợp nhất các khoản nợ có lãi suất cao hơn, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng.
Các loại thế chấp thứ hai
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ nói về những rủi ro khi có được khoản thế chấp thứ hai. Chúng tôi sẽ trình bày một số ví dụ mà từ đó bạn có thể học được một hoặc hai điều và quyết định xem việc vay thế chấp thứ hai có mang lại lợi ích hay không.
Khoản thế chấp thứ hai có thể giúp bạn xử lý tài sản của mình miễn là bạn chắc chắn rằng tài sản đó được sử dụng tốt và bạn có thể trả lại. Việc trả hết khoản thế chấp có thể mất cả đời và có thể nhanh chóng trở thành cơn ác mộng nếu bạn không có đủ nguồn tài chính để giải quyết.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ nói về những rủi ro khi có được khoản thế chấp thứ hai. Chúng tôi sẽ trình bày một số ví dụ mà từ đó bạn có thể học được một vài điều và quyết định xem việc vay thế chấp thứ hai có mang lại lợi ích hay không.
Đây phải là lẽ thường. Khi vay thế chấp thứ hai hoặc bất kỳ khoản vay bổ sung nào khác, bạn luôn phải gánh nhiều nợ hơn. Về cơ bản, bạn đang vay nhiều tiền hơn đi kèm với lãi suất và các loại thuế khác. Mong đợi để trả tiền tương tự là ra khỏi câu hỏi.
Nhưng vấn đề là: điều gì xảy ra nếu bạn không trả tiền? Bạn thấy đấy, khi bạn không đủ tiền mua một cái, bạn cũng có thể không đủ tiền mua cái thứ hai. Trong trường hợp đó, bạn có thể mất tài sản của mình và sau đó là một số tài sản khác. Việc thế chấp lần thứ hai là một rủi ro và bạn phải phân tích tình hình một cách cẩn thận.
Máy tính thế chấp thứ hai
Cuộc sống đầy những thăng trầm, và tài chính của bạn cũng không ngoại lệ. Khi hoàn cảnh của bạn thay đổi và bạn cần tiếp cận với tiền mặt, khoản thế chấp thứ hai có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Loại khoản vay này có thể giúp bạn vượt qua mọi trở ngại tài chính: tài trợ cho một hoạt động kinh doanh mới, trả hết nợ, mua một tài sản mới hoặc cải tạo một tài sản cũ.
Khoản thế chấp thứ hai thường là một khoản vay nhỏ hơn được cộng vào khoản vay mua nhà ban đầu. Vì chúng dựa trên giá trị của tài sản hiện có nên bạn sẽ dễ dàng có được một tài sản hơn nếu bạn đã tích lũy được một số vốn chủ sở hữu theo thời gian. Không giống như các khoản thế chấp chính, chúng thường có thời hạn ngắn - không phải 25 hoặc 30 năm - vì chúng được sử dụng để đạt được mục tiêu tài chính cụ thể hoặc khắc phục tình trạng khó khăn.
Các khoản thế chấp thứ hai thường được thực hiện với một mục tiêu cụ thể, không chỉ vì cần thêm thu nhập. Mặc dù lãi suất của khoản thế chấp thứ hai thường cao hơn lãi suất của các khoản vay mua nhà thông thường, nhưng chúng vẫn tốt hơn so với lãi suất của thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân.
Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị hiện tại của tài sản của bạn và số tiền bạn nợ trong khoản vay mua nhà. Nếu tài sản của bạn trị giá 900.000 USD và bạn nợ ngân hàng 400.000 USD thì bạn có 500.000 USD vốn chủ sở hữu. Nhiều vốn hơn có nghĩa là ít rủi ro hơn cho người cho vay vì họ biết rằng họ sẽ lấy lại được tiền nếu có sự cố xảy ra.
Thế chấp thứ hai hoạt động như thế nào?
Có nhiều lý do tại sao bạn có thể cần tiếp cận một số tiền lớn. Có thể bạn đang nghĩ đến việc quay lại trường học hoặc cần củng cố một số số dư thẻ tín dụng cao. Hoặc có thể bạn muốn thực hiện một số sửa chữa trong ngôi nhà của bạn?
Mặc dù Rocket Mortgage® không bắt nguồn từ các khoản thế chấp thứ hai, nhưng chúng tôi sẽ giải thích những điều bạn cần biết về các khoản thế chấp thứ hai và cách chúng hoạt động. Chúng tôi cũng sẽ hướng dẫn bạn một số lựa chọn thay thế tài chính, như khoản vay cá nhân hoặc tái cấp vốn bằng tiền mặt, đó có thể là những lựa chọn tốt hơn cho bạn.
Nói cách khác, người cho vay của bạn có quyền kiểm soát ngôi nhà của bạn nếu bạn không trả được nợ. Khi hợp đồng thế chấp lần thứ hai, thì quyền thế chấp được xác lập trên phần ngôi nhà đã được thanh toán.
Không giống như các loại cho vay khác, như cho vay mua ô tô hoặc sinh viên, bạn có thể sử dụng tiền từ khoản thế chấp thứ hai của mình cho hầu hết mọi thứ. Thế chấp thứ hai cũng có lãi suất thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng. Sự khác biệt này làm cho chúng trở thành một lựa chọn hấp dẫn để trả nợ thẻ tín dụng.
