Tại sao gốc tăng và lãi giảm?
Có hai thành phần cơ bản tạo nên mỗi khoản thanh toán thế chấp: gốc và lãi. Tiền gốc là số tiền được vay để trả khoản vay cầm cố của bạn, và tiền lãi là số tiền bạn phải trả mỗi tháng để sử dụng khoản vay. Hiểu rõ về tiền gốc và lãi suất có thể giúp bạn lựa chọn hình thức thế chấp tốt nhất cho mình.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ chia sẻ mọi thứ bạn cần biết về tiền gốc và tiền lãi. Chúng tôi sẽ đề cập đến sự khác biệt giữa hai loại và giúp bạn xác định những gì bạn nợ hoặc sẽ trả, trên khoản thế chấp của bạn. Hãy nhớ rằng có thể có các chi phí khác cũng được bao gồm trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Tiền gốc là số tiền được vay khi có được khoản vay cầm cố. Để tính toán vốn thế chấp của bạn, chỉ cần trừ khoản trả trước của bạn vào giá bán cuối cùng của ngôi nhà của bạn.
Nếu bạn không chắc mình có thể chi trả bao nhiêu cho căn nhà của mình, thì điểm khởi đầu tốt là máy tính thế chấp của chúng tôi. Bạn chỉ cần nhập giá mua, khoản thanh toán trước và một vài yếu tố khác. Máy tính sẽ cung cấp cho bạn ước tính sơ bộ về khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Khi quyết định thanh toán thế chấp trong phạm vi thoải mái của bạn, đừng quên rằng bạn cũng chịu trách nhiệm bảo trì, sửa chữa, bảo hiểm, thuế và hơn thế nữa.
Bao nhiêu lãi suất được trả cho một khoản thế chấp
Tôi có một khoản thế chấp đến hạn vào tháng 2023 năm 2,9. Hiện tại tỷ giá cố định là 1 phần trăm, đến hạn vào ngày 70 tháng XNUMX, lúc đó tỷ giá sẽ thay đổi. Tôi hy vọng sẽ bước sang tuổi XNUMX vào tháng XNUMX, vì vậy tôi sẽ không tìm kiếm bất kỳ hình thức vay tài chính nào.
Có lẽ đó là bởi vì thế chấp có lẽ là gánh nặng tài chính lớn nhất mà hầu hết chúng ta có thể gánh chịu, đôi khi nó dường như nặng hơn mức cần thiết. Hoàn cảnh câu hỏi của bạn khá cụ thể do bạn còn ít thời gian cho khoản vay của mình, nhưng đây vẫn là cơ hội để xem xét các vấn đề rộng lớn hơn cần được xem xét khi đưa ra quyết định như vậy.
Vì vậy, về mặt tài chính thuần túy, đó là một phương trình rất đơn giản. Nếu bạn định trả một khoản vay mà bạn bị tính phí trả trước 2,9%, bạn cần chắc chắn rằng bạn sẽ không vay tiền trong thời hạn ban đầu của khoản thế chấp với tỷ lệ cao hơn - ví dụ: 6,4% - cho bất kỳ mục đích nào khác.
Cân các tùy chọn của bạn Trong trường hợp cụ thể của bạn, điều này khá dễ dàng để đánh giá. Trong mọi trường hợp, bạn chỉ còn một năm đối với khoản thế chấp của mình, vì vậy bạn nên có một cái nhìn khá rõ ràng về việc liệu bạn có cần phải vay cho bất kỳ thứ gì khác trong 12 tháng đó hay không. Nếu vậy, đừng trả nợ thế chấp sớm.
Các khoản thanh toán thế chấp có giảm dần theo thời gian không?
Trong phần “Trả trước”, hãy ghi số tiền trả trước của bạn (nếu bạn đang mua) hoặc số vốn chủ sở hữu bạn có (nếu bạn đang tái cấp vốn). Trả trước là số tiền bạn trả trước cho một căn nhà, và vốn sở hữu nhà là giá trị của căn nhà, trừ đi số tiền bạn nợ. Bạn có thể nhập số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm của giá mua mà bạn sẽ bỏ.
Lãi suất hàng tháng của bạn Người cho vay cung cấp cho bạn một tỷ lệ hàng năm, vì vậy bạn sẽ cần chia số đó cho 12 (số tháng trong năm) để nhận được lãi suất hàng tháng. Nếu lãi suất là 5%, lãi suất hàng tháng sẽ là 0,004167 (0,05 / 12 = 0,004167).
Số lần thanh toán trong thời hạn của khoản vay Nhân số năm trong thời hạn vay của bạn với 12 (số tháng trong năm) để có số lần thanh toán khoản vay của bạn. Ví dụ: một khoản thế chấp cố định trong 30 năm sẽ có 360 lần thanh toán (30 × 12 = 360).
Công thức này có thể giúp bạn xác định các con số để xem bạn có thể chi trả bao nhiêu cho ngôi nhà của mình. Sử dụng máy tính thế chấp của chúng tôi có thể giúp công việc của bạn dễ dàng hơn và giúp bạn quyết định xem bạn có đặt đủ tiền hay không, hoặc liệu bạn có thể hoặc nên điều chỉnh thời hạn khoản vay của mình hay không. Luôn luôn là một ý kiến hay khi so sánh lãi suất với nhiều người cho vay để đảm bảo rằng bạn đang có được thỏa thuận tốt nhất.
Bao nhiêu khoản thanh toán thế chấp của tôi sẽ được chuyển vào máy tính vốn chủ sở hữu?
Sau khi ổn định nhà ở hoặc thấy tài chính linh hoạt hơn một chút, nhiều chủ nhà bắt đầu tự hỏi, "Tôi có cần phải trả thêm tiền thế chấp không?" Rốt cuộc, việc trả thêm tiền có thể tiết kiệm chi phí lãi suất và rút ngắn thời gian thế chấp của bạn, đưa bạn đến gần hơn với việc sở hữu ngôi nhà của mình.
Tuy nhiên, mặc dù ý tưởng thanh toán thế chấp nhanh hơn và sống trong ngôi nhà của bạn mà không cần thế chấp nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng có thể có lý do tại sao việc thanh toán thêm tiền gốc có thể không hợp lý.
Kristi Sullivan thuộc Kế hoạch Tài chính Sullivan ở Denver, Colorado, cho biết: “Đôi khi thật tuyệt khi trả thêm tiền thế chấp, nhưng không phải lúc nào cũng tốt”. “Ví dụ, trả thêm 200 đô la mỗi tháng cho khoản thế chấp của bạn để giảm từ 30 năm xuống 25 năm cho một ngôi nhà mà bạn chỉ có thể tưởng tượng là sống trong XNUMX năm nữa sẽ không giúp ích được gì cho bạn. Bạn sẽ cố định khoản thanh toán thêm hàng tháng đó và bạn sẽ không bao giờ nhận được lợi ích của nó ».
Mặc dù nhiều người đồng ý rằng sự phấn khích của cuộc sống không thế chấp là giải phóng, nhưng nó có thể đạt được bằng nhiều cách. Vì vậy, làm thế nào để bạn biết nếu bạn bắt đầu trả thêm một ít tiền gốc mỗi tháng cho khoản thế chấp của bạn là hợp lý? Nó phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và cách bạn quản lý quỹ tùy ý của mình.
