Đó là một sự phản đối kịch liệt: Tòa án Tối cao đã không làm rõ rằng họ đã tối ưu hóa việc lạm dụng trong lĩnh vực thẻ 'quay vòng', điều này đã gây ra khiếu nại từ các luật gia yêu cầu một tiêu chí hạn chế hơn, nhưng vào thứ Ba tuần này, những lời cầu xin đã được lắng nghe. Trong phán quyết mới, Tòa án Tối cao đã làm rõ rằng lợi ích của các sản phẩm này là 'notabilitée superior' nếu chênh lệch giữa tỷ giá trung bình trên thị trường và tỷ giá thỏa thuận vượt quá 6 điểm phần trăm. Bạn có thể tham khảo phán quyết của Viện thứ nhất tại đây.
lời cầu nguyện 258
Vào ngày 3 tháng 2004 năm 23.9, người kháng cáo đã ký hợp đồng thẻ tín dụng Visa, theo phương thức quay vòng, với tổ chức Ngân hàng Barclays và với lãi suất XNUMX% APR.
Tổ chức tài chính đã chuyển nhượng tín dụng của mình cho Estrella Receivable và Estrella Receivable yêu cầu chủ thẻ số tiền còn nợ. Tòa sơ thẩm đã bác bỏ yêu cầu này và tuyên bố tính chất cho vay nặng lãi của lãi suất thỏa thuận cao hơn đáng kể so với lãi suất trung bình của các khoản vay tiêu dùng. Tòa án tỉnh giữ nguyên một phần kháng cáo. Nó bác bỏ sự phù hợp của lãi suất trung bình đối với các khoản vay tiêu dùng để gây khó khăn cho việc so sánh vì đây là thẻ tín dụng và cho rằng nó đã chứng minh rằng lãi suất thông thường đối với loại hợp đồng này trong năm 2012 là 20,90% hoặc cao hơn.
Anh ta không mong đợi tiền lãi có tính lãi sẽ cao vì nó không cao hơn đáng kể so với mức thỏa thuận thông thường và anh ta đã khấu trừ số tiền dưới dạng hoa hồng cho các yêu cầu bồi thường cho những khoản trả góp chưa thanh toán. Bị cáo có đơn kháng cáo và được Tòa án chấp nhận. Phán quyết sẽ nhắc lại rằng chỉ số phải được xem xét để xác định xem liệu lãi suất theo hợp đồng có cao hơn đáng kể so với bình thường hay không là tỷ lệ hàng năm tương đương (APR) và việc so sánh phải có rủi ro với lãi suất trung bình có hiệu lực tại thời điểm đó. của hợp đồng vào danh mục tương ứng với hoạt động được hỏi.
Đối với các hợp đồng được ký từ bản tin thống kê của Ngân hàng Tây Ban Nha, loại tín dụng quay vòng sẽ được chia nhỏ (tháng 2010 năm XNUMX), tham số so sánh là lãi suất trung bình được công bố tại mỗi thời điểm.
Phòng thông báo rằng lãi suất được Ngân hàng Tây Ban Nha phân tích trong bản tin thống kê là TEDR (tỷ lệ hiệu quả theo định nghĩa hạn chế) tương đương với APR không có hoa hồng. Vì lý do này, lợi ích công chúng thấp hơn một chút so với APR và có thể được bổ sung bằng hoa hồng mà các tổ chức tài chính thường áp dụng.
Sự khác biệt này thông thường sẽ không có tính quyết định cao trong việc đánh giá mức độ hao mòn vì nó đòi hỏi các bên phải đồng ý cao hơn đáng kể so với thị phần thông thường; chỉ cao hơn thôi là chưa đủ.
Đối tượng của kháng cáo tập trung vào việc xác định mức độ biến động của lợi ích thị trường thông thường liên quan đến hợp đồng thẻ trong năm 2004, thời điểm không có số liệu thống kê tách rời từ Ngân hàng Tây Ban Nha.
Căn phòng cho thấy:
1) Để xác định lãi suất thị trường thông thường đối với thẻ quay vòng được ký hợp đồng trong thập kỷ đầu tiên của thế kỷ này, theo nguyên tắc chung, thông tin cụ thể gần nhất về thời gian phải được sử dụng, thông tin này đã được Ngân hàng Tây Ban Nha chia nhỏ vào năm 2010.
2) Trong trường hợp không có tiêu chí pháp lý về tỷ lệ ký quỹ trên có thể chấp nhận được để tránh phát sinh tình trạng cho vay nặng lãi, do yêu cầu về khả năng dự đoán trong bối cảnh các vụ kiện tụng hàng loạt, tòa án thiết lập tiêu chí sau: Trong các hợp đồng thẻ tín dụng theo phương thức quay vòng, trong đó cho đến khi hiện nay lãi suất trung bình đã trên 15%, lãi suất sẽ cao hơn đáng kể nếu chênh lệch giữa lãi suất trung bình trên thị trường và lãi suất thỏa thuận vượt quá 6 điểm phần trăm.
Trong trường hợp cụ thể này, tỷ lệ giữa thời gian của hợp đồng sẽ cao hơn 20% một chút và lãi suất thỏa thuận (23,9% APR) không vượt quá 6 điểm nên không được coi là cao hơn đáng kể và cũng không phải là lãi suất nặng. Phòng bác bỏ kháng cáo.
phản ứng
Những phản ứng trước bản án được nhiều người mong đợi đã xuất hiện không lâu. Hiệp hội người dùng tài chính, ASUFIN, cho rằng nghị quyết không kết thúc bằng việc giải quyết tranh cãi xung quanh các sản phẩm tài chính này, vốn vẫn còn nhiều vấn đề. Theo quan điểm của ông, Tòa án Tối cao "dường như đang nói với chúng tôi một cách ngầm hiểu rằng các khoản hoa hồng và chi phí liên quan nên được đưa vào TEDR, khi số tiền đó thậm chí có thể không gần với thực tế", ông bình luận hàng giờ trong một ghi chú được công bố trên một tờ báo. vài giờ sau khi phán quyết được công bố.
«Hầu hết các APR mà thẻ quay vòng được bán trên thị trường không bao gồm tất cả các khoản hoa hồng, cũng như bảo hiểm bảo vệ thanh toán, ngày càng có thể sống được, cũng như lãi kép nguy hiểm tạo ra chủ nghĩa giải phẫu. Nói cách khác, chúng tôi cho rằng bản thân lãi suất kép, hoặc cơ chế khấu hao nợ của các thẻ này, bản thân nó đã là một nguồn lãi suất vượt quá tỷ lệ và hao mòn.
