2020 yilda ipotekani to'lashim kerakmi?
Ijaraga olish yoki boshqa sayohatchilar uchun dam olish uyi sifatida foydalanish uchun mulkka sarmoya kiritmoqchimisiz? Bu ishonchli daromad manbaiga aylanishi mumkin. Ammo uy egasi bo'lishga tayyor ekanligingizni qanday bilasiz?
Investitsion mulk - bu ijara daromadi yoki bahosi orqali daromad olish (ya'ni, investitsiyadan daromad olish) uchun sotib olingan ko'chmas mulk. Investitsion mulk odatda bitta investor tomonidan yoki er-xotin yoki investorlar guruhi tomonidan birgalikda sotib olinadi.
Investitsion mulklar asosiy turar-joylarga qaraganda ancha yuqori moliyaviy barqarorlikni talab qiladi, ayniqsa uyni ijarachilarga ijaraga berish rejalashtirilgan bo'lsa. Ko'pgina ipoteka kreditorlari qarz oluvchilardan investitsiya mulklari uchun kamida 15% boshlang'ich to'lovni qo'yishni talab qiladi, bu odatda birinchi uyni sotib olishda talab qilinmaydi. Yuqori to'lovdan tashqari, ijarachilarga ijaraga beradigan investitsiya mulklari egalari ham ko'plab shtatlarda inspektorlar tomonidan uylarini tasdiqlashlari kerak.
Byudjetingizda uy sotib olishning dastlabki xarajatlarini (masalan, dastlabki to‘lov, tekshirish va yopish xarajatlari), shuningdek, joriy ta’mirlash va ta’mirlashni qoplash uchun yetarli mablag‘ borligiga ishonch hosil qiling. Uy egasi yoki ijaraga olingan uy egasi sifatida siz o'z vaqtida muhim ta'mirlashni amalga oshirishingiz kerak, bu esa qimmat favqulodda sanitariya-tesisat va HVAC ta'mirlashni anglatishi mumkin. Ba'zi shtatlar, agar siz uyingizning kommunal xizmatlarini o'z vaqtida tuzatmasangiz, ijarachilarga ijara to'lovlarini ushlab turishga ruxsat beradi.
100 ming investitsiya qiling yoki ipotekani to'lang
Umuman olganda, siz uy yoki kvartira sotib olish, hozirgi uyingizni ta'mirlash, kengaytirish va ta'mirlash uchun birinchi uy kreditini olishingiz mumkin. Aksariyat banklar ikkinchi uy sotib olmoqchi bo'lganlar uchun boshqacha siyosatga ega. Yuqoridagi masalalar bo'yicha aniq tushuntirishlarni tijorat bankingizdan so'rashni unutmang.
Sizning bankingiz uy-joy krediti to'g'risida qaror qabul qilishda sizning to'lash qobiliyatingizni baholaydi. To'lov qobiliyati sizning oylik ixtiyoriy/ortiqcha daromadingizga (jami/ortiqcha oylik daromad minus oylik xarajatlar kabi omillarga asoslanadi) va turmush o'rtog'ingizning daromadi, aktivlari, majburiyatlari, daromad barqarorligi va boshqalar kabi boshqa omillarga asoslanadi. Bankning asosiy g‘amxo‘rligi kreditni o‘z vaqtida to‘lash va undan yakuniy foydalanishni ta’minlashdan iborat. Mavjud oylik daromad qanchalik yuqori bo'lsa, kredit olish mumkin bo'lgan miqdor shunchalik yuqori bo'ladi. Odatda, bank sizning oylik bir martalik/ortiqcha daromadingizning taxminan 55-60% kreditni to'lash uchun mavjud deb hisoblaydi. Biroq, ba'zi banklar EMI to'lovi uchun ixtiyoriy daromadni shaxsning yalpi daromadiga qarab hisoblab chiqadilar, ammo ularning daromadlari emas.
Ipoteka to'lash
Ipoteka kreditini to'lash uchun qancha vaqt sarflashni hal qilishda bir nechta omillarni hisobga olishingiz kerak. Qaroringiz eng past foiz stavkasi va oylik toʻlovni olishga asoslanishi kerakdek tuyulishi mumkin, ammo moliyaviy kelajagingizga taʼsir qiladigan turmush tarzingiz, daromadingiz va byudjetingiz kabi boshqa omillar ham bor.
30 yillik qat'iy ipotekaga mashhur alternativ - 15 yillik qat'iy stavkali ipoteka. 15 yil muddatga ega bo'lgan qarz oluvchilar oyiga 30 yil muddatga ega bo'lganlarga qaraganda ko'proq to'laydilar. Buning evaziga ular pastroq foiz stavkasini oladilar, ipoteka qarzlarini yarmida to'laydilar va ipoteka muddati davomida o'n minglab dollarlarni tejashlari mumkin.
Ruxsat etilgan stavkali ipoteka kreditlaridan tashqari, qarz oluvchilar o'zlarining past foiz stavkalari bilan mashhur bo'lgan o'zgaruvchan foizli ipoteka kreditlarini ham ko'rib chiqishlari mumkin, ayniqsa ular uyda uzoq vaqt yashashni rejalashtirmasalar.
Garchi 15 yillik ipoteka qog'ozda eng mantiqiy bo'lishi mumkin bo'lsa-da, ikki muddat o'rtasidagi qaror sizning shaxsiy vaziyatingizga bog'liq. Shaxsiy moliyangizni baholashingiz va to'lovlarni davom ettirish qobiliyatingiz haqida bilib olishingiz kerak bo'ladi. Keling, ikkala ipoteka shartlarining afzalliklarini ko'rib chiqaylik.
Siz necha yoshda ipoteka to'lashingiz kerak?
Uyga joylashib yoki biroz ko'proq moliyaviy moslashuvchanlikni topgandan so'ng, ko'plab uy egalari "Men qo'shimcha ipoteka to'lovlarini amalga oshirishim kerakmi?" Axir, qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirish foizli xarajatlarni tejash va ipoteka muddatini qisqartirishi mumkin, bu sizni uyingizga ega bo'lishga ancha yaqinlashtiradi.
Biroq, ipotekani tezroq to'lash va o'z uyingizda ipotekasiz yashash g'oyasi ajoyib tuyulsa-da, asosiy qarzga qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirish mantiqiy bo'lmasligi mumkin.
"Ba'zida qo'shimcha ipoteka to'lovlarini amalga oshirish yoqimli, lekin har doim ham emas", deydi Denverdagi Sullivan moliyaviy rejalashtirishdan Kristi Sallivan, Kolorado. “Masalan, yana besh yildan keyin yashashni tasavvur qila oladigan uyni 200 yildan 30 yilgacha tushirish uchun ipoteka bo‘yicha oyiga qo‘shimcha 25 dollar to‘lash sizga yordam bermaydi. Siz ushbu qo'shimcha oylik to'lovni harakatsizlantirasiz va undan hech qachon foyda olmaysiz ».
Garchi ko'pchilik ipotekasiz yashash hayajonini ozod qilishiga rozi bo'lsa-da, bunga bir necha usul bilan erishish mumkin. Xo'sh, ipoteka bo'yicha har oy bir oz ko'proq asosiy qarzni to'lashni boshlash mantiqiy yoki yo'qligini qanday bilasiz? Bu sizning moliyaviy ahvolingizga va ixtiyoriy mablag'laringizni qanday boshqarishingizga bog'liq.
