Недоліки скасування іпотеки у Великобританії
Якщо ви отримали несподівану суму грошей або заощадили значну суму протягом багатьох років, може виникнути спокуса достроково погасити свій житловий кредит. Чи є дострокове погашення іпотеки хорошим рішенням чи ні, може залежати від фінансового стану позичальника, відсоткової ставки за кредитом та від того, наскільки він близький до виходу на пенсію.
Ви також повинні враховувати, якщо ця сума грошей інвестується замість виплати іпотеки. У цій статті досліджуються витрати на відсотки, які можна було б заощадити, виплативши іпотеку на десять років достроково, порівняно з інвестуванням цих грошей на ринку на основі різних інвестиційних прибутків.
Наприклад, при щомісячному платежі в розмірі 1.000 доларів США 300 доларів можна використати на відсотки і 700 доларів на зменшення основної суми позики. Процентні ставки за іпотечним кредитом можуть змінюватися залежно від процентної ситуації в економіці та кредитоспроможності позичальника.
Графік виплат за кредитом протягом 30-річного періоду називається графіком амортизації. У перші роки виплати за іпотечним кредитом з фіксованою ставкою складаються переважно з відсотків. Останніми роками більша частина платежу по кредиту спрямовується на зменшення основної суми боргу.
Чи варто мені платити за іпотеку чи інвестувати у Великобританії?
Якщо ви подібні до більшості людей, виплата іпотеки та вихід на пенсію без боргів звучить досить привабливо. Це значне досягнення і означає закінчення значних щомісячних витрат. Однак для деяких власників житла їхнє фінансове становище та цілі можуть вимагати збереження іпотеки, в той час як інші пріоритети вирішуються.
В ідеалі ви досягнете своєї мети за допомогою регулярних платежів. Однак, якщо вам потрібно використати одноразову суму для погашення іпотеки, спробуйте спочатку скористатися оподатковуваними рахунками замість пенсійних заощаджень. «Якщо ви знімаєте гроші з 401(k) або IRA до досягнення 59½ років, ви, швидше за все, сплачуватимете звичайний податок на прибуток плюс пеню, що суттєво компенсує будь-які заощадження на відсотках по іпотеці», — каже Роб.
Якщо у вашій іпотеці немає штрафу за дострокове погашення, альтернативою повній сплаті є зменшення суми основного боргу. Для цього ви можете щомісяця вносити додатковий платіж основної суми або надсилати часткову одноразову суму. Ця тактика дозволяє заощадити значну суму відсотків і скоротити термін кредиту, зберігаючи при цьому диверсифікацію та ліквідність. Але не будьте занадто агресивними щодо цього, щоб не поставити під загрозу інші пріоритети заощаджень і витрат.
Краще переплатити по іпотеці або скоротити термін?
У сучасному світі низьких норм заощаджень дехто задається питанням, чи могли б їхні гроші піти далі, виплачуючи натомість іпотеку. Отже, що краще заощаджувати чи виплачувати іпотеку? Ми це аналізуємо.
В ідеальному світі іпотечний кредит буде виплачений задовго до виходу на пенсію, що дасть вам час покласти додаткові гроші на пенсійні заощадження та позбавить вас від боргів до того, як ви залишите роботу. Насправді це не завжди так просто: люди купують будинки пізніше, і оскільки 25-30-річні терміни є звичайними, неважко зрозуміти, скільки людей можуть виплатити іпотеку, коли вийдуть на пенсію. Дата може бути додатково відкладена, якщо позичальнику доведеться в якийсь момент використати свій капітал або збільшити свою іпотеку, щоб підвищити категорію.
Хоча цілком можливо продовжувати виплачувати іпотеку після виходу на пенсію (наприклад, пенсійні іпотечні кредити лише з відсотками стають все більш поширеними), у вас можуть бути інші ідеї. Дострокове погашення іпотечного кредиту може означати сплату менших відсотків, а також звільнення вашого наявного доходу, тому, можливо, варто подумати, як це зробити. Для багатьох використання своїх заощаджень може бути мудрим рішенням.
Сплатіть повну іпотеку
Багато або всі пропозиції на цьому сайті надходять від компаній, від яких Інсайдери отримують винагороду (повний список див. тут). Рекламні міркування можуть впливати на те, як і де продукти з’являються на цьому сайті (включаючи, наприклад, порядок, у якому вони з’являються), але не впливають на будь-які редакційні рішення, наприклад, про які продукти ми пишемо та як ми їх оцінюємо. Personal Finance Insider досліджує широкий спектр пропозицій, коли дає рекомендації; однак ми не гарантуємо, що така інформація стосується всіх продуктів або пропозицій, доступних на ринку.
Вкладаючи кілька сотень доларів на місяць на іпотеку, ви зможете стати власником свого будинку на багато років швидше. Але навіть якщо у вас немає стільки додаткових грошей щомісяця, ви можете покласти лише 50 або 100 доларів на свої платежі.
Лаура Грейс Тарплі — редактор оглядів особистих фінансів у Insider. Вона редагує статті про іпотечні ставки, ставки рефінансування, кредиторів, банківські рахунки, а також поради щодо кредитування та заощаджень для Personal Finance Insider. Вона також є сертифікованим викладачем особистих фінансів (CEPF).
