Чи може іпотечна компанія змінити розмір внеску?
Більшість із нас схильні вважати, принаймні в короткостроковій перспективі, що наші витрати на житло залишаться досить стабільними. Несподівана зміна щомісячного платежу по іпотеці може стати невеликим потрясінням не тільки для нас, але й для нашого бюджету.
Правда, іпотечний платіж може зрости. Це може вас здивувати, особливо якщо у вас є іпотека з фіксованою ставкою. Але правда полягає в тому, що сума щомісячного платежу по іпотеці може коливатися кілька разів протягом терміну дії кредиту.
Той факт, що податки на нерухомість зростають або зменшуються, може спричинити зміну платежу по іпотеці. Більшість людей сплачують податки та страховку на депозитний рахунок. Ескроу-рахунки корисні, оскільки дозволяють уникнути сплати всього податкового рахунку одночасно. Натомість податки розподіляються рівними платежами протягом року.
Якщо на вашому рахунку є дефіцит через підвищення податку, ваш позикодавець покриє дефіцит до наступного перегляду вашого депозитного рахунку. Після завершення аналізу ваш щомісячний платіж буде збільшено, щоб покрити час, який ви пропустили, і для покриття збільшених податкових платежів у майбутньому. Ваш іпотечний спеціаліст перевіряє умовне депонування лише раз на рік, і це не обов’язково буде одночасно з нарахуванням податку на вашу нерухомість.
Мій іпотечний платіж зріс на 500 доларів
Дефіцит виникає, коли залишок депозитного рахунку в найнижчій точці, прогнозований на наступні 12 місяців, менший за необхідний мінімальний залишок. Цей необхідний залишок зазвичай дорівнює двомісячним платежам на депозитний рахунок. Це допомагає захистити вас, щоб у вас було достатньо коштів на вашому рахунку, щоб покрити несподіване збільшення податків та/або страхування.
Якщо ваші податки та/або витрати на страхування були нижчими, ніж очікувалося, на вашому рахунку може бути надлишок. Якщо надлишок становить 50 доларів США або більше, чек про надлишок буде додано до щорічного аналізу вашого депозитного рахунку. Відірвіть чек і переведіть його в готівку. Якщо перевищення становить менше 50 доларів США, ваші гроші залишаться на вашому депозитному рахунку.
Варіант 2: сплатіть весь надлишок зараз. Майте на увазі, що якщо ваші податки та/або витрати на страхування зросли, ваш щомісячний іпотечний платіж може продовжувати зростати, навіть якщо ви виплачуєте всю суму. Ваш щомісячний платіж має бути оновлено протягом п’яти днів після виплати нестачі.
Наприклад, якщо ваш аналіз виконується в січні, зміна платежу набуде чинності в березні. Майте на увазі, що навіть якщо ви сплатите всю суму, що не виплачується, ваш щомісячний платіж може змінитися, якщо зростуть податки та/або страхування.
Як утримати свою іпотеку від зростання
Зменшіть борг, наскільки це можливо, щоб підготуватися до підвищення процентних ставок. Якщо у вас буде менше боргів, ви зможете швидше їх погасити. Це допоможе вам уникнути фінансового стресу, спричиненого вищими платежами по кредиту.
Майте на увазі, що деякі кредитори можуть запропонувати вам нижчу початкову процентну ставку протягом певного періоду часу за певними типами позик. Переконайтеся, що ви можете продовжувати здійснювати платежі за вищою звичайною процентною ставкою.
Ваші щомісячні платежі не збільшаться, якщо процентні ставки зростуть, оскільки процентна ставка за вашою позикою фіксована. Однак, якщо вам доведеться вкладати більше грошей на інші позики, коли процентні ставки зростуть, ви можете виявити, що вам буде важко або ви не зможете здійснити платежі за автомобіль.
Маючи фіксовану відсоткову ставку за кредитною карткою, ваші щомісячні платежі збільшуватимуться, лише якщо ви вирішите щомісяця платити більше. Однак у вас може залишитися менше грошей на кредитні картки, якщо процентні ставки за вашими іншими позиками зростуть. У такому випадку погашення кредитної картки може зайняти більше часу, що в довгостроковій перспективі коштуватиме вам більше відсотків.
Чи зменшиться мій іпотечний платіж через 5 років?
Є багато речей, про які варто подумати, купуючи будинок. Ви хочете вибрати правильний район, отримати найнижчу можливу іпотечну ставку та знайти нерухомість із усіма зручностями, які вам потрібні. Але перш ніж поглибити деталі покупки житла, зробіть крок назад і подумайте, як приватне іпотечне страхування може вписатися в це рівняння. Адже це не зовсім дешево.
Приватне іпотечне страхування, або PMI, є типом страхового покриття, яке вимагають деякі кредитори, коли іпотечний позичальник не вносить достатньо великий початковий внесок. Ця іпотечна страховка жодним чином не захищає вас. Натомість він існує, щоб захистити позикодавця від великих фінансових втрат у випадку, якщо ви не в змозі повернути свою позику. Якщо нерухомість потрапляє на аукціон з короткого продажу або викупу, і не накопичено достатньо власного капіталу для покриття збитків, PMI заповнює прогалину.
Тим не менш, інколи сплачувати PMI – це правильно; може допомогти вам отримати доступ до житла, яке інакше було б недоступне для вас. Отже, перш ніж прийняти рішення взяти кредит на житло, який включає PMI, спершу знайдіть відповіді на ці чотири ключові запитання.
