กฎหมายความมั่นคง
การปฏิรูปการลดดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MID) สามารถเพิ่มรายได้ภาษีของรัฐบาลกลางและทำให้ระบบภาษีก้าวหน้ามากขึ้น อย่างไรก็ตาม ผู้เสียภาษีบางราย โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่มีรายได้สูง มีแนวโน้มที่จะบรรเทาการขึ้นภาษีใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับการปฏิรูปโดยการขายสินทรัพย์ทางการเงินบางส่วนและชำระหนี้จำนอง แนวปฏิบัตินี้จะลดรายได้ของรัฐบาลกลางที่เกี่ยวข้องกับการปฏิรูปและอาจทำให้การปฏิรูป MID ค่อนข้างก้าวหน้าน้อยกว่าที่เป็นอย่างอื่น
ขอบคุณทุนจากมูลนิธิปีเตอร์ จี. ปีเตอร์สัน ศูนย์นโยบายภาษี (TPC) สามารถจำลองข้อเสนอการปฏิรูป MID ได้ ซึ่งรวมถึงผลกระทบของผู้เสียภาษีที่ตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงโดยการชำระหนี้จำนองด้วยสินทรัพย์ทางการเงินของตน เราให้ตัวอย่างบางส่วนในสมุดแผนภูมิ ซึ่งแสดงนัยยะเกี่ยวกับรายได้และการกระจายของค่าตัดจำหน่ายจำนอง
การปฏิรูป MID เป็นหัวข้อของการอภิปรายนโยบายภาษีมานานแล้ว เนื่องจากเป็นแรงจูงใจที่ไม่ดีสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้ปานกลางซึ่งไม่ค่อยแยกรายละเอียดการหักเงิน เพื่อซื้อบ้าน ในขณะเดียวกัน การหักเงินนี้สนับสนุนให้ครัวเรือนที่มีรายได้สูงกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านที่ใหญ่กว่าและมีราคาแพงกว่า แทนที่จะลงทุนในทรัพย์สินอื่น พระราชบัญญัติการลดหย่อนภาษีและการจ้างงานเกือบสองเท่าของการหักมาตรฐานและจำกัดการหักภาษีของรัฐและท้องถิ่นที่ 10.000 ดอลลาร์สหรัฐฯ สำหรับปีภาษี 2018 ถึง 2025 ด้วยเหตุนี้ จำนวนผู้เสียภาษีที่แสดงรายการการหักเงินและการอ้างสิทธิ์ MID เพิ่มขึ้น ลดลงอย่างมากและผลประโยชน์ ของ MID กระจุกตัวอยู่ที่ปลายบนของการกระจายรายได้
วิธีออกจากเงินกู้ที่กินสัตว์อื่น
พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Street จัดทำขึ้นเพื่อตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2007-2008 กฎหมายนี้ตั้งชื่อตามวุฒิสมาชิกคริสโตเฟอร์ เจ. ด็อด (พรรคประชาธิปัตย์แห่งคอนเนตทิคัต) และผู้แทนบาร์นีย์ แฟรงก์ (พรรคเดโมแครตแห่งแมสซาชูเซตส์) ซึ่งเป็นผู้ให้การสนับสนุน มีบทบัญญัติมากมายซึ่งมีรายละเอียดใน 848 หน้า ซึ่งจะบังคับใช้ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Street เป็นกฎหมายปฏิรูปการเงินขนาดใหญ่ที่ผ่านในปี 2010 ระหว่างการบริหารของโอบามา พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภคของ Dodd-Frank Wall Street ซึ่งโดยทั่วไปจะย่อมาจากกฎหมาย Dodd-Frank Act ได้จัดตั้งหน่วยงานรัฐบาลชุดใหม่ซึ่งมีหน้าที่ดูแลองค์ประกอบต่างๆ ของกฎหมาย และโดยการขยายแง่มุมต่างๆ ของระบบการเงิน
เมื่อโดนัลด์ ทรัมป์ได้รับเลือกเป็นประธานาธิบดีในปี 2016 เขาสัญญาว่าจะยกเลิกด็อด-แฟรงค์ ในเดือนพฤษภาคม 2018 ฝ่ายบริหารของทรัมป์ได้ลงนามในกฎหมายฉบับใหม่เพื่อยกเลิกส่วนสำคัญของ Dodd-Frank รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาเข้าข้างนักวิจารณ์ผ่านพระราชบัญญัติการเติบโตทางเศรษฐกิจ การบรรเทาการกำกับดูแล และการคุ้มครองผู้บริโภค ซึ่งยกเลิกส่วนสำคัญของพระราชบัญญัติด็อดด์-แฟรงก์ มีการลงนามในกฎหมายโดยประธานาธิบดีทรัมป์ในขณะนั้นเมื่อวันที่ 24 พฤษภาคม 2018 ต่อไปนี้คือบทบัญญัติบางประการของกฎหมายใหม่และบางส่วนของพื้นที่ที่กฎผ่อนคลาย:
Cfpb สินเชื่อที่อยู่อาศัย
หัวข้อ XIV ของพระราชบัญญัตินี้เรียกว่าพระราชบัญญัติการปฏิรูปสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการต่อต้านผู้ล่า กำหนดมาตรฐานขั้นต่ำสำหรับการจำนองที่อยู่อาศัย ควบคุมการชดเชยนายหน้าจำนอง และขยายการคุ้มครองผู้บริโภคและข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลผู้ให้กู้ นอกจากนี้ยังสร้างสำนักงานให้คำปรึกษาการเคหะภายในกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) การแก้ไขหัวข้อ XIV จะมีผลใช้บังคับระหว่างหกถึงสิบแปดเดือนหลังจากการประกาศใช้กฎหมาย
พระราชบัญญัติกำหนดมาตรฐานของรัฐบาลกลางสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่าผู้บริโภคได้รับแจ้งและสามารถชำระเงินจำนองได้ กฎใหม่หลายข้อที่ระบุไว้ด้านล่างอาจส่งผลต่อกิจกรรมของ "ผู้ริเริ่มสินเชื่อที่อยู่อาศัย" ซึ่งหมายถึงใครก็ตามที่ได้รับใบสมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัย ช่วยเหลือผู้ยื่นคำขอ หรือเจรจาเงื่อนไขเงินกู้:
พระราชบัญญัติจัดตั้งสำนักงานที่ปรึกษาการเคหะภายในกรมการเคหะและการพัฒนาเมือง สำนักงานมีวัตถุประสงค์เพื่ออำนวยความสะดวกในการให้คำแนะนำเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบ้าน การจำนอง และการเช่าบ้าน จะกำหนดมาตรฐานสำหรับวัสดุที่ใช้ในการให้คำปรึกษาดังกล่าว ส่งเสริมการให้คำปรึกษา ดำเนินโครงการการศึกษา และให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่องค์กรที่ให้คำปรึกษา
เป็นไปได้หรือไม่ที่จะรวมการปฏิรูปในการจำนอง? ปี 2021
ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำในปี 2008 ส่วนหนึ่งเกิดจากการแตกของฟองสบู่ที่อยู่อาศัย การจำนองกลายเป็นเรื่องง่ายอย่างยิ่งที่จะได้รับและหลายคนมีข้อกำหนดที่กินสัตว์อื่นซึ่งทำให้ผู้กู้ชำระหนี้จำนองได้ยากหากอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขามีมูลค่าลดลง
หัวข้อที่สิบสี่แก้ไขพระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม (15 USC 1631) เพื่อกำหนดหน้าที่ดูแลผู้ริเริ่มการจำนองทั้งหมด ซึ่งจะกำหนดให้พวกเขามีคุณสมบัติเหมาะสม จดทะเบียนและได้รับอนุญาตตามความจำเป็น และเพื่อให้สอดคล้องกับกฎระเบียบที่ออกแบบโดย Federal Reserve คณะกรรมการกำกับดูแลการดำเนินงาน ดู 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402) ห้ามผู้ริเริ่มสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับค่าชดเชยเท่ากับจำนวนเงินที่ตราไว้ของเงินกู้ซึ่งควรลดแรงจูงใจสำหรับผู้ริเริ่มจำนองเพื่อนำผู้กู้โดยตรงไปยังสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยซึ่งผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนได้ ดู 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank Act § 1403) คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐมีอำนาจที่จะห้ามเงื่อนไขเงินกู้ที่หลอกลวง ไม่ยุติธรรม หรือไม่เหมาะสม และสามารถควบคุมการจำนองที่อยู่อาศัยทั้งหมดเพื่อให้แน่ใจว่าเงื่อนไขดังกล่าวเป็นไปเพื่อประโยชน์สูงสุดของผู้บริโภคและสาธารณะ ดูไอดี (พระราชบัญญัติด็อดแฟรงค์ § 1405)
