อะไรจะดีไปกว่าการจำนองคงที่หรือผันแปร?

มันเป็นเงินกู้นักเรียนอัตราคงที่หรือตัวแปร?

ทางเลือกของสินเชื่อจำนองคงที่หรือผันแปรอาจขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคลของคุณ ด้านล่างนี้ เราจะพิจารณาความแตกต่างระหว่างสินเชื่อจำนองคงที่และสินเชื่อผันแปรเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณ

สินเชื่อบ้านมีหลายทางเลือก ซึ่งรวมถึงประเภทการชำระเงิน (เช่น "เงินต้นและดอกเบี้ย" กับ "ดอกเบี้ยเท่านั้น") และอัตราดอกเบี้ย ในบทความนี้ เราเน้นที่อัตราดอกเบี้ยและผลกระทบที่มีต่อเงินกู้จำนอง

เงินกู้จำนองที่มีอัตราคงที่คือเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยล็อกอยู่ (เช่น คงที่) สำหรับช่วงเวลาที่กำหนด โดยปกติอยู่ระหว่างหนึ่งถึงสิบปี ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ ทั้งอัตราดอกเบี้ยและงวดที่ต้องผ่อนชำระจะไม่เปลี่ยนแปลง

ในทางตรงกันข้าม เงินกู้จำนองอัตราผันแปรสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา ผู้ให้กู้สามารถเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ได้ อัตราดอกเบี้ยอาจเปลี่ยนแปลงตามการตัดสินใจของธนาคารกลางออสเตรเลีย เช่นเดียวกับปัจจัยอื่นๆ จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนขั้นต่ำจะเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น และลดลงหากอัตราดอกเบี้ยลดลง

ตัวอย่างตัวแปรและอัตราคงที่

เนื่องจากดอกเบี้ยเท่ากัน คุณจะรู้เสมอว่าคุณจะจ่ายจำนองเมื่อใด จึงเข้าใจได้ง่ายกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร คุณจะแน่ใจได้ว่าจะรู้งบประมาณสำหรับการชำระเงินจำนองของคุณอย่างไร อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะต่ำกว่า A เงินดาวน์ที่ต่ำกว่าสามารถช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ที่มากขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยเงินต้นลดลงและอัตราดอกเบี้ยของคุณลดลง การชำระเงินของคุณจะถูกส่งไปยังเงินต้นมากขึ้น คุณสามารถเปลี่ยนไปใช้การจำนองอัตราคงที่ได้ตลอดเวลา

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุการจำนอง หากคุณยกเลิกการจำนองด้วยเหตุผลใดก็ตาม บทลงโทษอาจจะสูงกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร

การจำนองมีหลักประกันหรือไม่ปลอดภัย?

การจำนองอัตราคงที่และการจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARMs) เป็นการจำนองสองประเภทหลัก แม้ว่าตลาดจะมีความหลากหลายมากมายในสองประเภทนี้ แต่ขั้นตอนแรกในการซื้อสินเชื่อจำนองคือการพิจารณาว่าสินเชื่อประเภทใดในสองประเภทหลักที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด

การจำนองอัตราคงที่คิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุเงินกู้ แม้ว่าจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยที่จ่ายในแต่ละเดือนจะแตกต่างกันไปในแต่ละเดือน แต่การชำระเงินทั้งหมดยังคงเท่าเดิม ทำให้การจัดทำงบประมาณง่ายขึ้นสำหรับเจ้าของบ้าน

แผนภูมิค่าตัดจำหน่ายบางส่วนต่อไปนี้แสดงการเปลี่ยนแปลงของจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยตลอดอายุการจำนอง ในตัวอย่างนี้ ระยะเวลาของการจำนองคือ 30 ปี เงินต้นคือ 100.000 ดอลลาร์ และอัตราดอกเบี้ย 6%

ข้อได้เปรียบหลักของเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คือผู้กู้จะได้รับการคุ้มครองจากการเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลันและอาจเป็นไปได้อย่างมีนัยสำคัญในการชำระเงินจำนองรายเดือนหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น การจำนองอัตราคงที่นั้นง่ายต่อการเข้าใจและแตกต่างกันเล็กน้อยจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ให้กู้ ข้อเสียของการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คือเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง ก็จะยากต่อการได้รับเงินกู้เนื่องจากการชำระเงินมีราคาไม่แพง เครื่องคำนวณการจำนองสามารถแสดงให้คุณเห็นถึงผลกระทบของอัตราต่างๆ ที่มีต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราผันแปร

Kevin Davis ไม่ได้ทำงานให้ ให้คำแนะนำ เป็นเจ้าของหุ้น หรือรับเงินทุนจากบริษัทหรือองค์กรใดๆ ที่อาจได้รับประโยชน์จากบทความนี้ และไม่ได้เปิดเผยความเกี่ยวข้องใดๆ ที่เกี่ยวข้องนอกเหนือจากการแต่งตั้งทางวิชาการของเขา

ในช่วงเวลาเช่นปัจจุบัน เมื่อมีความไม่แน่นอนอย่างมากเกี่ยวกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับอัตราดอกเบี้ย ผู้กู้จะได้รับคำแนะนำมากมายว่าจะเลือกใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปร น่าเสียดายที่หลายคนไม่ได้มีพื้นฐานที่ดี

ธนาคารกำหนดอัตราคงที่ตามความคาดหวังเกี่ยวกับวิวัฒนาการของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต โดยมีข้อยกเว้นบางประการ พวกเขามีกองทัพนักเศรษฐศาสตร์และนักวิเคราะห์ที่คำนึงถึงข้อมูลที่มีอยู่ทั้งหมดเพื่อทำการคำนวณ

ซึ่งหมายความว่าความคาดหวังของธนาคารเกี่ยวกับสิ่งที่จะได้รับจากลูกค้าตลอดอายุของเงินกู้แบบคงที่นั้นจบลงด้วยความคล้ายคลึงกับความคาดหวังของธนาคารว่าจะได้อะไรจากลูกค้าตลอดอายุของเงินกู้แบบผันแปร คุณได้รับผลประโยชน์ประเภทเดียวกันในทั้งสองกรณี

ผู้กู้ที่พิจารณาว่าจะเลือกใช้เงินกู้แบบคงที่หรือแบบผันแปรต้องคำนึงถึงด้านอื่น ๆ ในกรณีของสินเชื่อที่อยู่อาศัย การผ่อนชำระรายเดือนจะคงที่ตามจำนวนปีที่กำหนด สำหรับหลาย ๆ คนนั่นเป็นสิ่งที่ดี พวกเขารู้ดีว่า (ในช่วงเวลาที่เงินกู้ได้รับการแก้ไข) การชำระเงินของพวกเขาจะไม่เพิ่มขึ้นเกินกว่าที่พวกเขาคาดว่าจะจ่าย