ในระยะยาวดีกว่าจำนองคงที่หรือตัวแปรที่ดีกว่า?

เป็นบัตรเครดิตแบบผันแปรหรืออัตราดอกเบี้ยคงที่หรือไม่?

หลังจากทั้งหมดที่เกิดขึ้นทางการเมืองและเศรษฐกิจในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เป็นการยากกว่าที่เคยที่จะคาดการณ์สิ่งที่อาจจะอยู่รอบมุม ซึ่งทำให้ผู้กู้มีทางเลือกที่ยากลำบากในการจัดหาเงินกู้จำนอง: จะดีกว่าไหมที่จะยอมรับอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นที่ยืดหยุ่นโดยมีค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ต่ำกว่า หรือจ่ายมากขึ้นเพื่อความอุ่นใจที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว ด้านล่างนี้ เราจะวิเคราะห์ตัวเลือกต่างๆ เพื่อเน้นความแตกต่างหลักและข้อดีที่เป็นไปได้

สิ่งสำคัญที่สุดคือแนวคิดในการล็อกอัตราการจำนองจะดึงดูดผู้กู้ที่ต้องการควบคุมงบประมาณของตน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะเท่ากันในช่วงระยะเวลาหนึ่ง โดยปกติระหว่างสองถึงสิบปี ดังนั้นการชำระคืนจะเท่ากันในแต่ละเดือน ซึ่งหมายความว่าไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับผลกระทบของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาคงที่

ผู้ให้กู้มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับอัตราคงที่ในระยะสั้นและอัตราที่สูงขึ้นสำหรับข้อเสนอระยะยาว: ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมล่วงหน้าในอัตราคงที่ระยะยาวจะช่วยให้ผู้กู้สบายใจในระยะยาว ระยะยาว

ข้อเสียของการจำนองอัตราคงที่

การจำนองที่มีอัตราผันแปรมักจะให้อัตราที่ต่ำกว่าและมีความยืดหยุ่นมากกว่า แต่ถ้าอัตราเพิ่มขึ้น คุณอาจจะต้องจ่ายเงินเพิ่มเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา การจำนองอัตราคงที่อาจมีอัตราที่สูงกว่า แต่มาพร้อมกับการรับประกันว่าคุณจะจ่ายเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือนตลอดระยะเวลาทั้งหมด

เมื่อใดก็ตามที่มีการทำสัญญาจำนอง หนึ่งในตัวเลือกแรกคือการตัดสินใจระหว่างอัตราคงที่หรืออัตราผันแปร เป็นการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งที่คุณเคยทำได้อย่างง่ายดาย เนื่องจากจะส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนรวมของการจำนองของคุณเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าราคาที่ต่ำที่สุดจะน่าดึงดูดใจ แต่ก็ไม่ง่ายอย่างนั้น การจำนองทั้งสองประเภทมีข้อดีและข้อเสีย ดังนั้นคุณควรเข้าใจว่าการจำนองแบบอัตราคงที่และอัตราผันแปรทำงานอย่างไรก่อนตัดสินใจ

ในการจำนองที่มีอัตราคงที่ อัตราดอกเบี้ยจะเท่ากันตลอดระยะเวลา ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือลง อัตราดอกเบี้ยในการจำนองของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง และคุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือน การจำนองอัตราคงที่มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองอัตราตัวแปรเพราะรับประกันอัตราคงที่

อัตราดอกเบี้ยผันแปร

เราทุกคนทราบดีว่าอัตราดอกเบี้ยในออสเตรเลียเพิ่งแตะระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ อย่างไรก็ตาม นักวิจารณ์และนักเศรษฐศาสตร์คาดการณ์ว่าอัตราดังกล่าวอาจเพิ่มขึ้นในปีนี้ ดังนั้น หากคุณต้องการใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยต่ำและไม่แน่ใจว่าคุณควรเลือกใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปร เราจะอธิบายว่ามันแตกต่างกันอย่างไร และบอกคุณว่า Mark Bouris และนักวิจารณ์เศรษฐศาสตร์ชั้นนำ Stephen Koukoulas ต้องทำอย่างไรบ้าง พูดเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ

เงินกู้จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ เงินกู้จำนองอัตราคงที่คือเงินกู้จำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงเวลาที่กำหนด สิ่งนี้ให้ความปลอดภัยในการชำระคืนและหมายความว่าแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยในออสเตรเลียจะเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ของคุณจะยังคงเหมือนเดิม เป็นสิ่งที่ดีสำหรับงบประมาณ สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าระยะเวลา "คงที่" ไม่ใช่ระยะเวลาของเงินกู้ แต่เป็นช่วงเริ่มต้นที่ตกลงกันไว้ ซึ่งมักจะอยู่ระหว่าง 1 ถึง 5 ปี หลังจากพ้นระยะเวลาที่กำหนดแล้ว คุณจะต้องเปิดเทอมใหม่ในอัตราใหม่หรือย้ายไปที่อัตราผันแปร เนื่องจากอัตราของคุณมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนกลับเป็นตัวแปรโดยอัตโนมัติ สินเชื่อจำนองอัตราคงที่มีแนวโน้มที่จะมีความยืดหยุ่นน้อยกว่า การเปลี่ยนแปลงอาจทำได้ยากขึ้น ดังนั้นตัวเลือกต่างๆ เช่น ค่าตัดจำหน่ายเพิ่มเติมจำนวนมาก การเข้าถึงการแจกจ่ายซ้ำ ฟังก์ชันบัญชีค่าตอบแทน หรือการรีไฟแนนซ์ระหว่างระยะเวลาคงที่อาจไม่สามารถใช้ได้ อาจถูกจำกัด หรืออาจมีราคาแพง

การจำนองเป็นตัวแปรหรือคงที่

เนื่องจากดอกเบี้ยเท่ากัน คุณจะรู้เสมอว่าคุณจะจ่ายจำนองเมื่อใด จึงเข้าใจได้ง่ายกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร คุณจะแน่ใจได้ว่าจะรู้งบประมาณสำหรับการชำระเงินจำนองของคุณอย่างไร อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะต่ำกว่า A เงินดาวน์ที่ต่ำกว่าสามารถช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ที่มากขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยเงินต้นลดลงและอัตราดอกเบี้ยของคุณลดลง การชำระเงินของคุณจะถูกส่งไปยังเงินต้นมากขึ้น คุณสามารถเปลี่ยนไปใช้การจำนองอัตราคงที่ได้ตลอดเวลา

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุการจำนอง หากคุณยกเลิกการจำนองด้วยเหตุผลใดก็ตาม บทลงโทษอาจจะสูงกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร