అభిప్రాయం
చాలా మందికి, ఇల్లు కొనడం అనేది వారు చేసే అతిపెద్ద ఆర్థిక పెట్టుబడి. దాని అధిక ధర కారణంగా, చాలా మందికి సాధారణంగా తనఖా అవసరం. తనఖా అనేది ఒక రకమైన రుణ విమోచనం, దీని కోసం రుణాన్ని నిర్దిష్ట వ్యవధిలో కాలానుగుణ వాయిదాలలో తిరిగి చెల్లించాలి. రుణ విమోచన కాలం, సంవత్సరాలలో, రుణగ్రహీత తనఖాని చెల్లించడానికి అంకితం చేయాలని నిర్ణయించుకునే సమయాన్ని సూచిస్తుంది.
అత్యంత ప్రజాదరణ పొందిన రకం 30-సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా అయినప్పటికీ, కొనుగోలుదారులకు 15-సంవత్సరాల తనఖాలతో సహా ఇతర ఎంపికలు ఉన్నాయి. రుణ విమోచన వ్యవధి రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి తీసుకునే సమయాన్ని మాత్రమే కాకుండా, తనఖా జీవితాంతం చెల్లించే వడ్డీ మొత్తాన్ని కూడా ప్రభావితం చేస్తుంది. ఎక్కువ రీపేమెంట్ పీరియడ్‌లు అంటే సాధారణంగా చిన్న నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు రుణం యొక్క జీవితంలో ఎక్కువ మొత్తం వడ్డీ ఖర్చులు.
దీనికి విరుద్ధంగా, తక్కువ తిరిగి చెల్లించే కాలాలు సాధారణంగా అధిక నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు తక్కువ మొత్తం వడ్డీని సూచిస్తాయి. తనఖా కోసం వెతుకుతున్న ఎవరికైనా నిర్వహణ మరియు పొదుపు సంభావ్యత కోసం ఉత్తమంగా సరిపోయేదాన్ని కనుగొనడానికి వివిధ రీపేమెంట్ ఎంపికలను పరిగణించడం మంచిది. దిగువన, మేము నేటి గృహ కొనుగోలుదారుల కోసం వివిధ తనఖా రుణ విమోచన వ్యూహాలను పరిశీలిస్తాము.
స్పిట్జర్ టేబుల్
చాలా మందికి, ఇల్లు కొనడం అనేది వారు చేసే అతిపెద్ద ఆర్థిక పెట్టుబడి. దాని అధిక ధర కారణంగా, చాలా మందికి సాధారణంగా తనఖా అవసరం. తనఖా అనేది ఒక రకమైన రుణ విమోచనం, దీని ద్వారా రుణాన్ని నిర్దిష్ట వ్యవధిలో కాలానుగుణ వాయిదాలలో తిరిగి చెల్లించడం జరుగుతుంది. రుణ విమోచన కాలం, సంవత్సరాలలో, రుణగ్రహీత తనఖాని చెల్లించడానికి అంకితం చేయాలని నిర్ణయించుకునే సమయాన్ని సూచిస్తుంది.
అత్యంత ప్రజాదరణ పొందిన రకం 30-సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా అయినప్పటికీ, కొనుగోలుదారులకు 15-సంవత్సరాల తనఖాలతో సహా ఇతర ఎంపికలు ఉన్నాయి. రుణ విమోచన వ్యవధి రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి తీసుకునే సమయాన్ని మాత్రమే కాకుండా, తనఖా జీవితాంతం చెల్లించే వడ్డీ మొత్తాన్ని కూడా ప్రభావితం చేస్తుంది. ఎక్కువ రీపేమెంట్ పీరియడ్‌లు అంటే సాధారణంగా చిన్న నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు రుణం యొక్క జీవితంలో ఎక్కువ మొత్తం వడ్డీ ఖర్చులు.
దీనికి విరుద్ధంగా, తక్కువ తిరిగి చెల్లించే కాలాలు సాధారణంగా అధిక నెలవారీ చెల్లింపులు మరియు తక్కువ మొత్తం వడ్డీని సూచిస్తాయి. తనఖా కోసం వెతుకుతున్న ఎవరికైనా నిర్వహణ మరియు పొదుపు సంభావ్యత కోసం ఉత్తమంగా సరిపోయేదాన్ని కనుగొనడానికి వివిధ రీపేమెంట్ ఎంపికలను పరిగణించడం మంచిది. దిగువన, మేము నేటి గృహ కొనుగోలుదారుల కోసం వివిధ తనఖా రుణ విమోచన వ్యూహాలను పరిశీలిస్తాము.
తనఖా జీవితంపై దీర్ఘకాలిక వడ్డీని తగ్గించడానికి కొన్ని మార్గాలు ఏమిటి?
30-సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా రుణగ్రహీతలకు విలువైన ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది: నగదు ప్రవాహ నిశ్చయత. కానీ ఈ నిశ్చయత చాలా ఎక్కువ ఖర్చుతో వస్తుంది. నేను రుణగ్రహీతలకు సాపేక్షంగా స్థిరమైన చెల్లింపులను వాగ్దానం చేసే రుణ విమోచన తనఖా ఉత్పత్తిని ప్రతిపాదిస్తున్నాను, అదే సమయంలో రుణదాతలు మరియు పెట్టుబడిదారులకు స్థిర-రేటు తనఖాల యొక్క ఇబ్బందికరమైన ఖర్చుల నుండి విముక్తి కల్పిస్తున్నాను. ఈ తనఖా ఉత్పత్తి వేరియబుల్ లేదా స్వల్పకాలిక వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది, అయితే చెల్లింపులో కొంత భాగం (లేదా రాయితీ) రూపంలో చేయబడుతుంది (మరో మాటలో చెప్పాలంటే, లోన్ ప్రిన్సిపాల్‌ని సర్దుబాటు చేయడం ద్వారా). ఈ పాలసీ క్లుప్తంగా, నేను ఈ ఉత్పత్తిని స్థిర రుణ విమోచన మరియు అడ్జస్టబుల్ ప్రిన్సిపాల్ (FA/AP) తనఖాగా సూచిస్తున్నాను.
రియల్ ఎస్టేట్ రుణాలకు సంబంధించిన ప్రధాన సమస్య వడ్డీ రేట్ల ప్రమాదం. చారిత్రాత్మకంగా, రేట్లు 3% కంటే తక్కువ నుండి 15% కంటే ఎక్కువగా ఉన్నాయి. చాలా వడ్డీ రేటు ప్రమాదం ద్రవ్యోల్బణం నుండి వస్తుంది, ఇది అస్థిరమైనది. తనఖా రేట్లు, ఆశించిన ద్రవ్యోల్బణం ప్రీమియం యొక్క నికర, దాదాపు 1% నుండి 5% వరకు ఉంటాయి.
సర్దుబాటు చేయగల రేటు తనఖాలను (ARMలు) జారీ చేయడం ద్వారా రుణదాతలు వడ్డీ రేటు ప్రమాదాన్ని నివారించవచ్చు, అయితే ARMలు రుణగ్రహీతలను నగదు ప్రవాహ ప్రమాదానికి గురిచేస్తాయి. రుణగ్రహీత 4% తనఖా తీసుకుంటే మరియు ఫెడరల్ రిజర్వ్ పాలసీ మార్పు లేదా బలమైన ఆర్థిక పునరుద్ధరణ రేట్లను 5% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ పెంచినట్లయితే, రుణగ్రహీత తనఖా ఖర్చులలో రెండంకెల శాతం పెరుగుదలను ఎదుర్కొంటాడు. ఈ పెరుగుదల సాధారణంగా గృహ వ్యయంలో నాలుగింట ఒక వంతు ఖర్చు కోసం నిర్వహించలేనిది మరియు తరచుగా ఖరీదైన రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్లలో గృహ వ్యయంలో చాలా ఎక్కువ వాటా ఉంటుంది. అందువల్ల, తనఖా రుణాలతో ఇంటి కొనుగోలుకు ఫైనాన్సింగ్ చేయడం అస్థిరతను కలిగిస్తుంది.
తనఖా రుణ విమోచన ఎలా నిర్ణయించబడుతుంది?
"డౌన్ పేమెంట్" విభాగంలో, మీ డౌన్ పేమెంట్ మొత్తాన్ని (మీరు కొనుగోలు చేస్తుంటే) లేదా మీ వద్ద ఉన్న ఈక్విటీ మొత్తాన్ని (మీరు రీఫైనాన్సింగ్ చేస్తుంటే) రాయండి. డౌన్ పేమెంట్ అనేది మీరు ఇంటి కోసం ముందుగా చెల్లించే డబ్బు, మరియు ఇంటి ఈక్విటీ అనేది ఇంటి విలువ, మీరు చెల్లించాల్సిన దాని కంటే తక్కువ. మీరు డాలర్ మొత్తాన్ని లేదా మీరు వదులుకోబోయే కొనుగోలు ధర శాతాన్ని నమోదు చేయవచ్చు.
మీ నెలవారీ వడ్డీ రేటు రుణదాతలు మీకు వార్షిక రేటును అందిస్తారు, కాబట్టి మీరు నెలవారీ రేటును పొందడానికి ఆ సంఖ్యను 12 (సంవత్సరంలో నెలల సంఖ్య) ద్వారా విభజించాలి. వడ్డీ రేటు 5% అయితే, నెలవారీ రేటు 0,004167 (0,05/12=0,004167).
రుణం యొక్క జీవితకాల చెల్లింపుల సంఖ్య మీ లోన్‌పై చెల్లింపుల సంఖ్యను పొందడానికి మీ లోన్ వ్యవధిలో సంవత్సరాల సంఖ్యను 12 (సంవత్సరంలోని నెలల సంఖ్య)తో గుణించండి. ఉదాహరణకు, 30 సంవత్సరాల స్థిర తనఖా 360 చెల్లింపులను కలిగి ఉంటుంది (30×12=360).
ఈ ఫార్ములా మీరు మీ ఇంటికి ఎంత చెల్లించగలరో చూడటానికి సంఖ్యలను క్రంచ్ చేయడంలో మీకు సహాయపడుతుంది. మా తనఖా కాలిక్యులేటర్‌ని ఉపయోగించడం ద్వారా మీ పనిని సులభతరం చేయవచ్చు మరియు మీరు తగినంత డబ్బును వెచ్చిస్తున్నారా లేదా మీరు చేయగలిగితే లేదా మీ లోన్ కాలాన్ని సర్దుబాటు చేయాలా అని నిర్ణయించుకోవడంలో మీకు సహాయపడుతుంది. మీరు అందుబాటులో ఉన్న అత్యుత్తమ డీల్‌ను పొందుతున్నారని నిర్ధారించుకోవడానికి బహుళ రుణదాతలతో వడ్డీ రేట్లను సరిపోల్చడం ఎల్లప్పుడూ మంచి ఆలోచన.
