அடமானத்தை திருப்பிச் செலுத்தும் நேரத்தில் அது சிறந்ததா?

அடமானக் கடனீட்டுக் கால்குலேட்டர்

உங்கள் அடமானத்தின் ஆயுட்காலத்தின் மீது நீங்கள் குறைந்த வட்டி செலுத்துவதால், குறுகிய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும். வழக்கமான அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் அளவு அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் நீங்கள் குறைந்த நேரத்தில் நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவீர்கள். இருப்பினும், நீங்கள் உங்கள் வீட்டில் ஈக்விட்டியை விரைவாக உருவாக்கலாம் மற்றும் விரைவில் அடமானம் இல்லாமல் இருக்கலாம்.

கீழே உள்ள விளக்கப்படத்தைப் பார்க்கவும். அடமானக் கட்டணம் மற்றும் மொத்த வட்டிச் செலவுகள் ஆகியவற்றில் இரண்டு வெவ்வேறு கடனீட்டுக் காலங்களின் தாக்கத்தைக் காட்டுகிறது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 25 ஆண்டுகளுக்கு மேல் இருந்தால் மொத்த வட்டிச் செலவுகள் கணிசமாக அதிகரிக்கும்.

உங்கள் அடமானத்திற்கு விண்ணப்பித்த போது நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த கடன் தள்ளுபடி காலத்துடன் நீங்கள் ஒட்டிக்கொள்ள வேண்டியதில்லை. ஒவ்வொரு முறையும் உங்கள் அடமானத்தை புதுப்பிக்கும் போது, ​​உங்கள் கடனை மறுமதிப்பீடு செய்வது நிதி ரீதியாக அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

பணமதிப்பிழப்பு கால்குலேட்டர்

பணமதிப்பு நீக்கம் என்பது காலப்போக்கில் கடன் இருப்பு குறைக்கப்படும் செயல்முறையாகும். அடமானத்தின் விஷயத்தில், கடன் காலத்தின் ஒவ்வொரு மாதத்திற்கும் ஒரு கட்டணம் உள்ளது (30 ஆண்டுகள் என்று சொல்லுங்கள்). ஒவ்வொரு முறையும் கடன் வாங்குபவர் பணம் செலுத்தும்போது, ​​​​கடன் இருப்பு குறைக்கப்படுகிறது, இதனால் கடனை செலுத்துகிறது. முழு காலத்திற்குப் பிறகு, கடன் முழுவதுமாகத் தள்ளுபடி செய்யப்பட்டது மற்றும் மீதி $0 ஆகும்.

கடனின் காலம், கடனின் அளவு மற்றும் வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றைத் தேர்ந்தெடுங்கள். மாதாந்திர கட்டணம் (அசல் மற்றும் வட்டி என பிரிக்கப்பட்டது) அல்லது மொத்த கடன் இருப்பு மூலம் நீங்கள் விளக்கப்படத்தைப் பார்க்கலாம். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஆண்டிற்கான முழு கடன்தொகை அட்டவணையை அட்டவணை வழங்குகிறது.1

நீங்கள் $30, 500.000 வருட, நிலையான-விகித அடமானத்தை 3,500% வட்டி விகிதத்துடன் எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். கடனீட்டு அட்டவணையில் நீங்கள் 360 மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை சரியாக $2.245,22 செய்ய வேண்டும்.

அந்த மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகள் ஒவ்வொன்றும் அசல் மற்றும் வட்டியை உள்ளடக்கியது. 30 வருட காலத்திற்குள் செலுத்தும் மொத்தத் தொகை மாறாது என்றாலும், ஒவ்வொரு அடுத்தடுத்த கட்டணத்திலும் அசலுக்குச் செல்லும் கட்டணத்தின் அளவு அதிகரிக்கிறது, மேலும் வட்டிக்கு செல்லும் தொகை குறைகிறது.

5 வருட காலக்கெடு என்றால் என்ன, 25 வருடங்கள் பணமதிப்பிழப்பு

அடமானத் தள்ளுபடியின் அடிப்படைக் கருத்து எளிமையானது: நீங்கள் கடன் நிலுவைத் தொகையைத் தொடங்கி, காலப்போக்கில் சம தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்துங்கள். ஆனால் நீங்கள் ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் கூர்ந்து கவனித்தால், கடனுக்கான அசல் மற்றும் வட்டி வெவ்வேறு விகிதத்தில் செலுத்தப்படுவதை நீங்கள் காண்பீர்கள்.

"கடன் மறுசீரமைப்பு என்பது கடன் செலுத்துதல்களைக் கணக்கிடும் செயல்முறையாகும் - அதாவது கடனின் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துகிறது," என்று கிரைட்டன் பல்கலைக்கழகத்தின் ஹெய்டர் ஸ்கூல் ஆஃப் பிசினஸின் நிதிப் பேராசிரியர் ராபர்ட் ஜான்சன் விளக்குகிறார்.

பெரும்பாலான வீட்டு உரிமையாளர்களைப் போலவே உங்களிடம் நிலையான-விகித அடமானம் இருந்தால், உங்கள் மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகள் எப்போதும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். ஆனால் ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் முறிவு - கடனின் அசல் மற்றும் வட்டிக்கு எவ்வளவு செல்கிறது - காலப்போக்கில் மாறுகிறது.

இந்த மாற்றம் (பெரும்பாலும் வட்டியில் இருந்து பெரும்பாலும் அசல் வரை) உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் முறிவை மட்டுமே பாதிக்கிறது. உங்களிடம் நிலையான வீத அடமானம் இருந்தால், அசல் மற்றும் வட்டிக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் செலுத்தும் தொகை அப்படியே இருக்கும்.

கொடுப்பனவுகளின் முறிவு மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் இது வீட்டு ஈக்விட்டி எவ்வளவு விரைவாக உருவாக்கப்படுகிறது என்பதை தீர்மானிக்கிறது. இதையொட்டி, நிகர மதிப்பு மறுநிதியளிப்பு, உங்கள் வீட்டை முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அல்லது இரண்டாவது அடமானத்துடன் கடன் வாங்குவதற்கான உங்கள் திறனை பாதிக்கிறது.

விக்கிப்பீடியா

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை என்பது குறிப்பிட்ட காலக் கடன் செலுத்துதலின் ஒரு முழுமையான அட்டவணையாகும், இது அதன் காலத்தின் முடிவில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் வரை ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் செலுத்தும் அசல் மற்றும் வட்டியின் அளவு ஆகியவற்றைக் காட்டுகிறது. ஒவ்வொரு காலகட்டத்திற்கான கட்டணமும் ஒவ்வொரு காலகட்டத்திற்கும் ஒரே தொகையாக இருக்கும்.

எவ்வாறாயினும், திட்டத்தின் தொடக்கத்தில், ஒவ்வொரு செலுத்துதலின் பெரும்பகுதி வட்டியில் செலுத்த வேண்டியதாகும், ஏனெனில் வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான அடிப்படையான கடனின் ஆரம்ப நிலுவைத் தொகை பெரியதாக உள்ளது; திட்டத்தில், ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் பெரும்பகுதியும் கடனின் அசல் தொகையை உள்ளடக்கியது, ஏனெனில் பணம் செலுத்தப்படும்போது கடனின் நிலுவைத் தொகை காலப்போக்கில் குறைக்கப்படுகிறது.

கடன் தள்ளுபடி திட்டத்தில், வட்டிக்கு செல்லும் ஒவ்வொரு செலுத்துதலின் சதவீதமும் ஒவ்வொரு செலுத்தும் போதும் சிறிது குறையும் மற்றும் அசலுக்கு செல்லும் சதவீதம் அதிகரிக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, 250.000% வட்டி விகிதத்துடன் 30 வருட, $4,5 அடமானத் தள்ளுபடி திட்டத்தை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். முதல் சில வரிகள் இப்படி இருக்கும்:

கடன் மற்றும் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில் கடனீட்டுத் திட்டங்களைத் தனிப்பயனாக்கலாம். எக்செல் இல் நீங்கள் காணக்கூடிய டெம்ப்ளேட்கள் போன்ற அதிநவீன பணமதிப்பிழப்பு கால்குலேட்டர்கள் மூலம், துரிதப்படுத்தப்பட்ட பணம் செலுத்துவது எப்படி உங்கள் கடனை விரைவுபடுத்தும் என்பதை நீங்கள் ஒப்பிடலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ஒரு பரம்பரை அல்லது நிலையான வருடாந்திர போனஸைப் பெறுகிறீர்கள் எனில், இந்தக் கருவிகளைப் பயன்படுத்தி, உங்கள் கடனுக்கு அந்த விறுவிறுப்பைப் பயன்படுத்துவது, உங்கள் கடனுக்கான நிலுவைத் தேதி மற்றும் வட்டிச் செலவை அதன் வாழ்நாள் முழுவதும் எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதை ஒப்பிடலாம். கார் கடன், மாணவர் கடன், அடமானம், வீட்டுச் சமபங்கு கடன், தனிநபர் கடன் அல்லது வேறு ஏதேனும் நிலையான காலக் கடன் மூலம் இதைச் செய்யலாம்.