Dhamana bila msaada
Dhamana ya benki ni aina ya usaidizi wa kifedha unaotolewa na taasisi ya mikopo. Dhamana ya benki inamaanisha kuwa mkopeshaji atahakikisha utimilifu wa majukumu ya mdaiwa. Kwa maneno mengine, ikiwa mdaiwa hajalipa deni, benki italipa. Dhamana ya benki inaruhusu mteja (au mdaiwa) kupata bidhaa, kununua vifaa au kuwa na mkopo.
Dhamana ya benki ni pale taasisi ya ukopeshaji inapokubali kufidia hasara ikiwa mkopaji atashindwa kulipa mkopo. Dhamana inaruhusu kampuni kununua kile isingeweza vinginevyo, kusaidia kampuni kukua na kukuza shughuli za biashara.
Kuna aina tofauti za dhamana za benki, zikiwemo za moja kwa moja na zisizo za moja kwa moja. Benki mara nyingi hutumia dhamana ya moja kwa moja katika biashara ya nje au ya ndani, iliyotolewa moja kwa moja kwa walengwa. Dhamana ya moja kwa moja inatumika wakati usalama wa benki hautegemei kuwepo, uhalali na utekelezaji wa wajibu mkuu.
Kwa mfano, Kampuni A ni mkahawa mpya unaotaka kununua vifaa vya jikoni vya thamani ya $3 milioni. Muuzaji wa vifaa huitaka Kampuni A kutoa dhamana ya benki ili kulipia malipo kabla ya kusafirisha vifaa kwa Kampuni A. Kampuni A inaomba dhamana kutoka kwa taasisi ya ukopeshaji inayotunza akaunti zake za pesa. Benki, kimsingi, husaini mkataba wa ununuzi na msambazaji.
Dhamana ya kufuata
Kuandika mstari wa mkopo wa biashara ni mchakato unaopima viashiria mbalimbali vya hatari hadi mkopeshaji atakaporidhika kuwa uwezekano wa hasara uko ndani ya uvumilivu wao. Kwa kutathmini thamani ya dhamana, historia ya mikopo, taarifa za fedha, ripoti za mali, uchumi wa kituo, uwezekano wa mradi, hali ya soko, na vigezo vingine vingi, mkopeshaji anaweza kusawazisha hatari kwa usahihi na faida za operesheni. Moja ya uzito muhimu katika kitendo hiki cha kusawazisha ni dhamana ya malipo.
Katika hali yake ya msingi, hakikisho la malipo huruhusu mkopeshaji kutazama zaidi ya muundo wa dhima ndogo wa kusudi moja ambao idadi kubwa ya wakopaji hutumia; zaidi ya dhamana na utegemezi wake juu ya hali nzuri ya soko; zaidi ya matatizo ya uendeshaji wa akopaye au matatizo ya mtiririko wa fedha; na moja kwa moja kwa watu au mashirika ambayo yana thamani halisi nyuma ya kampuni.
Katika hali nzuri kwa mkopeshaji, kila mkuu na mshirika wa akopaye (Nitatumia neno "mfadhili" kurejelea mtu anayefanya maamuzi nyuma ya akopaye) wanapaswa kutoa dhamana ya malipo isiyo na kikomo na isiyo na kikomo, ambayo mara nyingi hujulikana kama mkopeshaji. dhamana ya mkopo. "rasilimali kamili" Ikiandaliwa vyema, dhamana hii inamruhusu mkopeshaji kulazimisha mdhamini mmoja au zaidi kufanya malipo yote ambayo mkopaji angepaswa kufanya. Kwa maneno mengine, chochote majukumu ya akopaye kwa mkopeshaji (angalau kwa suala la malipo), mdhamini ana majukumu sawa. Faida za chombo hiki ni dhahiri, lakini inatosha kusema kwamba kwa dhamana kamili ya kurejesha, haijalishi ni wapi thamani ya kampuni inakwenda: mkopeshaji ana msaada katika wadhamini. Haijalishi ikiwa ni kwa sababu ya ulaghai, usimamizi mbaya, au bahati mbaya tu, bila kujali sababu ya default, mkopeshaji anaweza kutafuta wadhamini wote kwa ukamilifu wa deni.
dhamana ya malipo
Chini ya sheria ya hatua moja ya California, "kunaweza kuwa na aina moja tu ya hatua ya ukusanyaji wa deni lolote au utekelezaji wa haki yoyote inayolindwa na rehani kwenye mali isiyohamishika." Kal. Kanuni Civ. Proc. § 726(a). Kwa hivyo, mkopeshaji anaweza tu kuchukua "hatua moja" dhidi ya akopaye, kama vile uuzaji wa mdhamini, kunyimwa, au kufungua kesi kwenye noti. Mahakama za California hutafsiri sheria hii kwa kushirikiana na nyingine, sheria ya "usalama kwanza", ambayo inamtaka mkopeshaji kufuatilia kutwaa tena mali halisi kabla ya kumshtaki mkopaji binafsi. Angalia Walker v. Benki ya Jamii, 10 Cal. 3d 729 (1974). Walakini, wakopeshaji wana kikomo katika urejeshaji wao, kwani wanaweza kughairi mali inayofanya mkopo na bado kuachwa na upungufu.
Dhamana ya kibinafsi mara nyingi hujumuishwa katika hati za maombi ya mkopo, lakini ni mkataba tofauti kati ya mkopeshaji na mtu binafsi ambao "huhakikisha" ulipaji wa mkopo wa akopaye. Kwa hivyo, hata baada ya mali ya kupata mkopo wa pesa za kibinafsi kufungiwa, mkopeshaji anaweza kukidhi upungufu wa mkopo kwa kufungua kesi ya uvunjaji wa mkataba. Mkataba - dhamana ya kibinafsi - huahidi kwamba mdhamini atalipa mkopo kwa mali ya kibinafsi ikiwa mtu au taasisi ya biashara inayoomba mkopo haiwezi kufanya hivyo.
Dhamana ya Kutengwa kwa Msaada
Nchi nyingi za eneo la euro zimefanya miradi ya udhamini wa mkopo kuwa sehemu kuu ya vifurushi vyao vya usaidizi katika kukabiliana na mzozo wa coronavirus (ona Sura ya 1). Inakabiliwa na upotevu mkubwa wa mapato na mapato, mifumo hii ya muda inaweza kusaidia mtiririko wa mikopo kwa uchumi halisi na, kwa hiyo, kusaidia kuimarisha mfumo wa benki. Kisanduku hiki kinawasilisha tathmini ya kielelezo ya jinsi serikali zilizotangazwa zinavyokusudiwa kufanya kazi, na jinsi zinavyoweza kuathiri ukubwa wa hasara ambayo benki zinaweza kupata katika sehemu zijazo.
Kwa kuwa mipango imedhamiriwa katika ngazi ya kitaifa, sifa zao, ikiwa ni pamoja na ukubwa wao na vigezo vya kustahiki, hutofautiana kutoka nchi hadi nchi. Vigezo muhimu vya miradi hiyo ni saizi ya jumla ya mpango wa udhamini, bei ya dhamana, sehemu ya mkopo ambayo imehakikishwa, kiwango cha juu cha pesa kwa kila mkopaji na vigezo vya kustahiki kwa kampuni kuhitimu (tazama kisanduku A) . Mfumo wa muda wa Tume ya Ulaya wa hatua za usaidizi wa kutawazwa unaweka sheria za uhakikisho wa serikali ambao utaendelea kuendana na soko la ndani[1] Mipango inalenga kusaidia biashara ndogo na za kati (SMEs) na waliojiajiri , na biashara kubwa zaidi. pia wanastahiki mikopo mipya ambayo inaweza kutumika kama njia ya biashara kuendelea kuwalipa wasambazaji na wafanyakazi. Dhamana za mkopo kwa kawaida ni za muda mfupi (mwaka mmoja), lakini zinaweza kudumu hadi miaka sita. Kwa kawaida, bei huanza katika pointi 25 za msingi (bps) kwa dhamana ya mwaka mmoja ya SME na bps 50 kwa dhamana ya mwaka mmoja ya kampuni. Inaongezeka hadi pointi 100 za msingi na pointi 200 za msingi, kwa mtiririko huo, kwa muda wa miaka minne na sita. Uwekezaji wa hasara kwa kawaida hupunguzwa hadi kiwango cha juu cha 90% ya mhusika mkuu wa mkopo, ingawa idadi ndogo ya mikopo yenye dhamana ya 100% inapatikana katika nchi chache.
