hipotekë afatgjatë
Kur vendosni midis produkteve të caktuara, mund të jetë e lehtë të shkoni me më të njohurit. Por kur bëhet fjalë për zgjedhjen e produktit të duhur të hipotekës për qëllimet tuaja, përdorimi i opsionit më të njohur mund të mos jetë vendimi më i mirë.
Hipotekat zakonisht kanë një afat të caktuar për të shlyer kredinë. Ky njihet si afati i hipotekës. Afati më i zakonshëm i hipotekës në Shtetet e Bashkuara është 30 vjet. Një hipotekë 30-vjeçare i jep huamarrësit 30 vjet për të shlyer kredinë e tij.
Shumica e njerëzve me këtë lloj hipotekë nuk do ta mbajnë kredinë origjinale për 30 vjet. Në fakt, kohëzgjatja tipike e një hipotekë, ose jeta mesatare e saj, është më pak se 10 vjet. Kjo nuk ndodh sepse këta huamarrës e paguajnë kredinë në kohë rekord. Pronarët e shtëpive kanë më shumë gjasa të rifinancojnë një hipotekë të re ose të blejnë një shtëpi të re përpara se të përfundojë afati. Sipas Shoqatës Kombëtare të REALTORS® (NAR), blerësit presin të qëndrojnë në shtëpinë që blejnë vetëm për një mesatare prej 15 vjetësh.
Pra, pse opsioni 30-vjeçar është afati mesatar për hipotekat në Shtetet e Bashkuara? Popullariteti i saj ka të bëjë me disa faktorë, si normat aktuale të interesit të hipotekës, pagesa mujore, lloji i banesës që blihet apo objektivat financiare të huamarrësit.
Afati më i gjatë i hipotekës
Zgjedhja e një hipotekë është një pjesë integrale e procesit të blerjes së shtëpisë. Zgjedhja për një mandat 15-vjeçar në vend të mandatit tradicional 30-vjeçar tingëllon si një veprim i zgjuar, apo jo? Jo domosdoshmërisht. Zgjedhja për një afat më të shkurtër të hipotekës ka disa avantazhe të kursimit të interesit. Megjithatë, nëse të ardhurat tuaja janë shumë të ulëta për një afat 15-vjeçar, një hipotekë 30-vjeçare do të jetë më e lirë në baza mujore. Nëse nuk jeni të vendosur për llojin e hipotekës që të zgjidhni, hidhini një sy më poshtë për të zbuluar se cila është e duhura për ju.
Dallimi kryesor midis kushteve të hipotekës 15-vjeçare dhe 30-vjeçare është mënyra se si akumulohen pagesat dhe interesi. Me një hipotekë 15-vjeçare, pagesat tuaja mujore janë më të larta, por do të paguani më pak interes në përgjithësi. Me një hipotekë 30-vjeçare, shpesh ndodh e kundërta. Do të përfundoni duke paguar më shumë për shtëpinë tuaj për shkak të interesit. Por pagesat e hipotekës janë zakonisht më të ulëta.
Kur përpiqeni të vendosni për afatin e hipotekës, mendoni se çfarë është më e mira për buxhetin tuaj. Mundohuni të peshoni kostot totale. Për shembull, le të themi se dëshironi të merrni hua 150.000 dollarë për të blerë një shtëpi. Ju mund të zgjidhni midis një norme hipotekore 15-vjeçare me 4,00% ose një norme hipotekore 30-vjeçare me 4,50%. Në planin 15-vjeçar, pagesa juaj do të ishte rreth 1.110 dollarë në muaj, pa përfshirë sigurimet dhe taksat. Ju do të përfundoni duke paguar afërsisht 50.000 dollarë interes gjatë gjithë jetës së kredisë.
Llogaritësi i afatit të hipotekës
Hipotekat vijnë në të gjitha format dhe madhësitë, nga opsionet e parapagimit të ulët deri te kreditë e egra. Përveç llojit të hipotekës që zgjidhni, duhet të vendosni edhe për sa kohë dëshironi të shlyeni kredinë, që quhet afati i hipotekës.
Ka shumë lloje të ndryshme hipotekash në dispozicion për t'ju ndihmuar të blini një shtëpi, por ato më të zakonshmet janë për 15 ose 30 vjet. Nëse dëshironi pagesa më të ulëta mujore, mund t'ju duhet të zgjasni kredinë hipotekore në 30 vjet. Një hipotekë 15-vjeçare mund të ketë pagesa më të larta mujore, por e shkurton jetën e kredisë në gjysmë, gjë që ul gjithashtu shumën e interesit që paguani.
Si një hipotekë 15-vjeçare dhe një hipotekë 30-vjeçare mund të kenë norma interesi fikse dhe pagesa fikse mujore për jetëgjatësinë e kredisë. Megjithatë, një hipotekë 15-vjeçare do të thotë që ju do të paguani shtëpinë tuaj për 15 vjet në vend të hipotekës së plotë 30-vjeçare, për sa kohë që bëni pagesat minimale të kërkuara mujore.
Hipoteka 15-vjeçare zakonisht mbart një normë interesi më të ulët, megjithëse normat e hipotekës në përgjithësi kanë qenë të ulëta për disa kohë. Megjithatë, pagesat mujore janë më të larta për një hipotekë 15-vjeçare, sepse principali paguhet më shpejt sesa në një hipotekë 30-vjeçare.
Opsionet e kohëzgjatjes së hipotekës
Në prill 2022, koha mesatare për të mbyllur një hipotekë ishte 48 ditë, sipas ICE Mortgage Technology. Por shumë huamarrës do të mbyllen më shpejt. Koha e saktë për t'u mbyllur varet nga lloji i kredisë dhe sa i komplikuar është miratimi i kredisë, ndër faktorë të tjerë.
"Kohët e mbylljes ndryshojnë, pasi mesataret kombëtare sjellin kredi që përgjithësisht kërkojnë më shumë për t'u mbyllur se huatë konvencionale, të tilla si huatë VA dhe HFA," shton Jon Meyer, ekspert kredie në The Mortgage Reports dhe MLO e licencuar. "Shumica e huamarrësve mund të presin që të mbyllen me një hipotekë në 20 deri në 30 ditë."
Pavarësisht nëse jeni blerës për herë të parë ose blerës i përsëritur i një shtëpie të re, duhet të merrni parasysh procesin e kërkimit të shtëpisë. Ju duhet një ofertë e pranuar për të marrë miratimin e hipotekës suaj, kështu që nuk mund të filloni procesin e plotë derisa të gjeni shtëpinë që dëshironi. Kjo mund t'i shtojë orarit tuaj edhe një ose dy muaj.
Marrja e para-miratimit do të thotë që huadhënësi miraton të gjitha aspektet e kredisë hipotekore, përveç pronës. Pasi të keni një ofertë të pranuar, huadhënësi juaj tashmë ka një fillim të madh në miratimin tuaj përfundimtar.
