Ali lahko hipotekarna družba spremeni višino obroka?
Večina nas domneva, vsaj kratkoročno, da bodo naši stanovanjski stroški ostali dokaj stabilni. Nepričakovana sprememba mesečnega plačila naše hipoteke je lahko majhen šok, ne samo za nas, ampak tudi za naš proračun.
Res je, da se lahko hipotekarno plačilo dvigne. Morda boste presenečeni, če boste to izvedeli, še posebej, če imate hipoteko s fiksno obrestno mero. Toda resnica je, da lahko znesek mesečnega plačila hipoteke večkrat niha v času trajanja posojila.
Dejstvo, da se davki na nepremičnine dvignejo ali znižajo, lahko povzroči spremembo plačila hipoteke. Večina ljudi plača davke in zavarovanje na depozitni račun. Deponirani računi so uporabni, ker vam omogočajo, da se izognete plačilu celotnega davčnega računa naenkrat. Namesto tega so davki razporejeni v enakih plačilih skozi vse leto.
Če na vašem računu pride do primanjkljaja zaradi povečanja davka, bo vaš posojilodajalec kril primanjkljaj do vašega naslednjega pregleda depozitnega računa. Ko bo analiza opravljena, se bo vaše mesečno plačilo povečalo, da pokrije čas, ki ste ga zamudili, in povečano plačilo davka v prihodnje. Vaš hipotekarni serviser opravi pregled deponiranja le enkrat letno in ni nujno, da bo to istočasno, ko se odmeri vaš davek na nepremičnine.
Moje hipotekarno plačilo se je povečalo za 500 $
Primanjkljaj se pojavi, ko je stanje na depozitnem računu na najnižji točki, ki je predvideno za naslednjih 12 mesecev, nižje od zahtevanega minimalnega stanja. To zahtevano stanje je običajno enako dvomesečnemu plačilu depozitnega računa. Pomaga vas zaščititi, tako da imate na računu dovolj sredstev za kritje nepričakovanega povečanja davkov in/ali zavarovanja.
Če so bili vaši davki in/ali stroški zavarovanja nižji od pričakovanih, je na vašem računu morda presežek. Če je presežek 50 USD ali več, bo ček presežka priložen vaši letni analizi depozitnega računa. Odtrgajte ček in ga unovčite. Če je presežek manjši od 50 $, bo vaš denar ostal na vašem depozitnem računu.
2. možnost: plačajte celoten presežek zdaj. Upoštevajte, da se lahko, če se vam davek in/ali stroški zavarovanja povečajo, vaše mesečno hipotekarno plačilo še naprej povečuje, tudi če odplačate celoten znesek. Vaše mesečno plačilo je treba posodobiti v petih dneh po plačilu primanjkljaja.
Na primer, če je vaša analiza izvedena januarja, bi sprememba plačila začela veljati marca. Upoštevajte, da tudi če plačate celoten primanjkljaj, se lahko vaše mesečno plačilo spremeni, če se povečajo davki in/ali zavarovanje.
Kako preprečiti dvig hipoteke
Čim bolj zmanjšajte dolg, da se pripravite na dvig obrestnih mer. Če imate manj dolgov, jih boste lahko hitreje odplačali. Tako se boste izognili finančnemu stresu, ki ga povzročajo višja plačila posojila.
Upoštevajte, da vam lahko nekateri posojilodajalci za določene vrste posojil ponudijo nižjo začetno obrestno mero za določeno obdobje. Poskrbite, da boste lahko še naprej plačevali po višji običajni obrestni meri.
Vaša mesečna plačila se ne bodo povečala, če se bodo obrestne mere dvignile, ker je obrestna mera za vaše posojilo fiksna. Če pa boste morali ob dvigu obrestnih mer dati več denarja za druga posojila, se boste morda znašli v težavah ali ne boste mogli plačati avtomobila.
S fiksno obrestno mero na vaši kreditni kartici se bodo vaša mesečna plačila povečala le, če se boste odločili plačevati več vsak mesec. Vendar pa boste morda imeli manj denarja za svoje kreditne kartice, če se zvišajo obrestne mere za vaša druga posojila. V tem primeru bo odplačilo vaše kreditne kartice morda trajalo dlje, kar vas bo dolgoročno stalo več za obresti.
Ali se bo moje hipotekarno plačilo po 5 letih znižalo?
Pri nakupu stanovanja je treba razmišljati o marsičem. Želite izbrati pravo sosesko, dobiti najnižjo možno hipoteko in poiskati nepremičnino z vsemi udobji, ki jih želite. Toda preden se poglobite v podrobnosti nakupa stanovanja, naredite korak nazaj in razmislite, kako bi lahko zasebno hipotekarno zavarovanje ustrezalo enačbi. Navsezadnje ni ravno poceni.
Zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI je vrsta zavarovalnega kritja, ki ga nekateri posojilodajalci zahtevajo, ko hipotekarni posojilojemalec ne plača dovolj velikega predplačila. To hipotekarno zavarovanje vas na noben način ne ščiti. Namesto tega služi za zaščito posojilodajalca pred večjo finančno izgubo v primeru, da ne morete odplačati svojega posojila. Če gre nepremičnina na kratko prodajo ali dražbo za izključitev in ni zbranega dovolj lastniškega kapitala za pokritje izgube, PMI služi za zapolnitev vrzeli.
Kljub temu je včasih plačilo PMI prava stvar; vam lahko pomaga pri dostopu do stanovanj, ki bi sicer bili izven dosega. Preden se torej odločite za najem stanovanjskega posojila, ki vključuje PMI, najprej poiščite odgovore na ta štiri ključna vprašanja.
