Sprostitev poroka za posojilo
Odvisno od tega, kje živite, je vse težje pridobiti prvo hipoteko. Ker cene stanovanj naraščajo, vse več ljudi težko varčuje za svoj depozit, tisti, ki lahko malo prihranijo, pa se morajo še vedno ukvarjati z dodatnimi stroški hipotekarnega zavarovanja.
Kakšne so torej alternative? Še naprej plačujte najemnino (ki je v bistvu mrtev denar) v upanju, da boste sčasoma lahko privarčevali za depozit ali prevzeli več dolgov v obliki hipotekarnega zavarovanja? Na srečo obstaja še ena alternativa: lahko zaprosite za zavarovano hipotekarno posojilo.
Zavarovano hipotekarno posojilo je tisto, pri katerem druga stranka (običajno starš) uporablja lastno nepremičnino kot zavarovanje za nameravano posojilo. To vam (posojilojemalcu) omogoča, da se odrečete potrebi po depozitu; namesto tega si lahko izposodite do 110 % nakupne cene stanovanja. Običajno, ko si oseba izposodi več kot 80 % vrednosti nepremičnine, bo banka od nje zahtevala plačilo hipotekarnega zavarovanja. To je garancija banke v primeru, da ne morete odplačati posojila.
Zahteve za poroke
Primer – mamina in očetova banka Joe zaprosi za financiranje avtomobila z jamstvom svojih staršev Mikea in Betty. Devet mesecev pozneje Joe preneha plačevati. Posojilodajalec mora Mikea in Betty odplačati Joejevo posojilo za avto in osebno posojilo, za katerega nista vedela. Mike poskuša zahtevati, vendar posojilodajalec pravi, da gre za jamstvo za "vse obveznosti", ki pokriva vse Joejeve dolgove. Betty vloži pritožbo pri posojilodajalčevem sistemu za reševanje sporov, ki ugotovi, da posojilodajalec Mikeu in Betty ni povedal o osebnem posojilu ali dokazal, da bi lahko jamčil za ta nov dolg. Sistem naroči posojilodajalcu, da prekliče zavarovanje. To pomeni, da morata Mike in Betty še naprej odplačevati posojilo za avto, ne pa tudi Joejevega osebnega posojila.
Težave s plačilom 1. Obrnite se na posojilodajalca Če je posojilodajalec ravnal nepošteno, boste morda lahko spremenili ali preklicali svoje zavarovanje. Preden stopite v stik, preberite naše informacije o: Brezplačni finančni svetovalec vam lahko pomaga pri kontaktiranju ali pogovoru z posojilodajalcem namesto vas. Začnite tako, da se obrnete na brezplačno telefonsko linijo za pomoč MoneyTalks Kontaktne informacije (zunanja povezava) – MoneyTalks
Kdaj lahko prenehate biti porok?
Trenutno imam hipoteko s porokom ANZ. Znesek posojila je 560.000 $, vrednost nepremičnine pa se je povečala na 680.000 $. Nepremičnino v Penrithu v Novem Južnem Walesu sem kupil pred nekaj leti s pomočjo tete kot poroka. Zdaj jo želim izpustiti, saj mora zagotoviti hčerin nakup. Ali ga lahko odstranim iz hipotekarnega posojila?
Da, svojega poroka lahko odstranite iz hipotekarnega posojila. Pri odstranitvi poroka za stanovanjska posojila banke najbolj skrbi njihovo razmerje med posojilom in vrednostjo (LVR), ki je odstotek preostalega zneska posojila do vrednosti vaše nepremičnine.
Lahko zahtevate posojilo in sprostite svojega poroka, sicer se bo ohranilo skozi celotno življenjsko dobo posojila. Če vi ali vaši starši to resnično želite, vam bodo nekateri posojilodajalci dovolili, da odstranite zavarovanje, ko bo vaš LVR dosegel 90%. Vendar ne pozabite, da boste morali plačati premijo LMI, saj je znesek posojila 80 % vrednosti nepremičnine.
Po drugi strani, ko je vaš LVR na 80%, lahko odstranite zavarovanje in se izognete stroškom hipotekarnega zavarovanja posojilodajalcev. Nekateri ljudje imajo vtis, da se zavarovanje samodejno odstrani, ko se dolguje manj kot 80 % vrednosti nepremičnine. Žal temu ni tako.
Ali biti porok vpliva na pridobitev posojila?
Varčevanje za dom je lahko izziv: lahko traja leta, preden boste imeli dovolj za pokritje depozita in drugih stroškov. Če menite, da ne morete izpolniti običajne zahteve po depozitu, boste morda želeli razmisliti o zavarovanju posojila.
Zavarovano stanovanjsko posojilo omogoča bližnjemu sorodniku (običajno staršu), da uporabi lastniški kapital v vašem domu kot zavarovanje za del ali celotno stanovanjsko posojilo. Denar si morate še vedno izposoditi pri posojilodajalcu in ga vrniti, a porok zagotavlja zavarovanje za posojilo, ki ga večina posojilojemalcev običajno naloži v obliki depozita. Uporaba poroka posojilojemalcem omogoča pridobitev hipotekarnega posojila brez običajne zahteve v višini 20 % depozita, kar pomeni, da jim ni treba plačati hipotekarnega zavarovanja posojilodajalcev (LMI).
V primeru, da hipoteke ne morete plačati, je za plačilo odgovoren porok. Če si ne morete privoščiti plačil, bi vam banka lahko vrnila dom, da bi povrnila izgubo.
Garanti se lahko odločijo, da jamčijo le za del posojila (na primer 20 %) namesto za celotno posojilo. Ko posojilojemalec odplača zavarovani del posojila, je premoženje poroka varno, tudi če prihodnji obroki ne bodo plačani. Porok lahko nato zaprosi za sprostitev posojila.
