Stroški hipotekarnega zavarovanja
Če dajete manj kot 20-odstotno predplačilo za dom, je bistveno, da razumete svoje možnosti za zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). Nekateri si preprosto ne morejo privoščiti 20% predplačila. Drugi se lahko odločijo za nižje polog, da bi imeli več denarja za popravila, preoblikovanje, opremo in nujne primere.
Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) je vrsta zavarovanja, ki ga bo posojilojemalec morda moral kupiti kot pogoj za konvencionalno hipotekarno posojilo. Večina posojilodajalcev zahteva PMI, ko kupec stanovanja plača predplačilo v višini manj kot 20 % nakupne cene stanovanja.
Ko posojilojemalec plača predplačilo manj kot 20 % vrednosti nepremičnine, je razmerje med posojilom in vrednostjo hipoteke (LTV) večje od 80 % (višji kot je LTV, višji je profil tveganja hipoteke). za posojilodajalca).
Za razliko od večine vrst zavarovanj, polica ščiti posojilodajalčevo naložbo v dom, ne posameznika, ki kupi zavarovanje (posojilojemalca). Vendar pa PMI nekaterim ljudem omogoča, da prej postanejo lastniki stanovanj. Ljudje, ki se odločijo dati med 5 % in 19,99 % stroškov bivanja, jim PMI omogoča možnost pridobitve financiranja.
Kaj je hipotekarno zavarovanje in kako deluje?
Hipotekarno zavarovanje je zavarovalna polica, ki ščiti posojilodajalca ali imetnika hipoteke v primeru, da posojilojemalec ne plača, umre ali ne more izpolniti pogodbenih obveznosti hipoteke. Hipotekarno zavarovanje se lahko nanaša na zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), zavarovanje kvalificirane premije hipotekarnega zavarovanja (MIP) ali zavarovanje hipotekarnega naslova. Skupna jima je obveznost odškodnine posojilodajalcu oziroma lastniku nepremičnine v primeru konkretnih škod.
Po drugi strani pa je hipotekarno življenjsko zavarovanje, kar se sliši podobno, zasnovano tako, da zaščiti dediče, če posojilojemalec umre, medtem ko dolguje hipotekarna plačila. Plačate lahko posojilodajalcu ali dedičem, odvisno od pogojev police.
Hipotekarno zavarovanje je lahko opremljeno s tipičnim plačilom premije ali pa se ga lahko združi v pavšalno plačilo ob ustanovitvi hipoteke. Lastniki stanovanj, ki morajo imeti PMI zaradi pravila 80 % posojila glede na vrednost, lahko zahtevajo, da se zavarovalna polica prekliče, ko je plačanih 20 % glavnice. Obstajajo tri vrste hipotekarnega zavarovanja:
Hipotekarno zavarovanje za primer smrti
Če vas hipotekarni posojilodajalec zavrne, zlasti po predhodni odobritvi, je lahko veliko razočaranje. Vendar, če se vam je to zgodilo, ne smete obupati: za to obstaja razlog in obstajajo strategije, ki jih lahko sprejmete, da se v prihodnosti izognete zanikanju.
Če nimate močnega kreditnega poročila, boste morda zavrnjeni. Prvi korak k reševanju tega problema je, da začnete graditi kreditno zgodovino, tako da ima posojilodajalec predstavo o tem, kako upravljate kredite in dolgove. Želijo videti, da ga lahko odgovorno vrnete. Popravilo vaše kreditne ocene bo vašemu posojilodajalcu pokazalo, da resno razmišljate o nakupu stanovanja, in bo tudi olajšalo prijavo za druga posojila v prihodnosti.
Posojilo vam lahko tudi zavrnejo, ker nimate dovolj dohodka. Posojilodajalci bodo izračunali vaše razmerje med dolgom in dohodkom (DTI), da se prepričate, da imate ustrezen mesečni dohodek za kritje vašega stanovanjskega plačila in morebitne druge dolgove. Če je vaš DTI previsok ali vaš dohodek ni dovolj velik, da bi pokazal, da si lahko privoščite mesečna plačila, vam bodo zavrnili.
Kaj je prevzem hipoteke
OSFI pričakuje, da bodo RFI preverili, ali so njihove operacije stanovanjskih hipotek dobro podprte s preudarnimi zavarovalnimi praksami ter da imajo močno obvladovanje tveganj in notranje kontrole, sorazmerne s temi operacijami. Kazalo II. Začetek
Načelo 1: MSRP, ki se ukvarja s sklepanjem stanovanjskih hipotek in/ali pridobivanjem sredstev stanovanjskih hipotekarnih posojil, bi morali imeti globalno politiko zavarovanja stanovanjskih hipotek (RMUP).
Opomba 4 Prakse in postopki IFRC pri stanovanjskih hipotekah bi morali biti skladni z uveljavljeno politiko sprejemanja stanovanjskih hipotekarnih posojil. Politika zavarovanja stanovanjskih hipotekarnih posojil (RMUP) Opomba 5 okvira nagnjenosti k tveganju bi morala določiti omejitve glede stopnje tveganja, ki jo je IFR pripravljen sprejeti v zvezi s stanovanjskimi hipotekami, in to bi moralo biti podlaga za RMUP. Okvir nagnjenosti k tveganju bi moral odražati velikost, naravo in kompleksnost stanovanjskega hipotekarnega posla RFI ter bi moral upoštevati dejavnike in parametre, kot so: RFI bi morali redno pregledovati svoj okvir nagnjenosti k tveganju, da zagotovijo močno usklajenost med svojo izjavo o nagnjenosti k tveganju ter dejanske politike in prakse sklepanja hipotekarnih posojil, prevzemov ter obvladovanja tveganja. Vloga višjega vodstva IFR je odgovoren za razvoj in uporabo politike obvladovanja tveganja in s tem povezanih kontrol. Višje vodstvo ima ključno vlogo pri zagotavljanju smernic na visoki ravni in nadzora nad funkcijami sklepanja hipotekarnih posojil in upravljanja portfelja. FRFI mora višjemu vodstvu zagotavljati pravočasne, točne, neodvisne in objektivne informacije o tveganjih, povezanih s stanovanjskimi hipotekarnimi posli, vključno s postopki in kontrolami, ki so vzpostavljene za obvladovanje tveganj, in splošno učinkovitostjo procesov upravljanja s tveganji.
