Prva hipoteka za člane
Druge hipoteke, običajno imenovane mlajše zastavne pravice, so posojila, zavarovana z nepremičnino poleg primarne hipoteke[1][2].Odvisno od tega, kdaj je nastala druga hipoteka, je posojilo lahko strukturirano kot samostojna druga hipoteka oz. kot druga hipoteka s povratnim posojilom[3] Medtem ko samostojna druga hipoteka izvira po primarnem posojilu, so tiste s strukturo povratnega posojila nastale hkrati s primarno hipoteko. [4] [5] [6] Glede na metodo dviga je mogoče druge hipoteke urediti kot posojila z lastniškim kapitalom ali kreditne linije z lastniškim kapitalom[7] Posojila z lastniškim kapitalom. je narejen v nasprotju s kreditnimi linijami domačega lastniškega kapitala, ki lastniku omogočajo dostop do vnaprej določenega zneska, ki se odplača v obdobju odplačevanja[8].
Glede na vrsto posojila so lahko obrestne mere, ki se uporabljajo za drugo hipoteko, fiksne ali spremenljive skozi celotno obdobje posojila[9]. Na splošno veljajo za druge hipoteke višje obrestne mere glede na glavnico posojila, saj predstavljajo višjo stopnjo tveganja za drugega zastavnega imetnika[10][11][12] V primeru izvršbe, pri kateri posojilojemalec ne plača pri nepremičninskem posojilu se nepremičnina, ki je bila uporabljena kot zavarovanje kredita, proda za poplačilo dolgov obeh hipotek[10][13][14. [10] [13] [14] Ker ima druga hipoteka podrejeno pravico do prodaje premoženja, drugi hipotekarni posojilodajalec prejme kakršen koli izkupiček, ki ostane po tem, ko je bila prva hipoteka v celoti poplačana, in zato ne sme biti v celoti odplačano[15] Poleg tekočih odplačil obresti imajo posojilojemalci vnaprejšnje stroške, povezane z izdajo posojila, vlogo in oceno[9] Provizije, povezane z odpiranjem posojila in sklenitvijo druge hipoteke, se imenujejo provizija za prijavo oziroma provizija za izdajo posojila. Posojilojemalci so tudi predmet dodatnih stroškov, ki jih zaračunavajo posojilodajalec, cenilec in posrednik[16].
Prva neposredna hipoteka
Vsakič, ko odplačate hipoteko, dobite majhno količino lastniškega kapitala v svoji nepremičnini. Verjetno že veste, da lahko ta kapital uporabite za najem posojila. Toda ali bi morali refinancirati ali vzeti drugo hipoteko?
Oglejmo si podrobneje razlike med drugo hipoteko in refinanciranjem hipoteke. Primerjali bomo obe možnosti, pogledali njune prednosti in slabosti ter vam pomagali pri odločitvi, v katero smer bi se morali odločiti.
Ko dobite drugo hipoteko, si izposodite pavšalni znesek denarja proti lastniškemu kapitalu v vašem domu. Lahko se odločite tudi za izposojo denarja v obrokih prek kreditne linije, in če je potrebno, imate še vedno možnost refinanciranja druge hipoteke.
Recimo, da vašo hišo ne izplačate in da gre za izvršbo. Primarni posojilodajalec prejme svoj denar nazaj, vse, kar ostane, pa gre sekundarnemu posojilodajalcu. To pomeni, da sekundarni posojilodajalec prevzame več tveganja za vaše posojilo; zato bo vaša druga hipoteka imela višjo obrestno mero kot primarna. Bistveno je, da se prepričate, da si lahko privoščite obe plačili. Izguba službe ali finančne težave lahko pomenita večjo verjetnost, da boste izgubili dom.
Prvo hipotekarno plačilo
Justin Pritchard, CFP, je plačilni svetovalec in strokovnjak za osebne finance. Pokriva bančništvo, posojila, naložbe, hipoteke in še veliko več za The Balance. Ima MBA na Univerzi v Koloradu in je delal za kreditne zadruge in velika finančna podjetja ter več kot dve desetletji pisal o osebnih financah.
Thomas J Catalano je svetovalec za CFP in registrirani naložbeni svetovalec v zvezni državi Južna Karolina, kjer je leta 2018 ustanovil lastno finančno svetovalno podjetje. Thomasovo ozadje mu daje strokovno znanje na različnih področjih, vključno z naložbami, upokojitvijo, zavarovanjem in finančnim načrtovanjem.
Druga hipoteka je vrsta posojila, ki vam omogoča, da se izposodite proti vrednosti vašega doma. Vaš dom je sredstvo in sčasoma lahko to sredstvo pridobi na vrednosti. Druge hipoteke, ki so lahko kreditne linije za stanovanjski lastniški kapital (HELOC) ali posojila v lastniškem kapitalu, so način uporabe tega sredstva za druge projekte in cilje, ne da bi morali prodati svoj dom.
Druga hipoteka je posojilo, ki uporablja vaš dom kot zavarovanje, podobno kot posojilo, ki ste ga uporabili za nakup svojega doma. Posojilo je znano kot druga hipoteka, ker je vaše nakupno posojilo običajno prvo posojilo v vrsti za plačilo, če je vaš dom zaprt.
Vrste prve hipoteke
Prva hipoteka je omejena na dve tretjini vrednosti nepremičnine. Druga hipoteka torej služi za financiranje preostalega kredita, ki presega prvo hipoteko. Banka financira največ 80 % vrednosti nepremičnine, razdeljeno na dve hipoteki: Primer: kupnina je 1.000.000 CHF, kupec ima 250.000 CHF (25 %) kapitala. V tem primeru bi hipotekarno posojilo znašalo 75 %. To pomeni, da znaša prva hipoteka 650.000 CHF (65%), druga hipoteka pa 100.000 CHF (10%). Druga hipoteka podrobno
Glavna razlika med prvo in drugo hipoteko je v obveznosti amortizacije. Prva hipoteka nima roka zapadlosti in je ni treba odplačevati po določenem številu let. Druga hipoteka pa vključuje obveznost odplačevanja.Drugo hipoteko je treba odplačati v obdobju 15 let ali ob dopolnitvi upokojitvene starosti, kar nastopi prej.Kako lahko plačam hipoteko?
