Kaj se zgodi po zaključnem razkritju
Zapiranje hiše je stresna naloga. Od pakiranja svojih stvari do selitve v sosesko in zagotavljanja, da so vsi vaši dokumenti pripravljeni, je veliko stvari za početi. Da bi bil postopek zapiranja bolj obvladljiv, si je dobro vzeti čas za razumevanje zaključnih dokumentov za kupca. Ta članek vas bo vodil skozi dokumentacijo, s katero se boste srečali, da se boste izognili morebitnim presenečenjem.
Pred zaprtjem morate posojilodajalcu predložiti dokazilo o zavarovanju lastnikov stanovanj. Posojilodajalci želijo zagotoviti, da je dom zavarovan, tako da je njihova naložba zaščitena, če se z domom kaj zgodi. Nekaj dni pred zaprtjem se boste morali obrniti na svojo zavarovalnico, da se prepričate, da ima točne podatke o domu in da lahko posojilodajalcu zagotovi dokazilo o zavarovanju.
Zaključna izjava opisuje vse pogoje posojila, tako da natančno veste, kaj boste prejeli, ko podpišete hipoteko. Po zakonu morajo kupci stanovanj prejeti kopijo zaključnega razkritja vsaj 3 dni pred zaprtjem.
Začetne zaključne informacije v primerjavi s končnimi zaključnimi informacijami
Če razmišljate o nakupu stanovanja, se lahko vloga za hipoteko zdi zastrašujoča naloga. Zagotoviti boste morali veliko informacij in izpolniti veliko obrazcev, a pripravljenost bo pomagala, da bo proces potekal čim bolj gladko.
Preverjanje cenovne dostopnosti je veliko bolj podroben postopek. Posojilodajalci upoštevajo vse vaše redne gospodinjske račune in stroške, skupaj z vsemi dolgovi, kot so posojila in kreditne kartice, da zagotovijo, da vam ostane dovolj za kritje mesečnih plačil hipoteke.
Poleg tega bodo pri kreditni referenčni agenciji opravili preverjanje kreditne sposobnosti, ko boste oddali uradno vlogo, da si ogledajo vašo finančno zgodovino in ocenijo tveganje, povezano s posojanjem vam.
Preden zaprosite za hipoteko, se obrnite na tri glavne kreditne referenčne agencije in preverite svoja kreditna poročila. Prepričajte se, da o vas ni napačnih podatkov. To lahko storite na spletu, bodisi prek plačljive naročniške storitve ali ene od brezplačnih spletnih storitev, ki so trenutno na voljo.
Nekateri agenti zaračunavajo provizijo za svetovanje, prejmejo provizijo od posojilodajalca ali kombinacijo obojega. Na prvem sestanku vas bodo obvestili o svojih honorarjih in vrsti storitev, ki vam jih lahko ponudijo. Notranji svetovalci v bankah in hipotekarnih družbah svojega svetovanja običajno ne zaračunavajo.
3-dnevno razkritje pravil
Obstajajo različni finančni subjekti, ki ponujajo posojila ljudem, ki kupujejo stanovanje, na primer hipotekarna podjetja in banke. Ugotoviti boste morali, ali lahko najamete posojilo in, če da, kolikšen je (za informacije o hipotekah glejte razdelek Hipoteke).
Nekatera hipotekarna podjetja kupcem zagotovijo potrdilo, da bo posojilo na voljo, dokler je nepremičnina zadovoljiva. To potrdilo lahko dobite, preden začnete iskati dom. Nepremičninske družbe trdijo, da vam to potrdilo lahko pomaga pridobiti prodajalca, da sprejme vašo ponudbo.
Polog boste morali plačati ob zamenjavi pogodb, nekaj tednov pred zaključkom nakupa in prejetjem denarja od hipotekarnega posojilodajalca. Polog običajno znaša 10 % nakupne cene stanovanja, vendar se lahko razlikuje.
Ko najdete dom, se morate dogovoriti za ogled, da se prepričate, da je to tisto, kar potrebujete, in da dobite predstavo o tem, ali boste morali za dom porabiti dodaten denar, na primer za popravila ali dekoracijo. Običajno je, da potencialni kupec nepremičnino obišče dva ali trikrat, preden se odloči za ponudbo.
Kako lahko dobim kopijo zaključnih dokumentov?
3. oktobra 2015 stopi v veljavo pravilo o hipoteki »Vej, preden dolguješ«. Ena od pomembnih zahtev pravila pomeni, da boste svoj nov, uporabniku bolj prijazen zaključni dokument, Zaključno razkritje, prejeli tri delovne dni pred zaprtjem. To vam bo dalo več časa za razumevanje pogojev in stroškov vaše hipoteke, tako da boste prej vedeli, kaj dolgujete.
Če imate tri delovne dni, da pregledate zaključno razkritje, preden podpišete pikčasto črto, vas ščiti pred presenečenji pri zaključni mizi. Prav tako vam daje čas, da se posvetujete s svojim odvetnikom ali stanovanjskim svetovalcem in zastavite kakršna koli vprašanja o pogojih vaše hipoteke.
Vendar pa obstaja veliko stvari, ki se lahko spremenijo v dneh pred zaključkom in ne bodo zahtevale novega tridnevnega obdobja za pregled, vključno s tipkarskimi napakami na obrazcih, težavami, odkritimi pri pregledu, in večino sprememb plačil, izvedenih ob zaključku, vključno z spremembe, ki zahtevajo dobropis prodajalca.
Poslali smo tudi pismo članom kongresa, v katerem navajamo, da bo naš nadzor nad izvajanjem hipotekarnega pravila »Vesti, preden dolguješ« (znanega tudi kot pravilo o integriranem razkritju TILA-RESPA) občutljiv na napredek tistih subjektov, ki so je bil popolnoma osredotočen na prizadevanja v dobri veri, da bi pravočasno izpolnili standard. Pogovarjali smo se z našimi regulativnimi kolegi, da bi pojasnili ta pristop. To je skladno z našim pristopom k uveljavljanju hipotekarnih predpisov iz naslova XIV.
