bezpečnostný zákon
Reforma odpočtu úrokov z hypotéky (MID) by mohla zvýšiť federálne daňové príjmy a urobiť daňový systém progresívnejším. Niektorí daňoví poplatníci, najmä tí s vysokými príjmami, však pravdepodobne zmiernia akékoľvek zvýšenie daní spojené s reformou predajom niektorých finančných aktív a splatením hypotekárneho dlhu. Táto prax by znížila federálne príjmy spojené s reformou a mohla by tiež spôsobiť, že reforma MID bude o niečo menej progresívna, ako by bola inak.
Vďaka grantu od Nadácie Petra G. Petersona môže Centrum daňovej politiky (TPC) simulovať návrhy reformy MID vrátane vplyvov daňových poplatníkov, ktorí na zmeny reagujú splácaním hypotekárneho dlhu svojimi finančnými aktívami. Uvádzame niekoľko príkladov v grafe, ktorý ukazuje príjmy a distribučné dôsledky amortizácie hypotéky.
Reforma MID je už dlho témou diskusií o daňovej politike, pretože je slabým stimulom pre domácnosti so strednými príjmami, ktoré zriedkavo uvádzajú položky odpočtov, aby si kúpili dom. Odpočet zároveň povzbudzuje domácnosti s vysokými príjmami, aby si požičiavali na kúpu väčších a drahších domov, než aby investovali do iných aktív. Zákon o znižovaní daní a pracovných miestach takmer zdvojnásobil štandardný odpočet a obmedzil štátny a miestny daňový odpočet na 10.000 2018 USD za daňové roky 2025 až XNUMX. V dôsledku toho sa počet daňových poplatníkov, ktorí uvádzajú odpočty a žiadajú MID, podstatne znížil a výhody MID boli viac koncentrované na hornom konci rozdelenia príjmov.
Ako sa dostať z predátorskej pôžičky
Zákon Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act bol vytvorený ako reakcia na finančnú krízu v rokoch 2007-2008. Zákon, pomenovaný po svojich sponzoroch senátorovi Christopherovi J. Doddovi (demokrat z Connecticutu) a zástupcovi Barneyho Frankovi (demokrat z Massachusetts), obsahuje množstvo ustanovení podrobne popísaných na 848 stranách, ktoré sa mali implementovať v priebehu niekoľkých rokov.
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act je rozsiahly zákon o finančnej reforme, ktorý bol prijatý v roku 2010, počas Obamovej administratívy. Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act – zvyčajne skrátený na Dodd-Frank Act – vytvoril sériu nových vládnych agentúr, ktoré majú za úlohu dohliadať na rôzne zložky zákona a tým aj na rôzne aspekty finančného systému.
Keď bol Donald Trump zvolený za prezidenta v roku 2016, sľúbil, že Dodd-Frank odvolá. V máji 2018 Trumpova administratíva podpísala nový zákon, ktorým sa rušia významné časti Dodd-Frank. Na strane kritikov Kongres USA schválil zákon o hospodárskom raste, regulačnej úľave a ochrane spotrebiteľa, ktorý zrušil významné časti Dodd-Frankovho zákona. Do zákona ho podpísal vtedajší prezident Trump 24. mája 2018. Tu sú niektoré ustanovenia nového zákona a niektoré oblasti, v ktorých boli pravidlá uvoľnené:
Cfpb hypotéka
Hlava XIV zákona s názvom Hypotekárna reforma a zákon o požičiavaní pred predátormi stanovuje minimálne štandardy pre hypotéky na bývanie, upravuje kompenzáciu hypotekárnych maklérov a rozširuje ochranu spotrebiteľa a požiadavky na zverejňovanie veriteľov. Vytvára tiež kanceláriu bytového poradenstva v rámci Ministerstva bývania a rozvoja miest USA (HUD). Zmeny hlavy XIV nadobúdajú účinnosť medzi šiestimi a osemnástimi mesiacmi po vyhlásení zákona.
Zákon stanovuje určité federálne normy pre hypotekárne úvery na bývanie, ktorých cieľom je zabezpečiť, aby spotrebitelia boli informovaní a mohli si dovoliť hypotekárne splátky. Mnohé z nových pravidiel uvedených nižšie môžu ovplyvniť činnosť „poskytovateľa hypotéky“, ktorý je definovaný ako každý, kto dostane žiadosť o úver na bývanie, pomáha žiadateľovi alebo vyjednáva podmienky úveru:
Zákonom sa zriaďuje Bytová poradňa v rámci odboru bývania a rozvoja miest. Kancelária je určená na poskytovanie poradenstva v oblasti vlastníctva domu, hypoték a ich prenájmu. Stanoví štandardy pre materiály používané v takomto poradenstve, bude podporovať poradenstvo, viesť vzdelávacie programy a poskytovať finančnú pomoc organizáciám, ktoré poskytujú poradenstvo.
Je možné reformu zahrnúť do hypotéky? 2021
Ekonomickú depresiu v roku 2008 čiastočne spôsobilo prasknutie bubliny na trhu s nehnuteľnosťami. Hypotéky sa stali mimoriadne ľahko dostupné a mnohé z nich mali predátorské ustanovenia, ktoré dlžníkom sťažovali splácanie hypotéky v prípade, že hodnota ich nehnuteľností klesne.
Hlava XIV mení a dopĺňa zákon Truth in Lending Act (15 USC 1631) s cieľom zaviesť povinnosť starostlivosti o všetkých poskytovateľov hypoték, čo by od nich vyžadovalo, aby boli riadne kvalifikovaní, registrovaní a licencovaní podľa potreby a aby boli v súlade so všetkými predpismi navrhnutými Federálnym rezervným systémom. Rada dohliada na jej prevádzku. Pozri 15 USC § 1639(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Poskytovatelia hypoték majú zakázané dostávať kompenzáciu rovnajúcu sa nominálnej výške úveru, čo by malo znížiť motiváciu poskytovateľov hypoték smerovať dlžníkov k hypotekárnym úverom na bývanie, ktoré dlžník nemôže splácať. Pozri 15 USC § 1639(b) (Zákon Dodd-Frank § 1403). Federálny rezervný výbor má právomoc zakázať klamlivé, nespravodlivé alebo zneužívajúce úverové podmienky a môže regulovať všetky hypotéky na bývanie, aby sa zabezpečilo, že podmienky sú v najlepšom záujme spotrebiteľov a verejnosti. Pozri id. (Zákon Dodda Franka § 1405).
