Uvoľnenie ručiteľa úveru
V závislosti od toho, kde bývate, je získanie prvej hypotéky čoraz ťažšie. S rastúcimi cenami domov má čoraz viac ľudí problém nasporiť si na svoj vklad a tí, ktorí si môžu ušetriť trochu, musia stále riešiť ďalšie výdavky na poistenie hypotéky.
Aké sú teda alternatívy? Naďalej platiť nájom (čo sú v podstate mŕtve peniaze) v nádeji, že si nakoniec nasporíte na zálohu, alebo sa viac zadĺžite vo forme poistenia hypotéky? Našťastie existuje aj iná alternatíva: môžete požiadať o hypotekárny úver so zárukou.
Zaistený hypotekárny úver je taký, v ktorom iná strana (zvyčajne rodič) použije svoj vlastný majetok ako zabezpečenie zamýšľaného úveru. To vám (dlžníkovi) umožňuje vzdať sa potreby zálohy; namiesto toho si môžete požičať až 110 % kúpnej ceny domu. Väčšinou, keď si človek požičia viac ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti, banka od neho bude vyžadovať poistenie hypotéky. Ide o záruku banky v prípade, že nebudete môcť splácať úver.
Požiadavky na ručiteľa
Príklad – Banka mamy a otca Joe žiada o financovanie auta so zárukou svojich rodičov Mikea a Betty. O deväť mesiacov neskôr Joe prestane platiť. Mike a Betty sú požiadaní veriteľom, aby splatili Joeovu pôžičku na auto a osobnú pôžičku, o ktorej nevedeli. Mike sa snaží nárokovať, ale veriteľ hovorí, že ide o záruku „všetkých záväzkov“, ktorá pokrýva všetky Joeove dlhy. Betty podá sťažnosť na systém riešenia sporov veriteľa, ktorý určí, že veriteľ nepovedal Mikeovi a Betty o osobnej pôžičke ani nepreukázal, že by mohli zaručiť tento nový dlh. Systém prikáže veriteľovi zrušiť zabezpečenie. To znamená, že Mike a Betty musia naďalej splácať pôžičku na auto, ale nie Joeovu osobnú pôžičku.
Problémy s platbou 1. Kontaktujte veriteľa Ak veriteľ konal nespravodlivo, možno budete môcť zmeniť alebo zrušiť svoj kolaterál. Predtým, ako nás budete kontaktovať, prečítajte si naše informácie o: Bezplatný finančný poradca vám môže pomôcť kontaktovať veriteľa alebo sa s ním porozprávať za vás. Začnite kontaktovaním bezplatnej linky pomoci MoneyTalks Kontaktné informácie (externý odkaz) – MoneyTalks
Kedy môžete prestať byť ručiteľom?
Momentálne mám hypotéku s ručiteľom ANZ. Výška úveru je 560.000 680.000 USD a hodnota nehnuteľnosti sa zvýšila na XNUMX XNUMX USD. Pred niekoľkými rokmi som kúpil nehnuteľnosť v Penrithu v Novom Južnom Walese s pomocou mojej tety ako ručiteľa. Teraz ju chcem prepustiť, pretože potrebuje zaručiť nákup svojej dcéry. Môžem ho odstrániť z hypotekárneho úveru?
Áno, z hypotekárneho úveru môžete zrušiť svojho ručiteľa. Pri odstraňovaní ručiteľa za úver na bývanie sa banky najviac obávajú pomeru úveru k hodnote (LVR), čo je percento zo zostávajúcej sumy úveru k hodnote vašej nehnuteľnosti.
Môžete požiadať o úver a uvoľniť svojho ručiteľa, inak bude zachovaný počas celej doby trvania úveru. Ak to vy alebo vaši rodičia naozaj chcete, niektorí veritelia vám umožnia odstrániť kolaterál, keď bude vaša LVR 90 %. Majte však na pamäti, že budete musieť zaplatiť prémiu LMI, keďže výška úveru je 80 % z hodnoty nehnuteľnosti.
Na druhej strane, keď je vaša LVR na úrovni 80 %, môžete odstrániť kolaterál a vyhnúť sa nákladom na poistenie hypoték od veriteľov. Niektorí ľudia majú dojem, že kolaterál sa automaticky odstráni, keď sa dlhuje menej ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Žiaľ, nie je to tak.
Má postavenie ručiteľa vplyv na získanie úveru?
Sporenie na bývanie môže byť náročné: Môže trvať roky, kým budete mať dosť na pokrytie zálohy a iných výdavkov. Ak si myslíte, že nemôžete splniť typickú požiadavku na vklad, možno budete chcieť zvážiť zabezpečený úver.
Zabezpečená pôžička na bývanie umožňuje blízkemu príbuznému (zvyčajne rodičovi) použiť vlastný kapitál vo vašej domácnosti ako zábezpeku pre niektoré alebo všetky pôžičky na bývanie. Stále si musíte požičať peniaze od veriteľa a splatiť ich, ale ručiteľ poskytuje zábezpeku pôžičky, ktorú väčšina dlžníkov zvyčajne zloží vo forme zálohy. Použitie ručiteľa umožňuje dlžníkom získať hypotekárny úver bez obvyklej požiadavky na 20% vklad, čo znamená, že nemusia platiť poistenie hypoték (LMI).
V prípade, že nebudete vedieť splácať hypotéku, za splátky bude zodpovedný ručiteľ. Ak si nemôžete dovoliť platby, banka vám môže odobrať váš domov, aby nahradila stratu.
Ručitelia sa môžu rozhodnúť ručiť len za časť úveru (napríklad 20 %) namiesto celej sumy. Keď dlžník splatí zabezpečenú časť úveru, majetok ručiteľa je v bezpečí aj v prípade, že budúce splátky nebudú zaplatené. Ručiteľ potom môže požiadať o uvoľnenie z úveru.
