Musím splatiť hypotéku v roku 2020?
Uvažujete o investícii do nehnuteľnosti na prenájom alebo využitie ako dovolenkový dom pre iných cestovateľov? Môže sa stať spoľahlivým zdrojom príjmu. Ako však zistíte, či ste pripravení stať sa majiteľom domu?
Investícia do nehnuteľností je nehnuteľnosť kúpená s cieľom generovať príjem (tj dosiahnuť návratnosť investície) prostredníctvom príjmu z prenájmu alebo zhodnotenia. Investičné nehnuteľnosti zvyčajne nakupuje jeden investor alebo pár alebo skupina investorov spoločne.
Investičné nehnuteľnosti vyžadujú oveľa vyššiu úroveň finančnej stability ako primárne rezidencie, najmä ak sa dom plánuje prenajímať nájomcom. Väčšina poskytovateľov hypotekárnych úverov vyžaduje, aby dlžníci zložili aspoň 15 % akontáciu na investičné nehnuteľnosti, čo sa pri kúpe prvého domu zvyčajne nevyžaduje. Majitelia investičných nehnuteľností, ktorí prenajímajú nájomcom, musia mať okrem vyššej akontácie aj schválenie svojich domovov inšpektormi v mnohých štátoch.
Uistite sa, že máte vo svojom rozpočte dostatok peňazí na pokrytie počiatočných nákladov na kúpu domu (ako je záloha, náklady na kontrolu a uzavretie), ako aj na priebežnú údržbu a opravy. Ako prenajímateľ alebo vlastník prenajatého domu musíte včas vykonať základné opravy, čo môže znamenať nákladné núdzové inštalatérske a HVAC opravy. Niektoré štáty umožňujú nájomníkom zadržiavať platby nájomného, ak včas neopravíte inžinierske siete svojho domu.
Investujte 100 tisíc alebo zaplaťte hypotéku
Vo všeobecnosti si môžete vziať prvý úver na bývanie na kúpu domu alebo bytu, renováciu, rozšírenie a opravu svojho súčasného domu. Väčšina bánk má inú politiku pre tých, ktorí sa chystajú kúpiť druhý domov. Nezabudnite požiadať svoju komerčnú banku o konkrétne objasnenie vyššie uvedených otázok.
Vaša banka pri rozhodovaní o oprávnenosti úveru na bývanie posúdi vašu schopnosť splácať. Schopnosť splácania je založená na vašom mesačnom disponibilnom/nadmernom príjme (ktorý je založený na faktoroch, ako je celkový/nadmerný mesačný príjem mínus mesačné výdavky) a ďalších faktoroch, ako je príjem manžela, majetok, záväzky, stabilita príjmu atď. Banke ide hlavne o to, aby ste úver pohodlne splatili načas a zabezpečili jeho konečné využitie. Čím vyšší je mesačný príjem, tým vyššia je suma, na ktorú bude úver oprávnený. Banka zvyčajne predpokladá, že približne 55 – 60 % vášho mesačného disponibilného/prebytočného príjmu je k dispozícii na splatenie úveru. Niektoré banky však vypočítavajú disponibilný príjem pre platbu EMI na základe hrubého príjmu osoby a nie jej disponibilného príjmu.
Zaplatiť hypotéku
Existuje niekoľko faktorov, ktoré musíte zvážiť pri rozhodovaní o tom, koľko času chcete stráviť splácaním hypotéky. Môže sa zdať, že vaše rozhodnutie by malo byť striktne založené na dosiahnutí najnižšej úrokovej sadzby a mesačnej splátky, ale sú tu aj ďalšie faktory, ktoré je potrebné zvážiť – ako je váš životný štýl, príjem a rozpočet – ktoré ovplyvňujú vašu finančnú budúcnosť.
Obľúbenou alternatívou k 30-ročnej fixnej hypotéke je 15-ročná fixná úroková sadzba. Dlžníci s dobou splatnosti 15 rokov platia mesačne viac ako tí s dobou splatnosti 30 rokov. Výmenou za to dostanú nižšiu úrokovú sadzbu, splatia hypotekárny dlh za polovičný čas a počas životnosti hypotéky môžu ušetriť desaťtisíce dolárov.
Okrem hypoték s fixnou úrokovou sadzbou môžu dlžníci zvážiť aj hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, ktoré sú obľúbené pre nízke počiatočné úroky, najmä ak neplánujú bývať v dome dlhodobo.
Hoci 15-ročná hypotéka môže dávať najväčší zmysel na papieri, rozhodnutie medzi týmito dvoma termínmi závisí od vašej individuálnej situácie. Budete musieť posúdiť svoje osobné financie a dozvedieť sa o svojej schopnosti držať krok s platbami. Pozrime sa na výhody oboch hypotekárnych podmienok.
V akom veku musíte splácať hypotéku?
Po usadení sa v dome alebo po nájdení trochu väčšej finančnej flexibility sa mnohí majitelia domov začnú pýtať: „Musím splácať hypotéku navyše?“ Uskutočnením dodatočných splátok môžete ušetriť na úrokových nákladoch a skrátiť dĺžku hypotéky, čím sa dostanete oveľa bližšie k vlastníctvu svojho domu.
Hoci myšlienka rýchlejšieho splatenia hypotéky a bývania vo svojom dome bez hypotéky znie skvele, môžu existovať dôvody, prečo by dodatočné splátky istiny nemuseli dávať zmysel.
„Niekedy je pekné platiť hypotéku navyše, ale nie vždy,“ hovorí Kristi Sullivan zo Sullivan Financial Planning v Denveri, Colorado. „Napríklad, platiť ďalších 200 dolárov mesačne za hypotéku, aby ste ju znížili z 30 na 25 rokov za dom, o ktorom si viete len predstaviť, že budete žiť o ďalších päť rokov, vám nepomôže. Túto dodatočnú mesačnú splátku znehybníte a nikdy z nej nebudete mať výhodu ».
Hoci mnohí súhlasia s tým, že vzrušenie zo života bez hypotéky je oslobodzujúce, dá sa dosiahnuť viacerými spôsobmi. Ako teda viete, či má zmysel, aby ste na hypotéku začali každý mesiac splácať o niečo vyššiu istinu? Závisí to od vašej finančnej situácie a od toho, ako spravujete svoje voľné prostriedky.
